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农村信用社不良贷款的成因及对策

现在,部分农村信用社的不良贷款屡清屡有，前清后增，可谓是“老大难”或“牛皮癣”。那么农村信用社的不良贷款成因是什么呢？带着这一问题笔者进一步农村信用社进行了探究。????????一、不良贷款形成的因素????????一是贷款把关不严,调查不细。在调查中发既有相当部分信用社的借款申请书是制式的，借款人借贷款只是在制式借款申请书上填填空,还有的借款人不会填写借款申请书，信贷人员就让借款人拿别人的申请书比猫画虎，对借款人的贷款用途和基本情况不作进一步细致地调查了解,而是采取问卷式的方式撰写贷款调查报告,从源头上埋下风险隐患。二是担保抵押不实或虚假质押和抵押。在办理贷款抵质押手续时,对借款人所列出的抵质押物品不进行实地考查论证,致使借款人凭空捏造抵质押物或高估抵质押物品价值,导致抵、质押贷款局限性额或质押物有名无实,或名存实亡。三是借新还旧,淡化了借款人还贷意识。部分信用社对到期难以收回的贷款,采取借新还旧的措施进行变通，使已经显现风险的贷款“摇身一变”成为正常贷款。在调查中发既有的不良贷款看似新形成的,但事实上是已经“变通”了几次。有位信用社主任对这种现象很无奈地说：“像这么的贷款假如在到期时抓紧点催收,很有可能当初就收回来了,现在再收就很难了。”长时间的借新还旧，使部分借款人淡化了信用意识，在催收不良贷款时假如信贷人员催的松他们就说没钱，假如催的紧他们就规定换据,致使贷款越盘越死。四是违规展期，掩盖了贷款风险。有的信用社贷款逾期,不是在催收上下功夫、花力气,而是在不符合展期条件的情况下,为了降低不良贷款占比擅自展期,无原则的“改头换面”使不良贷款变成正常贷款，不仅掩盖了贷款风险,还失去了贷款的最正确催收期。五是化整为零,贷款垒大户。有的信用社对某些超权限不符合规定的贷款，为逃避监督检验，将一笔大额贷款提成几笔小额贷款,将单笔超权限贷款提成几笔权限内贷款,这么的贷款是不查不知道,一查吓一跳,有的借款人根本就没有偿还所借贷款的能力,致使贷款形成不良。??????二、对策??????一是强化职业道德教育,培育高素质信贷队伍。农村信用社要对信贷从业人员要开展经常性的业务知识、法律法规相关知识的培训,加强对信贷从业人员职业道德和遵纪守法教育，认真贯彻执行“三个措施一个指导”,严格信贷从业人员考核、等级管理和持证上岗制度,严厉信贷从业人员责任,端正信贷操作行为,从源头上堵塞信贷风险漏洞,杜绝亡羊补牢。

??????二是加大征信知识宣传,提高贷户信用意识。农村信用社要加大征信知识的宣传力度,结合“农信进万家”活动和送金融知识下乡活动，广泛宣传“有借有还，到期偿还”的信贷原则和“守信光荣,赖债可耻”的信用理念,要大力宣传本地区遵纪守信的好经典，严厉打击逃废债行为，对信用好的借款户要进行表扬和激励,对赖债户要采取信贷制裁或法律伎俩强制收回,培树借款人的信用观念和还款意识,营造良好的信用环境。

??????三是坚持审贷分离,贯彻贷款“三查”制度。在实际工作中要严格实施审贷分离和分级授权、授信制度,加大对新增贷款的审控力度和责任清收力度,各信贷职能部门要各尽其职、各负其责，做到既相互配合又相互制约。同时，要严格实施贷款“三查”制度,做到贷前调查进一步实际、贷时审查严格细致、贷后检验全方面到位,做到环环紧紧围绕,严防在信贷工作中存在的重放轻管和贷款“三查”制度流于形式的现象发生。?

??????四是要加大对信贷的稽核检验频率,充分发挥稽核检验的监督职能作用,把问题消灭在萌芽状态,堵塞信贷管理和运营中的漏洞。稽核人员不仅要对信贷管理的每个环节进行严查,而且还要细纠,要把重点放在发现问题的纠改上，要做到问题得到纠改,负责人得四解决,形成一个高压的管理态势。????????五是要加大责任追究力度,对违规借新还旧、违规展期、冒名贷款、化整为零、抵质押不合规等行为从严惩处，要发现一笔查处一笔,绝不能手软,从根本上解决形成不良贷款滋生的“土壤”和因素。

农村信用社不良贷款的防范与化解

长久以来，农村信用社在促进我国农村经济发展和农村社会的稳定发挥了主动的作用。但因为体制不顺,产权不清，管理不规范,以及历史、政策和自然灾害等多个因素的影响,资产质量恶化、不良贷款居高不下一直是困扰农信社发展的一大顽疾。在市场经济迅速发展,农村经济结构不停调整的新形势下，如何解决不良债权问题、切实提高经营管理水平已关系到农信社能否连续生存和发展。

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本文从不良贷款成因入手，结合工作实践，试图就化解不良贷款、保全农信社债权以及加强不良贷款内部防范作粗浅的探讨。?

????导致农信社信贷资产质量差的因素是多方面的，有行社脱钩遗留问题、行政干预、公司逃