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借款用途诈骗认定标准

引言

在民间借贷活动中，以虚构或隐瞒借款用途为手段实施诈骗的案件屡见不鲜。这类行为既破坏了金融市场的诚信基础，也严重侵害了被害人的财产权益。由于借款行为本身具有民事与刑事的双重属性，如何准确区分正常借贷纠纷与以借款用途为手段的刑事诈骗，成为司法实践中的难点问题。本文围绕“借款用途诈骗”的核心特征，从主观故意、客观行为、因果关系等维度展开分析，系统梳理其认定标准，为司法实务提供参考。

一、借款用途诈骗的核心要件与认定逻辑

借款用途诈骗本质上是诈骗罪在民间借贷场景中的特殊表现形式，需符合诈骗罪的一般犯罪构成要件，即“行为人实施欺骗行为—被害人产生错误认识—被害人基于错误认识处分财产—行为人取得财产—被害人遭受财产损失”的因果链条。但因其发生在借贷关系中，需结合借贷行为的特殊性，重点考察“借款用途”这一关键要素在诈骗行为中的作用机制。

（一）与普通诈骗罪的共性与特殊性

从共性看，借款用途诈骗需满足诈骗罪的基本构成：主观上具有非法占有目的，客观上实施欺骗行为，且欺骗行为与财产损失存在因果关系。其特殊性在于，欺骗行为的核心指向“借款用途”——行为人通过虚构或隐瞒真实借款用途，使被害人误以为资金将用于安全、可回收的用途（如生产经营、家庭急需等），从而产生“借款人有还款意愿和能力”的错误认识，进而出借资金。这种特殊性要求司法认定时需重点审查借款用途的真实性、资金实际流向与宣称用途的一致性，以及行为人对资金的后续处置方式。

（二）司法认定的核心矛盾：民事欺诈与刑事诈骗的界分

实践中，借款用途诈骗常与民事欺诈混淆。二者的根本区别在于“非法占有目的”是否存在：民事欺诈中，行为人虽虚构部分事实（如夸大借款用途的收益），但通常具有还款意愿和能力，本质是通过欺诈手段获取交易优势；而刑事诈骗中，行为人自始或嗣后产生非法占有目的，无实质还款意图。因此，准确认定“非法占有目的”是区分二者的关键，也是借款用途诈骗认定的核心难点。

二、主观要件：非法占有目的的司法认定标准

非法占有目的是借款用途诈骗的主观要件，需结合行为人的客观行为综合判断。司法实践中，通常从“借款时的履约能力”“资金使用方式”“还款行为”“逃避责任表现”等维度进行推定。

（一）借款时是否具有还款能力

还款能力是判断非法占有目的的重要依据。若行为人借款时已资不抵债，或明知自身无稳定收入来源，却虚构高收益的借款用途（如“投资某项目可获30%年收益”），则可推定其主观上无还款意愿。例如，行为人负债累累仍以“扩大经营”为名借款，实际用于偿还旧债或挥霍，即可认定其借款时无还款能力，具有非法占有目的。需注意的是，还款能力需结合行为人的资产状况、收入来源、负债情况等综合评估，不能仅因短期资金周转困难直接推定。

（二）资金是否用于宣称的用途及后续处置方式

资金实际流向与宣称用途的偏离程度，是判断非法占有目的的关键。若资金未用于约定用途，而是用于高风险投资（如赌博、炒期货）、个人挥霍（如购买奢侈品、高档消费）或转移隐匿，则可推定行为人具有非法占有目的。例如，行为人宣称借款用于“采购原材料”，却将资金转入亲友账户或用于偿还赌债，且无法合理解释资金去向，即可视为对资金的非法处置。反之，若资金虽部分偏离用途但主要用于生产经营，且行为人积极补救（如调整经营策略、主动沟通还款计划），则不宜认定为诈骗。

（三）是否有积极的还款行为或逃避债务表现

还款行为是反映主观意图的直接证据。若行为人借款后有稳定的还款记录（如按月支付利息、分期偿还本金），或主动与被害人协商延期还款并提供担保，通常表明其有还款意愿。反之，若行为人逃避联系（如更换手机号、搬离原住址）、拒绝提供资金使用信息、转移财产（如低价出售房产、注销银行账户），则可推定其具有非法占有目的。例如，行为人在借款后关闭手机、变更经营场所，且未向被害人说明情况，即可视为逃避债务的典型表现。

三、客观要件：虚构或隐瞒借款用途的行为认定

客观要件的核心是“欺骗行为”，即行为人通过虚构不存在的借款用途，或隐瞒真实借款用途，使被害人产生错误认识。司法实践中，需重点审查“欺骗行为的具体表现”“欺骗的程度”“被害人错误认识的内容”等要素。

（一）虚构借款用途的常见形式

虚构借款用途是指行为人编造根本不存在或不可能实现的用途，常见类型包括：

虚构经营项目：如宣称“投资某工厂建设”“开设连锁门店”，但实际无相关项目规划或审批手续；

虚构紧急需求：如谎称“家人重病需支付医疗费”“房屋贷款逾期需垫资”，实则资金用于个人消费；

虚构高收益投资：如声称“参与某私募基金可获保底收益”“代购进口商品转卖获利”，但所谓“投资”实为骗局。

需注意的是，若行为人对用途的描述存在部分夸大（如将“小规模进货”描述为“扩大生产线”），但未超出合理商业判断范围，通常不认定为虚构，而属于民事欺诈中的