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试论我国银行客户金融信息的法律保护 【内容摘要】随着金融市场的快速发展，银行客户的金融信息受侵犯问题日益突出，给予银行客户金融信息以充分保护成为现实的迫切要求。本文突破传统保护模式，从金融信息权的视角出发，首先分析了银行客户金融信息保护的必要性，紧接着分析了我国银行客户金融信息保护的现状以及不足，最后提出了关于银行客户金融信息保护的具体构想，以期进一步加强对银行客户金融信息的法律保护。 【关键词】银行客户；金融信息；金融信息权；法律保护 一、问题的提出 近几年来，伴随着金融信息化的发展和深入，银行在经营过程中掌握了大量的客户信息，这些客户的金融信息已经成为其重要的商业资源，依法有效保护银行客户金融信息不受侵犯和非法滥用也已经成为各金融机构必须履行的重要职责。但令人遗憾的是，银行泄露客户金融信息的事件却屡见不鲜。2012年3月15日，中央电视台曝光了有关商业银行员工向不法分子出售客户个人金融信息，并导致大量客户总计3000余万元存款被盗的事件。这就引起了人们的普遍担忧，因为与其他渠道相比，银行对客户信息的掌握更为详尽，一旦泄露，后果不堪设想。由于银行客户的金融信息容易遭受侵犯，若缺乏法律的有效救济则不利于金融市场的和谐和稳定。 因此，如何给予银行客户金融信息的有效保护就成为金融法制的一个重要理论问题，同时这也正是本文所要关注的论题。本文选题的研究意义主要在于：一方面，笔者通过梳理现阶段关于对银行客户金融信息的保护发现，传统理论对银行客户金融信息的保护模式是基于银行的必威体育官网网址义务以及金融隐私权两方面展开的。而本文突破了传统理论倡导的保护模式，即主张从金融信息权的视角来研究银行客户金融信息的保护，从而拓宽了对银行客户金融信息保护这一问题的研究思路；另一方面，笔者在认真分析我国对这一问题保护现状的基础上，提出了几点关于银行客户金融信息保护的具体构想，以期进一步加强对银行客户金融信息的保护。 二、银行客户金融信息保护的必要性 （一）银行自身经营的需要 保护银行客户金融信息的第一个必要性来自银行自身经营的需要。正所谓“顾客是上帝”，银行作为企业，其经营之道必然以客户利益为本。从银行业务的本质看，它是提供金融服务的专业机构，具体说就是资金的集散地。一方面，银行必须尽可能多地吸引资金，增加存款总量；另一方面，银行又必须尽可能多地将资金借贷给优质客户，从中赚取差额利息。由于银行与客户间的交易是持续性的而不是一次性的，因此在银行与客户的多次博弈中，银行必须重视对客户利益的保护。只有通过妥善保护客户的利益，才能建立起良好的企业信用形象，从而争取更多的资金。其中对客户金融信息的必威体育官网网址是必不可少的。例如，许多银行都在取款机前划定一条“一米线”，目的即是为了防止客户密码等其他信息被盗窃，从而造成不必要的损失。事实上，多数银行在对其高端客户、优质客户的信息必威体育官网网址方面是比较重视的，但在一些低端客户、小额存款客户信息方面则没有给予足够的重视，这虽然与其经营的成本收益有一定的关系，但从长期而言，对银行的持续经营是不利的。不积跬步，无以至千里。只有充分保护客户的利益，才能争取更多的优质客户和更多的资金，来实现其营利之目的。 （二）金融信息的财富性质 信息、物质和能源乃构成客观世界的三大基本要素。作为其中之一，信息对人类社会的生存和发展有着至关重要的作用。维纳在他的《人当作人来使用》一书中指出：“要有效地生活就要有足够的信息。所以正像通讯和控制属于人的社会生活那样，它们也是人们的内部生活要素。”信息相对于物质和能量而言是一种非物质形态的社会财富。“在工业社会里，战略资源是资本……在我们的新社会里，战略资源已是信息。它不是唯一的资源，但却是最重要的资源”。可见，信息资源不仅与物质资源和能量资源一起构成社会经济发展的三大支柱，而且是现代经济发展的首要支柱。在未来的竞争中，信息不仅仅作为手段，同时也是目的——一种非常重要的财富形式。 就金融信息而言，其财富的性质是比较明显的。银行客户的金融信息主要包括三大类：账户的基本信息、账户的交易信息以及账户的衍生信息。在银行的业务活动过程中，客户的上述信息将由银行所掌握，而银行本身就是经营资金和资金信息的机构。因此，这些信息在银行的业务活动过程中事实上取得了财富的内涵。例如，银行在其业务过程中收集到的有关客户的基本信息和交易信息就涉及到客户的信息利益，而银行的经营活动在很大程度上是基于其对客户信息的掌握。这是因为，客户的相关信息反映了资金的供求状况，而银行作为金融中介具有绝对的信息优势，实际上，银行完全有可能因为金融中介的缘故获得更多有价值的信息，尤其是通过账户衍生出来的商业信息。对于这些信息，法律必须给予关注，否则客户的利益将可能受到侵犯，进而打击其交易的积极性。 （三）客户的弱势地位 (1)信息不对称 客户的弱势地位首先