个人与家庭的风险管理课件.pptVIP

个人风险管理与保险 ２００５．３．４ 主要内容 家庭的基本分析 个人与家庭的风险 个人与家庭的风险管理目标 个人与家庭的风险管理 金融理财师在个人与家庭风险管理中的作用 案例分析 I.1 家庭基本分析——现代家庭 建立在一夫一妻婚姻制的生活的共同体 核心家庭:夫妻+未婚子女 扩大家庭(extended): 有直系血缘关系“N世同堂” 社会的经济单元 家庭的功能 心理安全 经济利益连接纽带 性生活满足 人身安全 I.2 家庭基本分析——家庭生活目标 保证家庭基本责任的实现 争取更高生活水平 子女健康成长/成才 维护和延续家庭道德\价值 亲情 关爱 相互支援 I.3 家庭基本分析： 经济责任与开支 基本经济责任相关的开支 日常生活开支 对子女/长辈的供养 子女基本教育 疾病治疗/丧葬 债务责任 其他经济开支 休闲活动/家庭与个人的爱好 特殊需要(攻读研究生/学习乐器等) I.4 家庭基本分析： 家庭经济资产 家庭资产(已取得收入的凝结) 货币(包括存款) 有价证券(股票\债券\邮票) 贵重物品(黄金/艺术品) 汽车、不动产(房屋\装修\土地) 其他家庭资产(家具\电脑\衣物…..) 债权/其他权利 保险 I.5 家庭基本分析： 家庭收入来源 II.1 个人与家庭的风险 主体(人身)风险 收入创造者身故(意外/疾病) ? 收入中断 疾病 ? 巨额开支\收入中断 老年入不敷出 ? 生活窘迫 资产风险 灾害\事故 ? 资产及资产权利的丧失 责任事故 ? 额外的责任 遗产与继承问题 ? 额外的税负\法律纠纷\… II.2 家庭风险分析： 创收人早逝对收入的影响 II.2 家庭风险分析示例： 创收者早逝的进一步后果 家庭收入剧减 临终费用 债务增加/负担相对加重 现金流发生问题 被迫出卖资产 生活水平全面下降 II.3 个人家庭的风险示例 疾病与健康的影响 经济影响： 额外的开支，可能超过承受能力 诊断/药品/与手术治疗费用 长期治疗与护理费用 疾病期间的收入减少或丧失 失去原有工作 非经济影响： 生活质量下降 心理/信心受挫 II.4 家庭风险分析示例 ——遗产继承问题 在错误的时间,以错误的方式,给错误的继承人, 留下错误的遗产。 II.4 家庭风险分析示例C ——遗产继承问题 错误的时间: 突然死亡,事先未做遗产规划或遗嘱(WILL) 错误的方式: 无明确指定的保险受益人/继承人/继承时间/顺序/份额/受托人 错误的人: 谁是家庭中应该能够继续担起责任的人?谁是家庭中需要遗产/关怀的人 错误的遗产: 继承人需要什么? II.4 家庭风险分析示例C ——无遗产继承规划的后果 生老病死本是每个人必须面对的问题。然而国人对于死亡往往事先采取忽视，或不敢、不愿正视的态度。 其后果： 遗产无几 额外支出 法律纠纷 亲人反目 III.1 个人家庭的风险管理目标 实现家庭财产\收入的安全保障 流动性－不当处置－价值分配－过度偏重－特殊需要（LIVES） 家庭成员安全健康地生活、学习和工作 提高生活质量 实现个人和家庭的责任目标 减少或免除担忧 保证收入稳定或均衡可支配收入 防止家庭破裂，延续家庭价值 IV.1 个人家庭的风险管理 ——基本程序 识别个人/家庭财富、收入状况 确定个人/家庭各阶段生活水平、生活方式、子女教育等方面的主要期望值 识别个人家庭的主要风险、责任和担忧 选择有效的方式进行风险管理规划 在个人/家庭理财的综合计划下实施有效的风险管理规划 规划的监控与调整 IV.2 个人家庭的风险管理 生命的收入/支出 生命的收入/支出变化 出生?就业(纯消费阶段) 就业/结婚?子女出生(高储蓄阶段) 子女出生?子女就业(低储蓄阶段) 子女就业?退休(高储蓄阶段) 退休?死亡(纯消费阶段) 储蓄阶段是理财/风险管理规划的关键时期！ IV.3 个人家庭的风险管理 对人寿保险的需求 生命价值 个人未来收入或个人服务价值扣除个人衣、食、住、行等生活费用后的资本化价值 生命损失的经济估算 生命支出需要 未来可预期的支出需要的累计现值 风险管理的最低目标 保险金额的确定要考虑以上两个因素 生命价值法 首先，估计个人贡献给家庭的年均收入（税后工资扣除本人生活费） 其次，确定个人对家庭工作年限，min(余寿，距离退休年龄的时间) 再次，假定利率水平后求现值。 IV.4 个人家庭的风险管理 风险意识与行为 生命/家庭意味着责任 风险意识与良好的生活/行为习惯 豁达的人生态度 “今天做明天的准备，生时做死时的准备，子女幼小时做子女长大时候的准备，年轻力