中小银行融资功能.docVIP

中小商业银行的比较优势促进中小企业的融资 【摘要】最近温州已被批准为金融改革综合试验区，允许当地的民间资本来组建小型的社区型的银行，同时允许已经大量存在且符合条件的小额贷款公司改制村为村镇银行。这使很多中小企业、微型企业看到了希望。中小企业融资难是面前研究比较多的一个问题，文章从中小企业融资中存在信息不对称这一问题入手，分析了中小商业银行与大型国有及外资银行相比具有的比较优势。 关键字：中小商业银行，比较优势，中小企业 综述 我国现有中小企业3000多万户,其产出占我国GDP的56%、占社会销售额的59%、占出口额的62%、占提供就业职位数的75%(刘玲、王常柏,2008)。央行年初发布《2011年金融机构贷款投向统计报告》。报告称，截止2011年12月末，小企业贷款(含票据贴现)余额10.76万亿元，同比增长25.8%，比上年末下降3.9个百分点。而银监会发布的统计数据显示，截至2009年末，全国小企业贷款余额达5.8万亿元，占企业贷款余额的比例为22.2%。两年的时间，小企业贷款余额增长了近一倍。 虽然速度惊人，但是对于资金饥渴的广大小企业来讲，这样的规模，仅仅是杯水车薪。 　　自2011年以来国务院密集调研并出台了一系列扶持小微企业发展的政策，从多个层面对支持小微企业发展做了具体要求，人民银行、银监会等部委积极响应，均出台一系列政策措施大力支持小微企业发展，在加大信贷支持、切实降低融资成本、拓宽融资渠道、差异化监管、促进小金融机构改革与发展、促进民间借贷健康发展等各个方面都下大力气对国务院要求进行了深化和细化。银行业金融机构顺势而为，采取了多项具体措施落实相关政策和监管要求，小微企业融资环境有了一定程度的好转。 有人曾对金华、绍兴、台州、温州四个地区的中小企业资金需求情况进行问卷调查，调查结果显示有16.27%的中小企业认为容易从金融机构获得贷款，有60.47%的中小企业认为从金融机构获得贷款较难，有23.26%的中小企业认为从金融机构获得贷款十分困难。以上显示有83.7%的中小企业贷款服务需求没有得到满足。当被问及企业下一步主要依靠何种方式融资时， 从图中我们可以看出，企业大部分还是希望从金融机构能贷到款项。但是因为信息的不对称。即银企之间存在着严重的信息部对称。在银行信贷领域，银行与借款人之间永远都存在着信息不对称。但是在银行和中小企业之间这种情况更加严重。一般来说，信息分为“硬”信息，即主要从企业的财务报告或者经营状况上获得，这种信息是可以量化的。但是“软”信息不具公开性。而且很过中小企业由于经营管理方面的原因，一般难以提供真实有效的财务信息和经营记录。这一问题，使得大银行在信息的收集和传递方面成本过高，因而大银行就会减少对中小企业的贷款大银行的市场定位是大额的存贷款业务，从银行的角度权衡，中小企业融资业务存在着风险高、收益低、流动性管理困难等问题。风险高是因为中小企业个体的抗风险能力弱和抵押担保品不足。收益低是由于其融资额度小，固定成本高导致。流动性管理困难时因为中小企业融资需求的频率高，时间短。因而大银行对于贷款数额少，频率高、风险大、时间性强的中小企业贷款很少涉足。国内外很多理论研究和实证分析都证明了大银行更愿意为那些信息透明、交易成本更低的大企业贷款。为了解决中小企业这一贷款难这一问题，可以利用中小银行的比较优势这一方面来入手。 二、中小商业银行的比较优势分析 1．中小商业银行经营管理体制上具有优势 中小商业银行特别是股份制商业银行自成立时起，其经营管理体制就建立在一个较高的起点上。民营中小银行是严格按照有关法规组建的，其产权明晰，权责明确，实现了所有权和经营权的分离。具有预算硬约束的特点，不会出现类似国有商业银行预算软约束的问题。对中小企业融资时，中小银行对中小企业的监督更为有力，从而相比于国有大银行时，更可能在风险较高的中小企业融资市场上盈利。而且中西哦啊银行规模小，无力为大企业融资，因而封釉可能为中小企业提供信贷服务。目前，国内已有一些中小商业银行通过引进境外战略投资者，以资本为纽带来改善自身的股权结构，并已取得了成功。如南京市商业银行在2000 年增资扩股及2001 年外资参股后，经营业绩取得了大幅提升，公司治理结构更加完善，2003 年实现利润1.7 亿元人民币，2006 年实现净利润5.95 亿元，在银行更名为南京银行后于2007 年7 月19 日正式上市。 通过逐步完善的经营管理体制，使得中小商业银行具有的经营灵活、决策层少、反应灵敏等特点得以更加充分发挥，并为中小商业银行的健康、快速发展带来巨大的推动力。 2.数量众多的中小企业为中小银行发展提供了丰富的资源 目前我国中小企业发展迅速，据统计,50％。通过这样一份调查分析表，就可以基本反映中小企业的资产、负债和销售的“实质”