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金融危机下商业银行信贷管理问题分析 作者：李闯 出生于1976年9月13日 辽宁大学经济学院政治经济学博士 现工作单位：沈阳市兴业银行 摘要 本文旨在研究金融业全球化、金融危机蔓延化的背景下，银行的信贷管理能力和企业融资选择的理论模型和实证考量。本文采用定性与定量、理论和实践结合、统计和分析方法，根据客观性、简明性、典型性、实用性，可操作性原则，达到构建金融危机下银行信贷管理的贷前、贷中和贷后管理体系的目的。 引言 2007年金融危机来临了，人们对未来的经济更加的悲观，有些原本很坚挺的货币开始贬值，整个经济出现了损失的现象，经济增长减速。以美国次级贷款市场出现的信贷危机开始的导火线，是由于美国金融机构向信贷记录不佳的购房人提供的按揭贷款，在将这些贷款证券化之后，出售给机构和个人客户，并且以较高的回报率。在2004年到2006年，连续17次的美联储提升利率，使得还贷负担大大加重了。同一时期，大幅降温的美国住房市场，很多贷款者都很难按期还款，这样次贷危机开始显现出来并且很加重，全球很多机构投资者的加入纵使次贷危机不断延伸至全球金融市场。如果这次危机越来越强烈，延伸至全世界，影响也会加大，而且会向实体经济延伸，不可避免的中国经济也会受到强烈的冲击。这样会造成出口的负增长、投资增长会减慢和外汇资产的贬值和损失。 二、金融危机对于商业银行的启示 市场环境下伴随银行衍生产品的发展带来了金融危机，银行信贷管理从中也要处理好几项关系： （1）虚拟经济与实体经济的关系值得处理。实体经济是指农业、工业、交通运输、商贸物流、建筑业、服务业等提供实实在在产品和服务的经济活动，而虚拟经济是指市场经济中在信用制度和资本证券化基础上产生的虚拟资本的活动。实体经济是经济活动的基础，虚拟经济是在经济发展进入一定阶段在实体经济基础上产生的经济形式，其发展必须建立在实体经济的基础上并与实体经济发展相适应。如果虚拟经济与实体经济彼此相适应，虚拟经济会加速整个经济的繁荣；而如果虚拟经济与实体经济不相适应的时候，就可能产生经济泡沫，形成经济虚假的增长，更有甚者会产生经济的大幅波动而导致危机。所以，实体经济的发展还是首位的，再则根据实体经济的发展情况来决定虚拟经济的发展，使得二者互相适应、互相促进，而不能互相脱节。 （2）风险防范与金融创新之间的关系值得处理。在经济发展过程中，金融创新具有极其重要的作用。只有在不断的金融创新中，市场经济才能不断的发展，这样便支持了整体经济的发展。金融创新的内容有：产品创新、组织创新、体系创新、秩序创新、制度创新等等。而有些事情需要明确，金融创新只是促进经济发展的手段而不是目的，经济发展才是最后的目的。风险到处都有，所以金融创新也会有风险。况且，特殊的运作规律使得金融创新的风险更加严重一些。所以，要搞好金融创新和金融风险防范的关系，金融的创新过程中要能够预见到风险的发生概率，监管和防范机制要加以健全建立。在促进经济发展过程中，金融创新是必要的，但与此同时，要加强金融监管和保证金融的安全。 （3）市场经济自发的发展和宏观调控之间的关系值得处理。经济现代化需要市场经济的充分发展。有一点需要明确，市场经济也存在缺陷和失灵，主要体现在以下几个方面：市场主体不集中，而导致不能实现国民经济的战略目标；自发调节的市场机制，要想实现国民经济的结构优化和总量平衡就很困难，可能会出现一些不能解决的现象，比如生态破坏、环境污染、公共物品收到损害等外部不经济现象。所以，市场的作用和政府的作用要共同发挥，才能在现代市场经济中资源的配置中充分发挥出能量。也可以说，同时在充分发挥市场配置资源的基础作用，还要同时的进行科学的政府宏观调控。 （4）对外开放与金融自主的关系值得处理。各国间的联系因经济全球化而加强，世界的潮流是开放，金融体系成了任何国家和地区都不可能完全置身事外的系统。国际国内的市场很大，值得借鉴，别国经验也很重要，开放能使国家利用和借鉴以上两种资源。开放中是包括金融的开放的，所以不是一般的开放。而充满风险的世界金融市场尤其是资本市场很有可能通过开放的途径由一个国家传递到另一个国家，国外的金融危机可能会对国内经济造成一定的冲击，甚至国内也形成金融危机。另外，发展中国家的地位相对发达国家在开放中比较不利，其结果就是会造成发展中国家利益的损害。所以，在金融开放的同时，增强金融发展的独立自主和风险防范意识就显得尤为重要，使对外开放和金融自主有机的结合。基础是坚持自主，而在这个基础之上充分利用开放的机遇，审时度势。金融市场的开放程度，特别是资本市场的开放程度，一定要和国内市场的发展程度和政府的监管力度相一致。 三、金融危机下信贷管理的全流程控制原则 信贷风险管理是商业银行识别、计量、监测和控制所承担的授信业务各类风险的全过程。根据巴塞尔银行监管委员会《信贷风险管理