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个人贷款调查报告填写指南

个人贷款调查报告，作为银行及非银行金融机构评估借款人资质、把控信贷风险的核心文件，其质量直接关系到信贷决策的准确性与资金的安全性。一份填写规范、分析透彻、结论客观的调查报告，不仅是对借款人的全面“画像”，更是信贷审批人员做出审慎判断的“第一手资料”。本文旨在为信贷从业人员提供一份专业、实用的调查报告填写指南，助力提升报告质量与风险识别能力。

一、开篇明义：调查报告的核心定位与基本原则

在着手填写报告之前，首先需明确其核心定位：它是基于事实的客观记录，是基于数据的逻辑分析，是基于专业的风险研判。因此，填写时务必遵循以下原则：

*真实性：这是调查报告的生命线。所有信息必须源于实地调查、有效凭证核实及可靠渠道获取，坚决杜绝主观臆断与虚假陈述。

*准确性：数据、日期、名称等关键要素务必精确无误，避免模糊不清或模棱两可的表述。

*完整性：报告内容应涵盖借款人资质评估的各个关键维度，确保信息无重大遗漏。

*逻辑性：分析过程与结论推导应条理清晰，论据充分，符合正常的商业逻辑与风险认知。

*审慎性：以风险防控为出发点，对潜在风险点保持高度敏感，并进行合理揭示。

二、借款人基本情况调查与填写：勾勒清晰“人物画像”

借款人基本情况是信贷决策的基础，需细致入微，确保信息的全面与真实。

（一）身份信息核实与填写

准确记录借款人姓名、性别、年龄、婚姻状况、国籍、身份证号码等核心身份信息。关键在于“核实”二字：务必将身份证原件与本人进行核对，确认照片、信息与本人一致，同时通过联网核查等方式验证证件的真实性与有效性。对于年龄，需关注其是否符合贷款产品要求，以及是否处于收入稳定或退休阶段等，这些都可能影响还款能力。

（二）家庭及社会关系调查

家庭成员构成、配偶信息、子女情况等不仅是对借款人生活状况的了解，也是评估其家庭整体财务负担与稳定性的参考。重要社会关系，如主要亲属、同事或朋友，在特定情况下可能影响借款人的还款意愿或提供潜在支持，但需注意保护个人隐私，避免过度探寻。

（三）职业与收入状况：还款能力的基石

这是评估还款能力的核心环节，需深入调查，多方验证。

*职业信息：准确记录工作单位全称、所属行业、职位、入职时间。单位性质（如国企、民企、事业单位、自由职业等）、行业前景、职位稳定性、工作年限等，都是判断其收入可持续性的重要辅助信息。

*收入状况：这是重中之重。需明确收入构成（工资薪金、经营收入、财产性收入等）。对于工资收入，应要求提供近期的工资流水、收入证明，并进行交叉验证，关注收入的稳定性、连续性以及是否与职业职位相符。对于经营收入，需结合其经营实体的运营情况、财务报表（如有）、银行流水等综合判断。切勿仅凭一纸证明或借款人单方陈述即认定收入水平。

三、借款用途的真实性与合规性调查：确保资金流向合理

借款用途是贷款的“灵魂”，必须真实、明确且符合法律法规及信贷政策。

*真实性验证：借款人需清晰阐述借款用途，如购房、购车、装修、经营周转、旅游、教育等。调查人员需通过与借款人沟通、分析其需求的合理性，并结合其提供的相关证明材料（如购房合同、装修报价、经营计划等），判断用途的真实性。警惕“以贷养贷”、“短贷长用”或虚构用途等风险。

*合规性审查：确保借款用途不违反国家产业政策、信贷政策及银行内部规定，严禁流入股市、楼市（限制性政策下）、赌博等违规领域。

四、还款能力与还款意愿评估：信贷决策的核心依据

（一）还款能力评估：量化分析与综合判断

还款能力是能否按期足额偿还贷款本息的关键。

*收入负债比（DTI）：这是常用的量化指标，即借款人各类债务月还款额与月均收入的比率。需将本次贷款的月供纳入计算，并确保其处于合理水平之下。

*现金流分析：对于经营类借款人或收入不稳定人群，需更细致地分析其现金流状况，评估其在不同情境下的偿付能力。

*资产负债状况：了解借款人的主要资产（如房产、车辆、存款、投资等）与负债（如其他贷款、信用卡欠款等）情况，综合评估其家庭净资产及整体偿债能力。资产的流动性、变现能力也应予以考虑。

（二）还款意愿评估：从信用记录到软信息

还款意愿是借款人主观上是否愿意履行还款义务的体现。

*个人信用报告：这是评估还款意愿最直接、最重要的依据。需仔细解读信用报告中的信贷记录、逾期情况、查询记录、公共信息等，关注是否存在严重逾期、不良担保记录等。

*软信息收集：通过与借款人的沟通交流、观察其言行举止、了解其过往信用历史（如水电费缴纳情况、邻里评价等，需注意方式方法）、以及对本次贷款的态度和规划等，综合判断其诚信度与还款意愿。

五、担保措施调查（如有）：风险缓释的重要屏障

若贷款存在担保（抵押、质押、保证），则需对担保措施的合法性、足值性、有