浅谈“三个办法一个指引”的意义及加强银行信贷业务风险.docVIP

浅谈“三个办法一个指引”的意义及加强银行信贷业务风险管理分析 摘要：2009年，我国经济进入全球陷入金融危机之后的复苏阶段，我国银行业信贷规模不断扩大，银行业金融机构自身难以解决或没有主动性和积极性去解决许多问题，而自1996年以来形成的信贷管理方面的监管法规，随着市场的变化，在实践中暴露出很多问题，己经不能适应实际业务及有效风险管理的需要了。本文分析了“三个办法一个指引”出台的意义以及商业银行信贷业务面临的风险以及实际过程中的风险情况，并对银监会新颁布的“三个指引一个办法”的风险管控进行了分析，以此也提出了作为一个新成立的分行应该以一种什么态度对待贷款新规提出了个人建议。 关键词：三个办法一个指引?? 贷款新规? 意义? 风险管理?? 建议 　在应对国际金融危机的宏观背景下，为提高银行业金融机构自身的风险防控能力及信贷管理水平，引导银行业金融机构科学、合理地配置信贷资源，保障信贷资金流向实体经济和关系国计民生的重要项目，自2009底到今年2月份，中国银监会连续出台了《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》（简称“三办法一指引”）。这“三办法一指引”涵盖了包括企业贷款和个人贷款在内的各类贷款业务，明确规定对贷款实行全流程风险控制，强化了对贷款资金支付的管理，初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。所以，“三办法一指引”的贷款新规对我国银行业信贷资金的支付管理是一场重要变革，对加强银行信贷管理具有深远意义。 一、实施“贷款新规”的重要意义 (一)切实保证贷款流向实体经济，有利于加大金融对经济发展的支持力度。“贷款新规”紧紧抓住贷款实际用途这一关键环节，通过贷放分控、实贷实付和完善的贷后管理等，加强对资金流向和用途的监督，将传统的实贷实存转为实贷实付，挤掉那些并非用于实体经济的虚假信贷需求，从源头上堵住虚假骗贷和贷款挪用等制度性漏洞，保证贷款流向实体经济。从而进一步保证和增强了金融对经济发展的支持力度。 (二)促进金融机构信贷业务精细化管理，有利于信贷业务风险防范能力的进一步增强。“贷款新规”从加强贷款全流程管理的思路出发，要求将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立贷款各操作环节的考核和问责机制，实现贷款经营的规范化和管理的精细化。同时，以贷款资金向交易对象支付的“受益人原则”为抓手，重点强调贷款资金交易的真实性，可以从源头上有效防范和杜绝贷款用途虚构和贷款资金被挪用所形成的风险。 (三)规范贷款行为，使金融消费者的合法权益得到有效保护。“贷款新规”通过必要的操作流程及内部控制等手段，规范商业银行贷款支付行为，防止借款人资金被扣留、挪用或变相挪用(以贷抵存)，确保贷款资金真正、及时流向实体经济，进而更加有效地保护金融消费者的资金使用、减少利息支出等合法权益。 二、商业银行信贷业务面临的风险 1、信用风险：信贷业务的信用风险是指由于借款人不履行契约、合同所规定的义务、无务偿还或不愿偿还贷款本息而形成的信贷风险，一般是企业在商品的生产和销售过程中，因为市场条件和生产技术等因素而引起的。近年来，信用风险更多的暴露于个人按揭贷款上，借款人不按照还款计划及时、足额偿还贷款本息的现象屡见不鲜。 2、政策风险：是指由于国家宏观经济政策的调整和变化对银行信贷造成的影响。政策变动对信贷业务的影响可能是直接的，也可能是间接的。因为对企业的影响和间接威胁的影响而间接威胁银行的信贷安全。 3、操作风险：操作风险是由人员、系统流程和外部事件 所引发的四类风险，并由此分为七种表现形式：内部期诈、外部欺诈、员工行为和工作场所问题，客户、产品和经营行为，实物资产损坏、经营中断和系统瘫痪，执行、交货和流程管理。 4、利率风险：是指由于市场利率的不利变动而使银行业金融机构表内和表外业务发生损失的风险，在信贷业务中，利率风险表现为由于市场利率变动引起存款、贷款利率在期限、数量、方式上不相匹配而给银行业金融机构带来损失的可能性。利率是随市场资金供求关系的变化而变动的，利率波动幅度大，信贷业务的利率风险越高。 三、商业银行信贷业务经营普遍存在的问题 1、信贷流程缺乏有效性 　我国商业银行普遍按照牵制原则,设立贷审会制度, 即通过在贷款调查环节人为设立双人调查、形成调查报告、由信贷业务前台主管签阅后提交信贷管理部门审查、贷审会审议、最后由信贷审批人终审等各道关卡来降低风险。但是各银行的贷审会成员由银行内部各相关部门领导组成,其人员组成基本不流动,贷款是否通过审议,由集体讨论一致通过,组成牢固的内部利益集团。一旦将来信贷资产发生问题,“集体决策=集体责任”,组织的弊端很难起到真正决策作用。 　　2、客户选择存在偏差 　　近年来