问题分析对付策略---机动车辆险赔付率高的原因分析及对策研究.docVIP

机动车辆险赔付率高的原因分析及对策研究 摘　要：车险保费收入占财险保费收入比例一直维持在60%以上，是财产保险的一大支柱险种，但是自2000年以来，车险赔付率一直居高不下，其利润贡献度与其保费占比严重不匹配，车险“高保费、高赔付、低效益”的经营现状，直接影响到整体财险业务的可持续发展。为此，在机动车辆保险业务中，应建立新的车险业务发展战略，加强车险经营管理，抓好承保管理工作，加强理赔管理工作，降低车险赔付率。 　　关键词：机动车辆保险；赔付率；财产保险 　　一、车险经营现状不容乐观 　　机动车辆保险是财产保险的一大支柱险种，近几年，我国车险保费收入稳步增长，且增长比例稳中有升。2000年以来，车险保费收入占财险保费收入比例一直维持在60%以上（见表1）。各财险公司的车险业务量占财险业务的大部分，对车险的经营状况直接影响到整个公司的发展，各家公司在积极调整险种结构的同时，仍把车险放在重点。但是自2000年以来，车险赔付率直线上升，且仍有继续上升的趋势（见表2）。赔付率增长过快的原因有很多方面，最直接的结果导致保险公司的赔付压力过大，支出超过预算，公司的赢利水平明显下降，车险“高保费、高赔付、低效益”的经营现状，对整体业务的健康、可持续发展产生消极影响。随着我国机动车社会保有量的迅速增长，机动车辆保险的规模不断发展壮大。如何在机动车辆保险业务中，坚持速度与效益并重，加强经营管理，降低车险赔付率，既保持良好的发展速度，又不断地提高自身的经济效益，对于产险公司有着重要意义。 　　表1　2000年以来车险业务发展情况 年份 项目 2000年 2001年 2002年 2003年 2004年 2005年 财险总体保费（亿元） 598.39 685.39 778.29 869.46 1089.89 1282.74 车险保费（亿元） 372.50 421.72 472.35 544.62 744.82 857.88 占财险总保费比例（%） 62.25 61.53 60.69 62.64 68.34 66.88 　　资料来源：《中国保险报》，《中国保险年鉴》。 　　表2　2000-2004年车险业务赔付率情况 　　 年份 项目 2000年 2001年 2002年 2003年 2004年 财险总体赔付率（%） 51.12 48.58 52.03 54.79 57.36 车险赔付率（%） 55.23 51.78 57.37 61.49 63.54 　　二、车辆赔付率高的原因分析 　　（一）道路交通事故率不断上升 　　统计资料表明，目前我国道路交通事故死亡人数居世界第一位；我国万辆汽车事故死亡率是17.8，居世界前列，相当于法国、美国、日本等国的14到22倍。我国道路交通事故的车辆事故率还处于较高水平，约为发达国家的十几倍。 　　（二）承保条件宽松，承保质量偏低 　　长期以来，经营车辆保险的公司，为了抢占更多的市场份额，大都奉行“宽进严出”的市场运作原则，无形之中给部分保户留下了诸多“可乘之漏洞”。 　　1.不符合承保条件的车辆仍可按正常标准承保 　　例如，国家对各种型号车辆均规定有不同的报废标准，由于诸多因素，许多已经达到甚至超过报废标准的车辆仍在运行，承保公司对此往往采取默认的态度予以承保。 　　2.业务人员的草率行为，不验车承保 　　基层展业单位对验车承保重视多、落实少，对投保车辆根本不进行检查验车，片面轻信投保人的表述，而核保人员又无力顾及，造成诸多风险漏洞。通常表现为先出险后投保或加保，按事故类别，以单方事故为最；按险别以加保车损险或提高车损险保额， 增加盗抢险、火灾爆炸自燃险，增加玻璃单独破碎险为多。 　　3.对存有道德风险的车辆视而不见 　　部分保户为骗取保险赔款，挺而走险，不择手段，挖空心思地变换花样，以达到骗赔目的。保险公司为业务发展的需要往往采取视而不见的态度，麻木不仁，无形之中纵容了道德风险的存在和蔓延。 　　4.部分车辆的“套费”现象严重 　　部分保户为了“节省”保险费，往往采取“套费”投保的行为，变相改变车辆使用性质，从而改变车辆条款适用类别。如：人为将营业用车作为非营业用车性质承保、家庭用车作为非营业用车承保，造成保险公司不必要的损失。 　　5.核保关口把关不严 　　部分核保人员工作责任心和原则性不强，风险意识较低，凭感觉行事，不能严格按照公司制定的核保规章办事，不能有效发挥计算机远程核保的功能。 　　（三）三者险赔付率持续上扬 　　三者险损失赔款金额在车险整体业务赔款中占据较大比重，营运货车三者险赔付率平均高达70%-80%，有的地区甚至更高，对车险的整体运营形势构成巨大威胁。随着社会的发展所涉及三者险的损失费用也在逐步攀升，名目繁多、价格昂贵的医疗费用以及各式各样的财产损失项目，给各种道德风险的滋生和蔓延