第三章 授信额度.pdfVIP

第三章 授信额度 本章概述 学习目标： ■了解授信额度核定对象及原则 ■了解分类额度的相关规定 ■了解授信额度管理其他相关规定 一、授信额度的核定对象 需要核定授信额度的对象 需要核定授信额度的对象是拟在具有法律责任约束的授信文书中需对授信额度作出承诺的客 户。 对于现有的授信客户，如果预计在授信期间届满后仍将继续与我行维持信贷关系的，尽管客户 尚未提出下一阶段的具体授信需求，也应预先核定授信额度。 待客户提出正式需求时，如在批准的授信额度之内则可直接进入“授信额度使用流程”而无需 重新报批；如超出批准的授信额度则需重新报批)。 需核定授信额度的具体对象如下： 1）提出新的授信需求申请的“正常类授信客户”； 2）在定期监控过程中需要重新核定额度的“正常类授信客户” (除已基本确定客户与我行的授 信关系将中止外)； 3）在“问题类授信客户”贷款重组中承担债务的客户； 4）提出“完全现金保证额度”和“银行承兑汇票贴现”（由未纳入总行同业授信的同业机构承 兑的银票）授信需求申请的客户，包括“正常类授信客户”和“问题类授信客户”。 二、授信额度的核定 授信额度核定的原则 授信额度应原则上根据“六因素最小值法”核定，即授信额度原则上根据以下6 个因素中的最小一 项确定： ■客户申请的授信额(如有，应扣除属于现金保证额度)； ■本行根据客户借款原因分析得出的客户所需授信额； ■客户能够偿还的授信能力； ■本行根据法律、法规限制能给客户的最大授信额； ■本行根据信贷政策和组合限额限制能给客户的最大授信额； ■本行要与客户建立或保持良好关系所需的授信额。 对中小企业小额授信应以下列因素中的最小值为核定依据： ■客户申请的授信额(如有，应扣除属于现金保证额度及银行承兑汇票贴现额度)； ■由相关担保方式对应的小额授信限额； ■客户能够偿还的授信能力(重点结合第二还款能力进行分析)。 三、分类额度 1 1 11．分类额度设置的一般原则 分类额度的设置应综合考虑客户经营方式、融资习惯、资金运用方式、资信状况、实际需求及银 企关系等方面，按需要一个客户的授信额度之下可设置多个分类额度，即一个客户可同时办理多个授 信业务品种；也可以设置组合类额度，但所设置的短期组合额度内的子额度不得与申报的单项分类额 度重复，组合额度内不可设置应单独设立的各项分类额度。 2 2 22．单独设立的分类额度 凡客户的固定资产贷款、中期流动资金贷款、融资性保函、1 年以上延期付款保函应单独设立分 类额度。 3 3 33．分类额度与授信额度的关系 如果一个客户的授信额度之下设有多项分类额度，在设置这些分类额度时，各项分类额度之和应 等于客户的授信额度。在使用授信额度时，各项分类额度余额之和应小于或等于已设定的授信额度。 4 4 44．分类额度的使用方式 分类额度的使用可分为循环性使用和一次性使用。 循环性使用是指在授信期间内，客户可以对规定的授信业务品种循环使用。这种方式只能针对短 期授信业务品种。 一次性使用是指在授信期间内，对规定的授信业务品种采取一次性使用或分次递减的方式，而一 旦使用并被偿付后，不得对偿付部分要求重复使用。一次性授信对象通常为在我行没有信誉记录的新 授信客户或老授信客户的临时性、一次性的融资需求。在这种情况下，如需再次使用，必须重新经过 正式的授信审批流程。 四、授信期限的设置 （1）一个客户的不同分类额度可以设置不同的授信期限，因此对客户的授信期限设置需要就不同 的分类额度分别表述； （2）除固定资产贷款和中期流动资金贷款等分类额度外，分类额度授信期限一般在一年之内。但 对于客户风险级别为1－5级，其中短期授信