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第6章 汽车保险与理赔 6. 1 汽车保险概述 6. 2 汽车事故理赔 6. 3 交通事故现场查勘技术大连白癜风医院 6. 1 汽车保险概述 6.1.1 保险的概念 所谓保险，是以合理计算的风险分摊金为基础，集合多数对同等风险有取得保障需要的人，建立集中的专用基金，对约定灾害事故发生所致的经济损失(或人身伤亡)进行补偿(或给付)的合同行为。这一定义包含四个方面的意思: ①保险是以保障经济安定为目的的补偿机制，以经济损失为前提条件。 ②保险是以多数经济单位或个人的互助共济关系为必要条件。 ③保险的分摊金，即保险费是根据一定的数理技术合理计算出来的。 ④保险是一种合同行为。 6. 1 汽车保险概述 6.1.2 保险的作用 保险的作用是保险职能在具体工作中的表现，不同的社会形态和历史时期，保险的职能表现有所不同，因此它的作用也有所不同。随着社会经济的发展，保险经济活动已经渗透到国民经济和社会经济生活的各个领域。因此，保险的作用日益广泛，实际效果日趋显著。 1.有利于国民经济持续稳定发展 2.有利于社会的稳定 3.有利于增强社会防灾防损意识，减少灾害损失 4.有利于科学技术的推广应用 6. 1 汽车保险概述 6.1.3 汽车保险及其特点 1.汽车保险的概念 汽车保险是以保险汽车的损失，或者以保险汽车的所有人，或者驾驶员因驾驶保险汽车发生交通事故所负的责任为保险标的的保险。 汽车保险包括以下几层含义: ①它是一种商业保险行为。 ②它是一种合同行为。 ③它是一种权利义务行为。 ④它是一种以合同约定的、以保险事故发生为条件的损失补偿或保险金给付的保险行为。 6. 1 汽车保险概述 2.汽车保险的特点 (1)保险对象具有广泛性和差异性的特点 (2)保险标的具有可流动性的特点 (3)具有出险频率高的特点 (4)条款和费率的管理具有刚性特点 6. 1 汽车保险概述 3.汽车保险的种类 (1)交强险 交强险是责任保险的一种。现行的商业机动车第三者责任保险(以下简称商业三责险)是按照自愿原则由投保人选择购买。在现实中，商业三责险投保比率比较低(2005年约为35%)，致使发生道路交通事故后，有的因没有保险保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及时的赔偿，也造成大量经济赔偿纠纷。因此，实行交强险制度就是通过国家法律强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险，以提高第三者责任险的投保面，在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。 6. 1 汽车保险概述 (2)车辆损失险 车辆损失险是保险人对于被保险人承保的汽车，因保险责任范围内的事故所致的毁损灭失予以赔偿的保险。由于涉及保险汽车的意外事故很多，各国为打一大对被保险人的保障，一般提供综合保险。针对一些损失频率很高的危险事故，有时会被列为独立险种。如美国和日本的车辆损失险，包括碰撞损失险和汽车综合损失险(非碰撞损失险)，全车盗险包括在汽车综合损失险内。我国由于机动车盗抢现象较为严重，发生频率很高，所以将全车盗抢险作为车辆损失险的附加险单独列出。 6. 1 汽车保险概述 (3)第三者责任险 第三者责任险是指被保险人或其允许的合格驾驶员，在使用保险汽车过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依法给予赔偿的一种保险。由于汽车的第三者损失对象既有人身伤亡又有财产损失，所以汽车责任保险又分为第三者伤害责任保险和第三者财产损失责任保险。汽车责任险有代替被保险人承担经济赔偿责任的特点，是为无辜的受害者提供经济保障的一种有效手段。对于以过失主义为基础的汽车保险制度，一般遵循“无过失就无责任，无损害就无赔偿”的原则，所以当被保险人负有过失责任，或者第三者有由过失直接造成的损害发生时，保险人才能依据保险合同予以赔偿。 6. 1 汽车保险概述 (4)车上人员责任险 车上人员责任险是指发生意外事故，造成保险车辆上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。另外，保险车辆发生意外事故，导致车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失，以及为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用，由保险公司承担赔偿责任。 6. 1 汽车保险概述 (5)附加险 为了满足被保险人对与汽车有关的其他风险的保障要求，保险人常提供附加险供被保险人选择。附加险不能单独承保，必须在购买了相应主险的基础上，根据被保险人的意愿选择性地投保。以A条款家庭自用车产品体系为例，人保财险提供了玻璃单独破碎险、盗抢险、自燃损失险、车身划痕损失险、不计免赔率特约险、可选免赔额特约险、机动车停驶损失险、新增加设备损失保险、发动机特别损失险、代步机动车服务特约险、更换轮胎服务特约险等附加险供被保险人选择。商业保险条款主险和附加险关系见表6-1。 6. 1 汽车保险概述 6.1.4 汽车保险