第三方电子支付中备付金的法律风险辨析.pdfVIP

法治视点 TheruleofLaw Perspective 第三方电子支付中备付金的法律风险辨析 口李莉莎 【摘要】第三方电子支付的出现给传统法带来了挑战，文章用保管合同理论分析备付金的性质，用代理理论分析备 付金转移的性质，指出其中存在的法律风险，认为我国有必要进行专门的第三方电子支付立法，对备付金及其转移行 为进行规范，降低法律风险，促进第三方支付产业的健康发展。 【关键词】第三方电子支付备付金法律风险 自20世纪90年代以来，非银行类企业开始进入支付结算移备付金。禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。”四是 提现。用户对虚拟账户中的资金余额有提取权，可要求第三方 领域，以Paypal为代表的第三方电子支付机构应运而生。在我 国，支付宝、首信易等第三方支付平台也随着电子商务热潮逐 电子支付机构将等额资金划拨到该用户的银行账户。 渐普及，2010年出台的《非金融机构支付服务管理办法》(下文 简称《办法》)将第三方电子支付纳入了法律调整的范围，然而 备付金的法律性质及其法律风险 备付金的属性不明带来了不少法律风险，文章将探讨相关风险 的法律治理之道。 备付金的法律性质：从保管的角度分析。第三方电子支 付机构一般在格式合同中将备付金表述为“为用户保管的资 第三方电子支付及其备付金 金”。例如《支付宝服务协议》规定：“您可以使用本服务指定 的方式向您的支付宝账户充值，并委托本公司代为保管。”保 第三方电子支付的界定。有学者将其定义为：非银行机构 管合同是指寄存人将保管物交付给保管人保管，保管人按约 基于互联网提供的小额电子资金划拨服务，支付平台通过提供 定返还该物的合同，保管人负有妥善保管标的物的责任，非 银行支付结算系统接口和通道服务或虚拟账户满足客户的收 经寄存人许可，不得使用保管物；保管事务完成，保管人要将 付款需要。①第三方电子支付起步阶段，主要是采取支付通道 保管物及其所产生的孳息全部返还给寄存人。㈢《合同法》第 模式充当从用户到网上银行的通道，为用户提供进入网上银行 三百七十，八条规定，保管人保管货币的，可以返还相同种类、 的网关服务。实际的支付行为在网上银行进行，体现的主要是 数量的货币；保管其他可替代物的，可以按照约定返还相同种 网上银行资金划拨关系。随着第三方电子支付的发展，产生了 类、品质、数量的物品。该类保管合同称为消费保管合同，大 虚拟账户模式第三方支付。所谓虚拟账户，是用户在第三方支 陆法系一般称为消费寄托。第三方电子支付机构收取备付金， 付平台登记注册后所获得的账户，并能对该账户进行充值、转 在以下方面具有消费保管合同的特性：第一，在标的物上，备 账、提现等操作。但此类支付模式法律性质模糊，导致风险丛 付金是货币，在提现时第三方电子支付机构只需要返还相同 生，笔者将主要围绕该类第三方电子支付进行研究。 数量的货币；第二，在保管人的义务方面，第三方电子支付机 第三方电子支付中的备付金。备付金是指第三方电子支付 构负有妥善保管的责任，须将用户备付金寄托在存管银行，且 用户向虚拟账户充值的资金，该资金余额可用于提现。备付金 不得挪用该资金；第三，在寄存人的权利方面，第三方支付的 与虚拟账户资金在数额上是互相对应的，两者分别作为现实 用户有权随时申请提现。 资金和电子资金，通过第三方支付平台进行互相转化。其运作 备付金作为保管物的法律风险。首先，