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数字人民币跨境支付中的跨境支付系统兼容性测试框架1

数字人民币跨境支付中的跨境支付系统兼容性测试框架

摘要

数字人民币作为中国央行数字货币的重要创新，正逐步拓展至跨境支付领域。本报

告系统构建了数字人民币跨境支付系统兼容性测试框架，旨在解决多国支付系统互联

互通中的技术标准、协议适配、监管合规等关键问题。报告首先分析了全球跨境支付现

状与数字人民币发展态势，指出当前跨境支付存在的效率低、成本高、透明度不足等痛

点。基于分布式账本技术、智能合约、API网关等核心技术，设计了包含功能测试、性

能测试、安全测试、合规测试等维度的多层次测试体系。通过构建模拟多国央行数字货

币系统的测试环境，验证了框架在交易处理速度、并发能力、异常处理等方面的有效性。

研究结果表明，该框架可显著提升数字人民币跨境支付的互操作性和可靠性，为人民币

国际化提供技术支撑。报告还提出了分阶段实施路径、风险防控措施及政策建议，为数

字人民币跨境支付系统的标准化建设提供理论依据和实践指导。

引言与背景

全球跨境支付发展现状

跨境支付作为国际贸易和金融活动的重要基础设施，近年来呈现出快速增长态势。

根据国际清算银行(BIS)2023年报告，全球跨境支付市场规模已达190万亿美元，年复

合增长率约5.6%。然而，传统跨境支付体系仍面临诸多挑战：代理行模式导致的多重中

介环节使平均结算时间长达23天；汇款成本居高不下，全球平均汇款费用约为6.3%，

远高于联合国可持续发展目标设定的3%标准；透明度不足问题突出，约40%的跨境

支付无法实时追踪状态。这些痛点催生了各国央行对数字货币在跨境支付领域应用的

积极探索。

数字人民币跨境支付战略意义

数字人民币(eCNY)作为中国金融科技创新的重要成果，其跨境应用具有多重战

略价值。从国家层面看，数字人民币跨境支付有助于提升人民币国际地位，推动”一带

一路”沿线国家贸易便利化。根据中国人民银行数据，截至2023年底，数字人民币试点

场景已覆盖17个省市的26个地区，累计交易金额超3000亿元。在跨境领域，中国人

民银行已与香港金管局、泰国央行等开展多边央行数字货币桥(mBridge)项目测试，验

证了数字货币跨境支付的可行性。从技术层面看，数字人民币采用”一币两库三中心”架

构，支持离线支付和可控匿名，为跨境支付提供了创新解决方案。

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兼容性测试的必要性与紧迫性

随着数字人民币跨境支付试点范围扩大，系统兼容性问题日益凸显。不同国家的支

付系统在技术标准、数据格式、监管要求等方面存在显著差异。例如，欧盟的TIPS系

统采用ISO20022标准，而美国的FedNow系统则基于部分自定义协议；部分国家采

用集中式账本，而另一些国家则偏好分布式架构。这些差异导致数字人民币与境外系统

对接时可能出现交易失败、数据丢失、安全漏洞等问题。据中国人民银行跨境支付系统

(CIPS)统计，2023年跨境支付交易失败率约为1.2%，其中技术兼容性问题占比达35%。

因此，构建系统化的兼容性测试框架，已成为数字人民币跨境支付推广的当务之急。

研究概述

研究目标与范围

本研究的核心目标是构建一套科学、全面的数字人民币跨境支付系统兼容性测试框

架，确保数字人民币能够与境外各类支付系统安全、高效地互联互通。具体目标包括：

建立多维度测试指标体系，覆盖功能、性能、安全、合规等关键领域；设计可扩展的测

试环境，模拟不同国家支付系统的技术特征；开发自动化测试工具集，提高测试效率和

准确性；形成标准化测试流程和评价方法，为行业提供参考。研究范围聚焦于数字人

民币与境外央行数字货币系统、传统支付网络(如SWIFT、CIPS)、商业支付平台(如

PayPal、Alipay+)的兼容性测试，暂不涉及具体业务场景的深度定制。

核心问题界定

本研究重点解决三大核心问题：一是协议适配问题，如何实现数字人民币的DC/EP

协议与境外系统协议(如ISO20022、区块链协议)的无缝转换；二是监管合规问题，如

何在测试中验证跨境支付符合各国反洗钱(AML)、反恐怖融资(CFT)及数据本地化要

求；三是性能优化问题，如何通过测试发现并解决跨境支付中的延迟、吞吐量瓶颈。这

些问题相互关联，需要系统化的测试框