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研究报告

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数字普惠金融研究综述与展望

一、数字普惠金融概述

1.1数字普惠金融的定义与特征

(1)数字普惠金融，顾名思义，是指利用数字技术，尤其是互联网、移动通信、大数据、人工智能等现代信息技术，为传统金融服务不足的群体提供全面、便捷、低成本的金融服务。这一概念最早由联合国在2015年提出，旨在通过金融科技手段，弥补传统金融服务的不足，提升金融服务的普及率和可获得性。根据中国人民银行发布的《数字普惠金融发展报告》，截至2020年底，我国数字普惠金融规模不断扩大，普惠金融服务覆盖面持续提升。以移动支付为例，2019年，我国移动支付交易规模达到277.39万亿元，同比增长35.6%，移动支付用户规模达到8.54亿，几乎覆盖了全国所有成年人。

(2)数字普惠金融具有以下特征：一是普惠性，即服务于传统金融服务覆盖不到的群体，如小微企业、农村居民、低收入人群等；二是便捷性，通过移动终端等设备，用户可以随时随地获取金融服务；三是低成本，数字技术降低了金融服务的运营成本，使得金融服务更加经济实惠；四是创新性，数字普惠金融不断推动金融产品和服务模式的创新，如智能投顾、区块链技术在金融领域的应用等。以支付宝为例，其推出的“蚂蚁借呗”产品，利用大数据和人工智能技术，为用户提供便捷的信用贷款服务，有效满足了用户的小额资金需求。

(3)数字普惠金融的发展，不仅有助于提高金融服务的普及率和可获得性，还有助于促进经济增长和社会稳定。根据世界银行的研究，数字普惠金融每增加1%，可以带动全球GDP增长0.2%。在我国，数字普惠金融的发展对于推动小微企业、农村经济发展具有重要意义。以农村电商为例，通过数字普惠金融，农民可以便捷地获得小额贷款，用于购买农资、扩大生产，从而提高农业产出和农民收入。同时，数字普惠金融还有助于降低金融风险，提高金融体系的稳定性。据中国银保监会统计，截至2020年底，我国普惠型小微企业贷款不良率仅为1.6%，远低于同期商业银行不良贷款率。

1.2数字普惠金融的发展背景与意义

(1)数字普惠金融的发展背景源于全球金融科技浪潮的兴起，以及全球范围内对普惠金融需求的日益增长。随着互联网、移动通信、大数据、云计算等技术的快速发展，金融科技逐渐成为推动金融行业变革的重要力量。根据麦肯锡全球研究院的报告，2018年全球金融科技市场规模达到12万亿美元，预计到2025年将达到24万亿美元。在我国，数字普惠金融的发展得益于国家政策的支持和金融科技的快速进步。近年来，中国政府高度重视普惠金融发展，出台了一系列政策措施，如《关于促进数字普惠金融发展的指导意见》等，为数字普惠金融提供了良好的政策环境。

(2)数字普惠金融的意义主要体现在以下几个方面。首先，它有助于扩大金融服务的覆盖面，提高金融服务的可获得性。根据世界银行的数据，截至2018年，全球仍有约17亿成年人无法获得金融服务。数字普惠金融通过互联网和移动设备，使得金融服务更加便捷，尤其是对于偏远地区和低收入群体，数字普惠金融为他们提供了接触金融服务的渠道。例如，蚂蚁金服推出的“微贷”产品，为小微企业和个人提供小额贷款服务，有效解决了传统金融机构难以覆盖的金融需求。

(3)其次，数字普惠金融有助于提升金融服务的效率和质量。通过大数据和人工智能技术，金融机构能够更准确地评估客户的信用风险，降低信贷成本，提高贷款审批速度。据《中国数字普惠金融发展报告》显示，2019年我国数字普惠金融的贷款审批速度平均为1.5天，远低于传统金融机构的7.5天。此外，数字普惠金融还有助于促进金融创新，推动金融产品和服务模式的变革。以区块链技术在供应链金融中的应用为例，它能够提高供应链金融的透明度和效率，降低融资成本，为中小企业提供更便捷的融资服务。这些变革不仅提高了金融服务的效率，也推动了金融行业的可持续发展。

1.3数字普惠金融与传统金融的比较

(1)数字普惠金融与传统金融在服务对象、服务渠道、服务成本和服务效率等方面存在显著差异。首先，在服务对象上，数字普惠金融更侧重于服务传统金融难以覆盖的群体，如小微企业、农村居民、低收入人群等。据中国银保监会统计，截至2020年底，我国数字普惠金融贷款余额中，小微企业贷款占比超过60%。而传统金融则更多地服务于大型企业和高净值个人。在服务渠道上，数字普惠金融依赖于互联网、移动通信等数字技术，实现了24小时不间断的服务，而传统金融则依赖于物理网点，服务时间和空间受限。例如，支付宝的“余额宝”产品，用户可以通过手机随时随地进行投资理财，极大地提高了金融服务的便捷性。

(2)在服务成本方面，数字普惠金融具有明显优势。传统金融的运营成本较高，包括网点建设、人工成本、管理费用等。而数字普惠金融通过线上平台，大幅降低了运营成本。据《中国数字普惠