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网络银行的分析与研究 _银行管理论文 网络银行的分析与研究 _银行管理论文 20世纪90年代以来，随着信息技术革命的不断深入，推动了以互联网为基础的网络经济的蓬勃发展。新经济时代的到来、信息的开放和四、美国网络银行的业务功能 西方网络银行的功能可谓丰富多彩，表1列举了北美网络银行的20项创新，从中我们可以看出西方国家网络银行的功能发展可以分为以下几个阶段： 表一北美网络银行的20项创新序号 日期 创新 1 1995.5 Wells Fargo是世界上第一个提供Web通道的银行 21995.10 Security First Network Bank是第一个开始提供全面服务的网络银行品牌 31998.6 Lending Tree开始为拍卖市场提供零售贷款 41999.11 PayPal开始提供电子邮件支付系统 52000.7 Citibank开始提供银行账户综合服务(银行品牌) 61996.3 BayShore Trust( Canada)是世界上第一个提供在线实时贷款的银行 71997.12 NextCard开始提供网上信用卡服务 81997.3 Bank of Montreal开始提供实时抵押贷款 91997.1 Beneficial Finance在美国第一个提供实时小额贷款 101998.10 Compu Bank第一个开始提供基于Web的银行内部资金转账系统 111996.7 Britton amp Koontz First National Bank第一个开始提供触发式电子邮件提醒系统 121998.4 One Core开始为小企业提供在线优化服务 131997.7 E一Loan开始提供在线抵押经纪人业务 142000.8 Deep GeenBank开始提供实时住宅净值贷款 151997.8 People First Finance最先提供空白支票自动出借业务 161997.8 River City Bank为其网站增加个人金融服务功能 171999.12 X. com是第一个提供银行服务与价值投资(与共同基金指数挂钩)综合服务(无缝集成) 181997.8 Qspace首先提出了在线信用局报告 191996.3 ATampT是第一个为信用卡持卡人提供在线欺诈保护 201999.3 Cyberbills第一个为企业提供审查支付账单 资料来源:网上银行报告(Online Banking Report) ,12/2000 第一阶段:宣传业务阶段(1995年以前)。在这一阶段里，纯网络银行未出现，大多数银行建立网站用以介绍产品和查询账户情况。 第二阶段:提供交易阶段(1995一1999年)。在这一阶段里，纯网络银行出现，各行陆续推出转账、支付(B toC 、B to B）、实时贷款(抵押等)、信用卡服务、电子邮件提醒、投资(共同基金)、在线信用报告、在线欺诈保护、在线抵押经纪人等功能。功能的丰富使网络银行实现了质的飞跃，可以说这一阶段是网络银行高速发展阶段。根据网上银行家网站提供的数据，1997年底已经有625家银行提供在线和互联网银行服务，1998年底达到800多家，2001年达到1 200家。根据品牌专业机构Interbrand和IBM 1999年的统计和评估，排名世界前10名真正的网络银行是:Citibank, ForeningsSparbanken, Meritanordbanken,SEB，UBC，Wellsargo，Netbank，Egg，Credit Suisse Group和Commerzbank。 第三阶段:整合功能阶段(2000一目前)。在这一阶段里，以Citibank为首的网络银行向客户推出了“银行账户综合服务(account aggregation)”，即网络银行将客户的信用卡账户投资、纳税账户、旅游积分等账户(包括本行和其他金融机构)，通过计算机网络显示在一个界面上，形成银行账户综合服务，客户可以统一管理自己的账户。自Citibank之后，北美许多零售网络银行都先后跟进，形成一定的潮流。值得关注的是纯网络银行只有2家启动该功能，原因是“银行综合账户服务”的成本较高，没有靠山的纯网络银行最务实的做法是做跟随者，而不是领导者。 五、美国网络银行的特点 1、用较高的利率争夺传统银行的市场和客户 网络银行与传统银行相比，在营运成本和交易成本方面拥有很大优势，使其可将节约下来的成本“让利”给客户，通过提供比传统银行高得多的利率以及大部分服务免收费等方法争夺客户和存款。例如安全第一网络银行(Security First Network Bank)就为其客户的支票账户提供高达6%的利息。而这种方法也确实行之有效，在目前美国绝大多数银行的存款增长速度较慢时，网络银行业的存款却以成倍的速度增长。表二是美国网络银行