第六章人身保险精品.ppt

第一节　人身保险的有关概念 第二节　人寿保险 第三节 意外伤害保险 第四节 健康保险 第五节　团体保险 第一节　人身保险的有关概念 一、人身保险的概念 二、人身保险与财产保险的比较 三、人身保险的分类 一、人身保险的概念 人身保险(personal insurance )是指以人的生命或身体为保险标的一种保险，当被保险人发生死亡、伤残、疾病、或者达到合同约定的年龄、期限时，保险人向被保险人或其受益人给付约定保险金的保险 一、人身保险的概念 人身保险的给付条件是当被保险人遭受保险合同范围内的保险事故，以致死亡、伤残、丧失工作能力或保险期满、年老退休时，有保险人依据保险合同的有关条文，向被保险人或其受益人给付保险金。 二、人身保险与财产保险的比较 1、保险标的不同。财产保险是以各类财产本身或者与财产有关联的经济利益为保险标的，对与财产遭受保险事故而损失时，根据保险条款规定，给予经济补偿。人身保险的保险标的是指以人的生命或身体 二、人身保险与财产保险的比较 2、保险金额的确定方法不同。财产保险可以用货币加以计量，人身保险的保险价值不能用货币加以确定，是由被保险人和保险人双方协商，约定一个金额作为保险金额。 3、保险合同的性质不同.财产保险是补偿性合同，人身保险是定额给付合同 二、人身保险与财产保险的比较 4、保险期限不同。财产保险合同的保险期限一般为一年，期满后可以续保，而大多数人身保险合同，尤其是人寿保险合同的期限较长，有的长达十几年、几十年或终身 二、人身保险与财产保险的比较 5、保险费率制定的依据不同。财产保险的费率主要是依据保险标的的保险金额损失率来加以确定，人身保险的费率与死亡、生存概率、人的年龄、险种、期限、利息率等多个因素有关 二、人身保险与财产保险的比较 6、业务经营方面的不同。财产保险出险偶然性大，加上存在出现巨灾和巨额风险的可能性，为了分散风险，保证保险财务的稳定性，必须有分保业务。人身保险保险事故小额分散，大部分保单（寿险保单）的给付又具有必然性，而且给付率的计算也比较精确，因此财政稳定性较强，一般不需要分保。 　　 三、人身保险的分类 1、按照保障范围的不同，人身保险可以分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险 2、按照保险期限长短的不同，人身保险可以分为长期业务、一年期业务和短期业务 3、按照实施方式的不同，人身保险可以分为自愿保险和强制保险 五、人身保险的分类 4、按照投保方式的不同，人身保险可以分为个人保险和团体保险 5、按照保单是否分红，人身保险可以分为分红保险和不分红保险 6、按被保险人的风险程度，人身保险 　　可划分为标准体保险（又称健体保险）和次标准体保险（又称弱体保险） 第二节　人寿保险 一、人寿保险的特征 二、人寿保险的主要类型 三、人寿保险的标准条款 一、人寿保险的特征 人寿保险的概念 人寿保险（life insurance）是以人的生命为保险标的，以人的生、死为保险事故，当发生保险事故时，保险人对被保险人或受益人履行给付保险金责任的一种人身保险。 一、人寿保险的特征 一、人寿保险的特征 （一）生命风险的特殊性 风险事故发生的概率具有相对稳定性 （二）保险标的的特殊性 标的物是人的生命，而人的生命很难像一般物品用货币来估计其价值 一、人寿保险的特征 （三）保险利益的特殊性 人寿保险与财产保险的保险利益在质与量上有的规定性不同；在时效要求上不同 （四）保险金额的确定与给付的特殊性 人寿保险是定额给付性保险，这源于人的生命无法用货币来衡量这一特殊性所决定 一、人寿保险的特征 （五）保险期限的特殊性 人寿保险合同往往是长期性的合同。这种合同的长期性使得人寿保险具有特殊性。 1、利率对人寿保险的影响 2、通货膨胀对人寿保险的影响 3、预测因素产生的偏差 ４、人寿保单具有现金价值 一、人寿保险的特征 在人寿保险中，由于采用趸缴保费或均衡保费制度，保单项下积累有一定的责任准备金，也就是投保人多缴纳的保费。这部分保费经过生息积累即为保单的现金价值 这部分现金价值由于是投保人预付（多缴）的保费，因此其性质相当于储户把钱存在银行是一样。这就是寿险的储蓄性 一、人寿保险的特征 投保人提出退保时，保险人从责任准备金中扣除一定的退保手续费，余额即作为该保单的现金价值。具有现金价值的保险单，在合同允许的范围内，可转让保单现金价值，但并非更换被保险人 二、人寿保险的主要类型 人寿保险产品按照设计的类型可以分为普通型人寿保险和新型人寿保险。 普通型人寿保险又分为定期寿险、终身寿险、两全保险、年金保险。新型人寿保险又可分为投资连结保险、万能保险和分红保险 二、人寿保险的主要类型 （一）普通型人寿保险 按照保险责任划分，传统的普通型人寿保险可以分为定期寿险、终身寿险、生存保险、两全保险和年金保险