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数字人民币跨境支付中的跨境数据流动合规性研究1

数字人民币跨境支付中的跨境数据流动合规性研究

摘要

随着全球数字化进程加速和人民币国际化战略深入推进，数字人民币跨境支付已

成为金融科技创新的重要领域。本研究聚焦数字人民币跨境支付场景下的数据流动合

规性问题，系统分析当前跨境数据流动的监管框架、技术实现路径及风险挑战。报告首

先梳理了数字人民币跨境支付的发展现状，指出其在提升支付效率、降低交易成本方面

的显著优势，同时也揭示了数据主权、隐私保护与监管协同等方面的合规困境。研究基

于”技术法律经济”三维分析框架，结合GDPR、CCPA等国际数据保护法规与中国《数

据安全法》《个人信息保护法》等国内立法，构建了数字人民币跨境数据流动的合规评

估模型。通过对比分析SWIFT、Ripple等现有跨境支付系统的数据治理机制，提出了

基于分布式账本技术和多方安全计算的数字人民币跨境数据流动解决方案。研究设计

了包含数据分类分级、跨境传输路径优化、实时合规监测等要素的实施路径，并进行了

经济效益与风险量化评估。预期成果将为监管部门提供政策参考，为金融机构提供合规

指南，推动数字人民币跨境支付体系的健康发展。

引言与背景

全球数字经济与跨境支付变革

当前全球数字经济正经历前所未有的增长，根据国际货币基金组织(IMF)2023年

报告，全球数字经济规模已超过45万亿美元，占GDP比重达60%以上。在此背景

下，传统跨境支付体系暴露出效率低下、成本高昂、透明度不足等问题。世界银行数据

显示，全球跨境支付平均成本高达6.2%，远高于联合国可持续发展目标设定的3%标

准。新冠疫情加速了数字化转型进程，跨境电子商务规模从2019年的3.4万亿美元增

长至2023年的6.9万亿美元，对高效、低成本的跨境支付解决方案提出了迫切需求。

在此环境下，各国央行纷纷探索央行数字货币(CBDC)的应用潜力，据国际清算银行

(BIS)2023年调查，全球超过90%的央行正在开展CBDC相关研究或试点工作。

人民币国际化与数字人民币战略

人民币国际化是中国金融开放的重要战略方向。截至2023年，人民币在全球外

汇储备中的占比达到2.69%，成为全球第五大支付货币和官方储备货币。数字人民币

(eCNY)作为中国人民银行发行的数字形式的法定货币，自2014年开始研究，2020年

启动试点，截至2023年底试点范围已扩大至23个省市，交易金额突破2000亿元人民

币。数字人民币采用”中央银行运营机构”双层运营体系，具有可控匿名、离线支付、可

编程性等创新特征。在跨境支付领域，数字人民币有望突破传统跨境支付体系的瓶颈，

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为人民币国际化提供新动能。中国人民银行与香港金管局、泰国央行、阿联酋央行联合

开展的mBridge多边央行数字货币桥项目，已成功完成真实交易测试，验证了数字人

民币跨境支付的技术可行性。

跨境数据流动的监管挑战

跨境数据流动是数字人民币跨境支付面临的核心合规挑战。一方面，支付过程必

然涉及交易数据、用户信息等敏感数据的跨境传输；另一方面，各国对数据出境的监管

要求日益严格。欧盟《通用数据保护条例》(GDPR)确立了严格的数据保护标准，美国

《加州消费者隐私法》(CCPA)赋予个人广泛的数据权利，中国《数据安全法》《个人信

息保护法》也建立了数据出境安全评估制度。根据联合国贸易和发展会议(UNCTAD)

统计，全球已有137个国家制定了数据保护和隐私立法，数据主权成为国家竞争的新

焦点。数字人民币跨境支付必须在满足各国监管要求的前提下，实现数据的高效安全流

动，这对技术架构和合规机制提出了双重挑战。

研究概述

研究目标与意义

本研究旨在系统分析数字人民币跨境支付中的数据流动合规性问题，构建科学有

效的合规框架与实施路径。具体目标包括：第一，梳理数字人民币跨境支付的数据类

型与流动特征；第二，评估主要国家和地区的数据跨境监管要求；第三，设计符合多

jurisdiction要求的数据治理方案；第四，提出可落地的技术实现路径与合规监测机制。

研究具有重要的理论与实践意义：在理论层面，有助于丰富数字货币跨境流动的合规理

论体系；在实践层面，可为数字人民币国际化提供合