贷款新规培训考试标准答案补充-LJ-1004254-V3.docVIP

四、论述题 1.实贷实付对我国银行业金融机构有哪些现实意义？其核心要义是什么？ 推行实贷实付的现实意义：（1）有利于将信贷资金引入实体经济；（2）有利于加强贷款使用的精细化管理；（3）有利于银行管控信用风险和法律风险。 实贷实付作为贷款新规的核心要求，有其严密科学的理论体系和实践操作要求，其内涵和外延远远超出受托支付的范畴。（1）满足有效信贷需求是实贷实付的根本目的；（2）按进度发放贷款是实贷实付的基本要求；（3）受托支付是实贷实付的重要手段；（4）协议承诺是实贷实付的外部执行依据。 2.请结合你对贷款新规的理解，并结合你行实际，谈谈当前商业银行在落实贷款新规要求中的难点和主要问题？应怎样结合本行实际，贯彻落实贷款新规要求？ 商业银行在贯彻实施“实贷实付”的过程中，存在以下几方面的突出问题：一是部分银行不按项目进度发放贷款的突击放贷现象；二是部分银行不严格执行受托支付，导致贷款闲置甚至挪用的问题；三是部分银行贷款协议未按要求及时调整的问题；四是部分银行贷放分控的部门制衡机制未有效建立的现象。究其根源，一是少数银行担心业务受到影响，存在观望情绪，执行新规措施不力、态度消极；二是部分银行尚未意识到“实贷实付”对改善和加强信贷管理的重要意义，实际执行中贷款发放支付管理和现有信贷管理体系脱节，造成贷款发放支付管理和信贷风险管理各行其是的“两张皮”的现象。 为把贷款新规落到实处，商业银行应着力做好以下实施工作：（1）组织架构方面。商业银行应按照贷款新规的要求，建立独立的放款操作部门或岗位，认真落实贷款前提条件，负责贷款发放审核。放款操作部门应独立于前台营销部门和中台授信审批部门，以确保贷款发与前中台没有利益冲突。同时，应尽快实现授信业务操作集中、专业化管理，建立分工明确、相互制衡、职责明晰、精简高效的独立的信贷管理组织体系。 （2）放贷进度方面。商业银行应彻底扭转目前一次性突击放贷、一次性全部收贷的粗放经营模式，严格按照项目进度和企业生产经营周期制订信贷发放与回收计划。这是有效实施信贷风险管理的最基本底线要求。对于流动资金贷款，应科学测算流动资金贷款需求量，杜绝超额放贷和突击放贷。 （3）支付管理方面。商业银行要严格按照“三个办法一个指引”的要求，建立以受托支付为原则，自主支付为辅助的贷款使用支付管理机制。对于符合条件的贷款，应严格按照受托支付的方法，向借款人的交易对手支付信贷资金，杜绝贷款闲置和贷款挪用。 （4）协议管理方面。商业银行应积极完善贷款协议文本，将贷款支付、协议承诺、诚信审贷、风险预警指标、交叉违约、法律责任等内容引入贷款协议条款。同时，应针对不同客户、不同的风险特点，量身定做差异化的财务控制条款，做到内部贷款管理与外部协议管理相统一、相协调。尤其对项目融资的贷款，要体现项目融资的特殊风险和控制要求，改变贷款协议简单粗放、形同虚设的现状。 （5）整合管理方面。商业银行要将信贷新规则的具体要求与现有信贷管理体系进行充分对接与整合，包括：观念整合、组织架构整合、制度整合、IT整合等。同时，要把“实贷实付”融合到全面风险管理体系中去，真正提升信贷管理实力，避免信贷管理和贷款使用管理的“两张皮”现象。 1. ( C ) 1. ( ACE ) 1. ( F ) 2. ( D ) 2. ( ABCDE ) 2. ( T ) 3. ( D ) 3. ( BCD ) 3. ( T ) 4. ( A ) 4. ( CE ) 4. ( F ) 5. ( C ) 5. ( CE ) 5. ( F ) 6. ( C ) 6. ( ABCDE ) 6. ( T ) 7. ( D ) 7. ( ABCD ) 7. ( T ) 8. ( A ) 8. ( ABC ) 8. ( T ) 9. ( C ) 9. ( ABCD ) 9. ( F ) 10. ( B ) 10. ( ABCDE ) 10. ( T ) 11. ( A ) 11. ( ABCE ) 11. ( F ) 12. ( B ) 12. ( CDE ) 12. ( T ) 13. ( B ) 13. ( ABCDE ) 13. ( F ) 14. ( D ) 14. ( BDE ) 14. ( T ) 15. ( C ) 15. ( ABCD ) 15. ( T ) 16. ( B ) 16. ( ABC