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研究报告

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我国数字普惠金融发展现状、问题及融合研究

一、我国数字普惠金融发展现状

1.数字普惠金融的定义与特征

(1)数字普惠金融，顾名思义，是指利用数字技术，特别是互联网、移动通信、大数据、云计算等现代信息技术，为传统金融服务的不足和空白区域提供更为广泛、便捷、低成本的金融服务。这种金融服务模式具有以下显著特征。首先，覆盖面广，能够服务到传统金融机构难以覆盖的农村、小微企业、低收入群体等，有效解决了金融排斥问题。根据中国人民银行发布的《中国数字普惠金融发展报告（2021）》，截至2020年末，我国数字普惠金融服务覆盖率已达到96.4%，比2016年末提高了24.8个百分点。以支付宝为例，其农村用户数量已超过3亿，覆盖全国95%的县级行政区。

(2)数字普惠金融的另一大特征是便捷性。通过移动支付、网上银行、手机银行等数字渠道，用户可以随时随地办理金融服务，极大地提高了金融服务效率。以微信支付为例，截至2021年第二季度，微信支付月活跃用户已达到10.58亿，覆盖了我国近九成的智能手机用户。此外，数字普惠金融还具有成本低的特性。与传统金融服务相比，数字金融服务可以节省大量的物理网点运营成本，降低交易成本，使得金融服务更加普惠。据《中国数字普惠金融发展报告（2021）》显示，2019年，我国数字普惠金融的贷款成本仅为6.9%，远低于传统金融机构的贷款成本。

(3)数字普惠金融还具有个性化、定制化的特点。通过大数据分析，金融机构可以更准确地了解客户需求，提供个性化的金融产品和服务。例如，京东金融推出的“京东白条”，通过大数据分析客户的信用状况，为用户提供分期付款、消费信贷等服务。此外，数字普惠金融还具有风险可控的特点。通过大数据风控、人工智能等技术，金融机构可以更好地识别、评估和控制风险。以蚂蚁集团为例，其通过自主研发的“蚂蚁金服风控体系”，实现了对信贷风险的精准控制，不良贷款率持续保持在较低水平。这些特征使得数字普惠金融在促进金融服务普及、提高金融效率、降低金融风险等方面发挥着重要作用。

2.数字普惠金融的发展历程

(1)数字普惠金融的发展历程可以追溯到20世纪90年代，随着互联网技术的兴起，我国开始出现了一批基于互联网的金融服务平台。这些平台主要以在线支付、电子商务和互联网金融产品为主，为消费者提供了便捷的支付和购物体验。例如，1998年成立的阿里巴巴集团，其旗下的支付宝平台在2004年推出，标志着数字支付服务在我国市场的初步形成。

(2)进入21世纪，随着移动通信技术的进步，移动支付逐渐成为数字普惠金融发展的重要驱动力。2011年，微信支付上线，进一步推动了移动支付市场的普及。同年，中国银联推出手机支付业务，标志着移动支付在金融领域的正式应用。随后，以支付宝和微信支付为代表的移动支付服务迅速渗透到各行各业，改变了人们的支付习惯。

(3)近年来，数字普惠金融的发展进入了深水区，金融科技创新不断涌现。区块链、人工智能、大数据等新兴技术在金融领域的应用，使得金融服务更加智能化、个性化。2017年，中国人民银行推出数字货币电子支付(DCEP)，为数字普惠金融的发展提供了新的可能性。同时，国家政策也逐步加大对数字普惠金融的支持力度，推动金融服务的普惠化进程。

3.数字普惠金融的发展规模与结构

(1)我国数字普惠金融的发展规模在过去几年中呈现出快速增长的趋势。根据中国人民银行发布的《中国数字普惠金融发展报告（2021）》，截至2020年末，我国数字普惠金融服务规模达到了惊人的100万亿元，同比增长了18.7%。其中，数字信贷规模达到了80.5万亿元，同比增长了22.7%。这一增长速度远超传统金融业务。以蚂蚁集团为例，其旗下蚂蚁微贷业务截至2020年末，累计发放贷款超过1.6万亿元，服务了超过5000万小微企业和个体工商户。

(2)在数字普惠金融的结构方面，贷款业务占据主导地位。据《报告》显示，2020年末，我国数字普惠金融贷款余额占到了总规模的80.5%，其中，个人消费贷款和经营性贷款占比最高，分别为37.6%和33.2%。此外，随着数字金融产品的不断创新，投资理财、支付结算、保险等其他业务也取得了显著增长。以京东金融为例，其截至2020年末，资产管理规模达到了5000亿元，同比增长了30%。

(3)数字普惠金融的发展也体现在服务覆盖面和用户群体的扩大上。截至2020年末，我国数字普惠金融服务覆盖率达到了96.4%，较2016年末提高了24.8个百分点。特别是在农村地区，数字普惠金融的覆盖面得到了显著提升。据《报告》显示，农村地区数字普惠金融服务覆盖率达到了90.6%，较2016年末提高了30.9个百分点。以支付宝为例，其农村用户数量已超过3亿，覆盖了全国95%的县级行政区。这些数