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美国巨灾政府保险项目研究及其对我国的启示_保险学论文 美国巨灾政府保险项目研究及其对我国的启示_保险学论文 [摘 要] 巨灾风险，一般包括地震、洪水和飓风等重大自然灾害，因其存在逆向选择、风险过于集中、预期损失难以估测等特点，在保险理论上往往被视为不可保风险，因而出现市场失灵。美国联邦和各州政府通过实施类别齐全的巨灾政府保险项目，一定程度上解决了私营保险市场上巨灾保险可供性和可负担性的问题。借鉴美国的经验，我国应建立承保风险一体化的、风险融资渠道多层次的、由私营保险公司主办的、由政府大力支持的、可持续发展的巨 　　[关键词] 巨灾风险，美国政府保险项目，巨灾保险体系 　　巨灾风险因其存在逆向选择、风险过于集中、预期损失难以准确估计等特点，在保险理论上往往被视为不可保风险。当私营保险公司不能向公众提供巨灾保险，人们就期待着政府能够填补空白。在各国的政府巨灾保险项目中，美国的政府保险项目不仅类型齐全，而且实施时间较长，对于中国巨灾风险体系的建立具有较好的借鉴意义。 　　一、美国巨灾政府保险项目的类型及运作评价 　　(一)联邦政府保险项目 　　1968年美国联邦政府启动全国洪水保险计划(National Flood Insurance Program，NFIP)，该计划是全国洪水保险法的一部分。从NFIP成立之初，其保险费率框架中就包含两类财产：按照完全精算费率承保的建筑，以及按贴补的低费率承保的老建筑。精算充足费率适用于居住在百年一遇洪水风险地区以外的居民，以及居住在该地区以内，但是其建筑是在联邦政府提供了洪水保险费率图(FIRM)之后，按照洪水风险程度建造或改建的建筑。FIRM出台之前建造的建筑都适用贴补费率，不能完全反映该建筑的实际风险水平。但是，贴补对于鼓励当地社区加入NFIP以及对未来洪区建筑实施管理是非常必要的。需要注意的是，NFIP的费率贴补并不是从纳税人处直接给予的贴补，而是以该项目应对灾年的巨灾准备金为代价实施的贴补，NFIP有权向美国财政部借款以应对灾年的巨灾索赔(Pasterick，1998)。可以说， NFIP是受美国财政支持的政府保险项目。 　　尽管NFIP费率有较大贴补，该保险项目的投保率一直很低。NF}P统计数据显示，在2005年的Katrina飓风灾民中，只有约10%的人购买了洪水保险。造成这种状况有两个原因，一是公众还没有关于洪水保险的意识，二是公众心理上仍严重依赖联邦灾后救济行为。 　　(二)州政府保险项目 　　美国几个州级的政府保险计划包括加州地震局、夏威夷飓风减灾基金和佛罗里达州居民财产保险公社。 　　1.加州地震局 　　美国历史上损失最严重的10次大地震，9次都发生在加州。1985年加州立法机构曾通过了一项法律，要求所有在加州承保1—4户住宅的屋主保险(HO Policy)的保险人必须提供地震保险。1989年的Loma Pricy地震和1994年的北岭地震后，加州地震保险市场出现了巨大的供需矛盾，导致市场失灵。为此，加州立法机构在1996年夏通过了法律，允许保险人提供承保责任较小的保单。这种新的保单被称为“小保单”。1996加州保险局决定成立一个由州政府管理和运营的地震保险公司——加州地震局(Califonia Earthquake Authority，CEA)。CEA签发小保单，对于住宅提供地震保险。CEA作为一个私人实体运营，由会员保险公司、地质研究机构和政府官员共同管理。私营保险公司被允许自愿加入CEA，一但加入，就将其承保的所有居民地震保单都转移给了CEA。　　2.夏威夷飓风减灾基金 　　1992年的Iniki飓风导致的保险财产损失达16亿美元。这场飓风过后，私营保险市场开始减少其市场份额以期减少未来的飓风承保风险。1993年该州立法机构设立了夏威夷飓风减灾基金(Hawmi Hurrican Relief Fund，HHRF)，来解决财产保险市场上屋主保险供给不足的问题。该基金的保险单只承保飓风损失，但作为承保条件要求居民同时向私营保险人投保一个居民保险作为伴随保单，如屋主保险或住宅保险，而私营保险单不承保飓风损失。HHRF保险单的承保责任只有在国家气象服务局发布了飓风警报后才被启动。 HHRF保单承保整个飓风发生期间造成的损失，以及警报发出后72小时之内的风暴损失，而其他时段的损失将由伴随保单——屋主保单或住宅保单负责。 　　3.佛罗里达州居民财产保险公社 　　居民财产保险公社(Citizens Property Insurance Corporation，CPIC)成立于2002年8月，是由原佛罗里达风暴承保协会(FWUA)和佛罗里达居民财产和责任联合承保协会(FR- PCJUA)合并而成的。 　　FWUA成立于1970年，目标是使得那些在私营保险市场上不能获得保险的商业和居民财