《保险产品分类介绍》.docVIP

保险产品分类介绍 寿险产品： （一）、传统类寿险与年金 1、定期寿险：（以被保险人在保险期内死亡为保险金赔付条件 定期寿险分为：（共三种） 均衡保费定期寿险：保费均衡（正在逐步为递增保费诶定期寿险所取代） 递增保费定期寿险：死亡率随年龄的增加，因此费率应该年年递增。 递减保费定期寿险：抵押贷款余额（没有偿还的贷款）为死亡赔付。 2、终身寿险： 保险期：（投保时—死亡时） 保险金数额恒定不变 3、两全保险：（定期寿险与纯生存保险的组合）第一年保险费很高，随后变低 保险期满前，被保险人死亡，则保险人赔付死亡保险金； 保鲜期满后，被保险人生存，则保险人定期付给生存保险金。 （1）分红保险： 投保人享受公司的红利、主要有股份制保险公司发行、精算假设是保守的。 享受红利的方法有很多种： （2）非分红保险： 投保人以红利为方式分享保险公司的一部分利润，主要由相互保险制公司发行、保险公司预定分红水平并将其计算在产品定价之中。 4、生存年金：（一次性缴付或一定时期内均衡缴付） （1）定期确定的生存年金： （2）指数化年金： 避免通货膨胀对年金领取者的生活的影响。 通货膨胀导致货币贬值，因此要按一定的百分比增加给付额） （3）联合生存年金： 一张保单上同时承保两个及以上的年金领取人。最常见的是两人联合生存年金（夫妻之间的为主）。一人死亡后年给付额降为原来的3/4或2/3，直至两人都死亡为止。 5、伤残收入保险 为因伤残不能工作且不能获得收入的人提供定期收入 伤残给付一般是正常工作获得的收入的75%（低于正常工资有助于伤残被保险人重新工作） 由于多数伤残是暂时的，因此进行保险赔付之前要经历一段等待期（两周或一个月） 6、健康和疾病保险： （1）重大疾病保险（心脏病、肿瘤、癌症等） （2）医疗费用保险（规定最高补偿限额） （3）长期护理保险 （二）附加保险： （1）保证可保附加： （2）意外死亡保险（通常状况下每个个人寿险下都有这么一个附加保险） （3）完全伤残保险（此附加条款到被保险人65岁时自动终止） （4）临终疾病给付（要求被保险人最多只能活6个月。临终前给付死亡前的一部分，死亡后支付剩余的一部分） （5）重疾保险（分死前死后两部分来赔付） （三）团体保险： （1）一张保单对一个团体中的所有成员提供保障，规定团体必须是正式的法人团体（一般不少于50人。 （2）简化了手续，减少了代理人的佣金。 （3）保费一年交一次，但每年都可以改变。初年保费要根据团体的职业特点来确立 （四）投资类保险产品 1、投资账户（类似一个银行账户）： （1）投资账户利息率作为利息计入账户。投资账户利息率不能为负、而且每年都比较平稳。 与实际的投资回报率有关，当实际投资回报率高时，保险公司公布的利息率比实际的要低。目的是将多余的利息作为投资回报准备金。当实际投资回报率低时，用准备金来保证每年的投资账户的利息率的平稳。 （2）每年公布的是近些年来的平均值 （3）此账户可以提取现金也可以存入现金。但必须保证账户余额不小于一定值 （4）此保险的被保险人不叫被保人而是叫做投资人 （5）保单获取费：保险经营在新业务的出年会有许多费用支出：代理人佣金、广告费等 前端费用：第一年从投资账户中扣取，是保单内保费大打折扣。不利于销售 后端费用：投保若干年后，逐年扣减保单获取费。保单退时没有扣完保单获取费的账户征收退保罚金补偿 2、投资连结产品：（也称市场连结或单位连结） （1）本质上它是一种单位信托基金。 （2）个人认为与股票有相似之处 （3）与投资账户不同的是：此投资的风险完全由被保险人自己承担，投资账户中的风险有保险公司承担 （4）两个概念： A、转移费：此产品在不同单位之间转换时的费用 B、买卖差价征收：目前已很少使用 3、投资连结寿险产品：投资产品上增加每年更新的寿险 4、累计年金： 非寿险产品： 主要包括：财产保险（物质财产及其有关利益）、责任保险（损害赔偿责任）、健康保险和意外伤害保险（人的生命和身体） 一、财产保险 （一）广义财产保险与狭义财产保险 广义：财产损失险、责任保险及保证保险 狭义：与物质财富及其相关利益为保险标的 （二）狭义财产保险（包括火险、运输险、工程险） 1、火灾保险： （1）包括：火线及相关危险、各种自然灾害、意外事故和施救费用 （2）特点： 保险标的必须是静态的，而且存放在固定地点。存放地点不能随意改变，要保险人同意后才能改变存放地点 （3）影响费率的因素： 建筑结构和建筑等级、占用性质、承保风险的种类多少、存放物的地理位置和被保险人的防损设备及措施 （4）团体火灾保险和普通家庭财产保险 2、运输保险—承保各种交通工具及其所运的货物。 （1）工具保险： A、汽车保险（包括车身损失保险和第三者责任保险） 车身损失险：保险金额根据车的实际价值或重置价值或双