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金融纵横2013.09 专题：互联网金融 关于互联网金融的若干思考 陈敬民 摘要：随着移动支付、云计算、大数据、社交网络等互联网技术的迅速发展，以第三方支付、 网络信贷、P2P等为代表的互联网金融运行模式风起云涌，成为业内关注的焦点。本文旨在通过 梳理互联网金融发展的现状，分析互联网金融对银行业产生的冲击，进而探讨银行业的应对策 略，希望借此产生一些有益的思索。 关键词：互联网金融 运行模式 探索 中图分类号： 文献标识码： 文章编号： （ ） F832 A 1009-1246 2013 09-0013-03 一、互联网金融的发展现状 宝的快捷支付、二维码收款、信用支付及近期 互联网金融，顾名思义，是互联网与金融 热议的余额宝等。 相结合的新兴领域，其要义在于借助互联网 二是以互联网企业为主体，通过数据挖 “开放、平等、协作、分享”的精髓，使传统金融 掘，抓住传统银行业所忽视的“长尾”，提供网 业务具有参与度更高、中间成本更低、操作上 络贷款融资。具体来说，就是通过运用云计 更便捷等优势。互联网金融强调利用互联网 算，深度挖掘客户在电子商务平台上累积的 技术，通过互联网思维为客户提供具有创新 信用数据及行为数据，并将这些数据映射为 精神的金融产品和服务形式。 客户的信用评价，向通常无法在传统金融渠 目前互联网金融已基本形成了两大业务 道获得贷款的群体发放“金额小、期限短、随 模式： 借随还”的小额贷款。 目前，阿里巴巴推出的 一是以第三方支付公司为主体，围绕支 阿里小微贷、支付宝信用支付以及新兴的P2P 付清算，提供增值金融服务；随着电子商务的 贷款融资平台便是基于该模式的金融产品。 蓬勃发展，第三方支付机构如雨后春笋般涌 二、互联网金融对银行的冲击 现，目前已有200 多家企业获得了第三方支 互联网金融来势汹汹，已成为不可阻挡 付牌照，第三方支付公司作为新兴的综合金 的发展趋势，它在打破信息不对称、融通金融 融平台，已不再是单纯的自有电商平台支付 服务、搭建充满创新精神的网上金融平台的 结算工具，而是依托对互联网的深刻理解及 同时也对传统银行业产生了一定的冲击。 大数据分析的优势，在技术、产品和业务模式 毋庸置疑，互联网企业在业务创新、资源 上推陈出新，通过提供类银行服务或再包装 整合、定制化服务方面具有核心竞争力，善于 银行已有的产品逐渐涉足金融领域，如支付 通过云计算、大数据、社交网络等互联网技术 13 专题：互联网金融 金融纵横2013.09 创新金融产品和服务形式，实力较强的互联 移至银行；另一方面，以快捷支付为代表的新 网企业基于依托的大平台，还在逐步推出金 兴支付方式也使大量银行实名认证客户资料 融机构、电子商户、移动运营商等产业链整合 流入第三方支付机构，而第三方支付机构如 的金融服务。此前的信息流、资金流相对独立 未经客户授权将这些从银行无偿取得的实名 的局面逐渐打破，互联网企业在已有的信息 认证客户资料挪作他用，必将给银行带来一 技术优势下，实现了信息流和资金流的有效 定的法律风险。 整合，支付宝近期还在布局建立自有物流网 三、银行面临的困境 络，力图实现物流、资金流和信息流的全面整 银行为了适应互联网的发展应对互联网