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促进小额贷款公司持续发展的思考 ——云南省昆明市寻甸县个案调查 马冰玉 在全球金融危机严峻形势下，良好的 了符合要求的公司章程和公司治理结 (二)政策优惠环境欠佳，一定程度 金融服务尤为重要，小额贷款公司作为我 构，设立了与贷款业务相适应的业务部 上限制了小额贷款公司业务发展的动力 国金融服务行业的新军，可以有效改善农 门和相应规章制度，业务流程和内控控 目前小额贷款公司的税赋不按金融 村和县域金融服务，进一步满足了农户、 制管理框架基本齐备并运行良好。明确 机构利差来征收，而是按普通的工商企 个体工商户、小企业的信贷需求，较好地 了各部门工作职责，制定了审贷委员会 业来缴纳，造成小额贷款公司税赋加重。 支持了地方经济的发展。实践证明，小额 工作规程，建立健全了信贷业务集体决 以鑫益公司为例，截止10月末鑫益公司 贷款公司以其灵活的贷款方式，简便的手 策、分级审批的信贷管理机制，制定了信 贷款执行利率如下表所示 续，放款的及时性等优势，在有效改善农 贷操作规程，设置了信贷资产风险分类 贷蓑按期限分类 空颦(万元) 占比 执行年l宰 jfl患收入(万元) 村和县域金融服务的同时，取得了快速发 实施细则，对信贷资产实行动态、实时的 卜6十月夤盏 62 6．21l l仉9讳 2．03 6-1 485 48．64_9．6暇 11．6● 展，但随着其业务运行的不断深入和扩 跟踪监测，分析判断信贷资产的内在风 2十月夤蓑 展，影响其可持续发展的一些制约因素也 险，贷款业务在较为完备的部门设置和 12十月以上赍薮 450 托13I7．8他 12．17 不断显现。如何促进小额贷款公司持续发 制度框架下整体运行良好。 合计 997 25．“ 展?在此，笔者以云南省昆明市寻甸县调 二、小额贷款公司持续发展的制约因素 鑫益公司资本金为1000万元，贷款 查情况为例谈点思考。 (一)缺乏足够资金来源，融资能力 余额保持在990万元巳基本属于满负荷 一、寻甸县小额贷款公司经营现状 塌陷．规模难以做大 运营，按上表计算，其利息收入将为 截至2010年10月末，寻甸县已有 调查发现，目前小额贷款公司资本金 25．84万元，按目前营业额的5．45％缴纳 1家小额贷款公司正式运营，目前辖内还 来源局限性较大，主要资金来源为股东缴 营业税及附加1．41万元(营业税税率 有3家小额贷款公司筹备已完成，正在 纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过 5％，城建税、教育费附加、教育费地方附 等待省金融办批准营业。正式运营的是 两个银行业金融机构的融入资金。相对旺 加分别为营业税的5％、3％和1％，四者 寻甸县鑫益小额贷款公司，于2010年3盛的市场需求，小额贷款公司的融资规模 相加合计为营业额的8．45％)，再除去房 月开业，注册资本金1000万元，共有8仅限定注册资本净额的50％，融入资金 租、水电费、人员工资等营业成本约为45 个股东(其中：7个自然人股东，1个有限 的利率、期限由小额贷款公司与相应银行 万元，其营业利润为负值。 公司股东)。开业以来，该公司严格按照 业金融机构自主协商确定，利率以同期 如按现行6个以内贷款基准利率的 云南省小额贷款公司管理办法(试 “上海银行间同业拆放利率”为基准加点 4倍20．4％计算，假设小额贷款公司保持 行)、《关于小额贷款公司试点的指导意 确定。同时，“只贷不存”的经营模式，难以 50万元的适当流动性外，贷款余额一直 见(银监发[2008123号)等制度的要求，从金融机构融八资金，仅依靠股东提供的 保持在950万元，其年利息收入为193．8 0．86 依据市场化原则，积极开展贷款发放业