发展我国个人消费信贷的难点与对策研究.docVIP

指导小组成员名单 施正康 副教授 严法善 教授 焦必方 教授 许晓茵 副教授 mrnim Y1968981 目录 s ：t i m n 2 Abstract 4 第一章 引言 6 第一节 研究背景和选题缘由 6 第二节 国内外研究文献综述 9 第三节 研究思路和方法 13 第二章 消费信贷理论述评 15 第一节 消费选择理论 15 第二节 商业银行信贷资产风险管理理论 21 第三节 信息不对称理论与银行信贷 23 第三章 中国消费信贷发展及目前面临的问题 25 第一节 消费信贷的产生及发展 25 第二节 0前我国消费信贷发展的面临的问题 30 第四章 消费信贷的国际借鉴 ....37 第一节 消费信贷的理论及现实分析 37 第二节 美国次贷风波给我国的启示 39 第三节 信用卡消费的利弊分析 43 第五章 发展我国个人消费信贷的对策 45 第一节 我国消费信贷发展的前景 45 第二节 完善我国个人消费信贷的外部环境 49 第三节 我国商业银行发展个人消费信贷的措施 51 第四节 建立科学的评估机构、破产制度及担保制度 58 第六章 结论 61 m 62 参考文献 64 B ii 67 消费信贷是经济发展到一定程度，货币信用关系发展到较高水平时，为缓解 消费与生产之间的矛盾,使消费增长速度适应生产增长速度而出现的一种金融服 务产品。我国的消费信贷是在改革开放后伴随着住房制度的改革起步的，1999 年3月，中国人民银行下发《关于开展个人消费信贷的指导意见》后，消费信贷 才进入全面推广阶段。在我国，消费信贷作为一种调节手段，对交接消费需求、 促进经济稳定增长、改善银行的资产结构起到十分重要的作用。 然而，目前我国消费信贷的发展却不尽如人意，消费贷款在商业银行的贷款 业务中所占比重较小，与发达国家相比差距较大。如何进一步发展我国消费信贷， 充分发挥消费信贷的促进作用，正是众多经济学家研究的课题之一。 本论文运用消费信贷理论，结合中国现阶段消费信贷的实践，分析了消费信 贷的经济与金融功能，从多角度比较深入细致地研究中国消费信贷目前的状况， 着重揭示了中国消费信贷存在的风险，对风险防范问题进行了探讨，得出了一些 主要结论，提出一套较为切实可行的政策建议。 近年来，从国家宏观调控方面来看，央行近年来历次上调人民币存贷款利率 和存款准备金率，以及新房贷政策的出台，无疑是希望各商业银行紧缩贷款；而 从各商业银行角度來看，消费信贷业务方面普遍存在着品种单一、管理落后、风 险控制手段少、风险处理机制不健全及风险管理意识淡薄等问题，因此，立足于 现实，客观评价我国商业银行消费信贷发展现状，进而采取有效对策，对提升商 业银行消费信贷业务能力，优化商业银行信贷资产结构，全面提高我国商业银行 的国际竞争力有着至关重要的现实意义。 本论文分为六章。第一章为绪论，阐述本论文研究的背景以及选题缘由，评 述有关这一问题的国内外研究成果，阐明研究思路和方法。 第二章归纳评述了消费信贷的理论，包含商业银行信贷资产风险管理理论、 信息不对称理论与银行信贷理论，为本论文做好理论铺垫。 第三章探讨中国消费信贷发展及其制约因素。论述了中国消费信贷产生和发 展,着重对来自金融机构外部的制约因素和来自金融机构内部的制约因素进行了 详尽的分析。 第四章为消费信贷发展状况的国际借鉴,主要论述了消费信贷在国际上的产 生以及发展，比较发达国家在消费信贷上的优势，并提出对我国发展消费信贷的 借鉴意乂。 第五章探讨了发展我国个人消费信贷的政策建议。在前面各章分析的基础 上，从我国具体国情出发，分为外部环境和商业银行两部分逐一进行分析，提出 进一步发展中国消费信贷的具体措施。 第六章结论。对整篇论文作总结。 关键词：消费信贷发展现状制约因素政策建议 分类号：F832.4 Abstract Consumer credit is a financial product that emerges to harmonize the conflicts between consumption and production, when the economy developed to a certain stage where the credit system is quite sophisticated and the growth rate of consumption lags behind that of production. Consumer credit in China began with the reformation of housing system, but it did not come into full-scale implementation until