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跨境支付中的跨境支付网络可扩展性研究1

跨境支付中的跨境支付网络可扩展性研究

摘要

随着全球经济一体化进程的加速和数字经济的蓬勃发展，跨境支付已成为国际贸

易和金融活动的重要组成部分。然而，现有跨境支付网络在处理日益增长的交易量、满

足多样化支付需求以及应对复杂监管环境方面面临着严峻的可扩展性挑战。本研究旨

在系统分析跨境支付网络可扩展性的理论基础、技术瓶颈和实现路径，构建一套完整的

可扩展性评估框架和优化方案。研究采用定性与定量相结合的方法，通过对全球主要跨

境支付网络的案例分析、技术架构解析和性能测试，识别影响可扩展性的关键因素，并

提出基于分布式账本技术、API经济和智能合约的解决方案。研究表明，通过分层架构

设计、模块化组件开发和标准化协议应用，可以显著提升跨境支付网络的吞吐量、延迟

性能和容错能力。本研究成果将为金融科技企业、支付机构和监管部门提供决策参考，

推动跨境支付基础设施的现代化升级。

引言与背景

全球跨境支付发展态势

跨境支付作为国际经济活动的血脉，其市场规模和复杂程度持续攀升。根据世界银

行数据显示，2022年全球跨境支付总规模达到190万亿美元，预计2025年将突破250

万亿美元。这一增长主要源于跨境电商的爆发式发展、全球供应链的深度融合以及移民

汇款的刚性需求。然而，传统跨境支付网络建立在20世纪70年代的SWIFT系统基础

上，采用中心化、批处理模式，平均结算时间长达25天，单笔交易成本高达715美元，

难以满足数字经济时代对实时性、低成本和高透明度的要求。

可扩展性问题的凸显

跨境支付网络的可扩展性挑战体现在多个维度：交易处理能力方面，现有系统难以

应对”黑色星期五”等高峰时段的流量激增；网络覆盖范围方面，新兴市场国家接入率不

足，导致金融包容性受限；功能扩展性方面，难以快速集成新型支付工具和合规要求。

2023年某大型跨境支付平台因系统扩容不足导致欧洲区业务中断12小时，造成约2亿

美元的经济损失，凸显了可扩展性问题的严重性。

研究价值与意义

本研究具有多重价值：理论层面，将填补跨境支付网络可扩展性系统性研究的空

白；实践层面，为支付机构提供可操作的架构优化方案；政策层面，为数字货币跨境流

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通和金融基础设施建设提供参考。特别是在中国”一带一路”倡议和数字人民币国际化背

景下，研究具有特殊战略意义。

研究概述

研究目标

本研究旨在实现三大核心目标：一是构建跨境支付网络可扩展性评估指标体系，涵

盖性能、覆盖、功能三个维度共18项具体指标；二是设计基于微服务架构的可扩展性

解决方案，支持交易处理能力线性扩展；三是开发可扩展性仿真测试平台，验证方案在

极端条件下的表现。

研究范围

研究聚焦于B2B跨境支付场景，重点分析三种典型网络模式：传统银行间网络（如

SWIFT）、新兴数字货币网络（如Ripple）和混合型网络（如Libra/Diem）。地域范围

覆盖亚太、欧洲和北美三大市场，特别关注中国与东盟国家的跨境支付通道。

研究创新点

本研究的创新之处在于：首次提出”弹性扩展系数”概念，量化网络动态适应能力；

设计”协议无关性中间件”，解决异构系统互操作问题；构建基于博弈论的多方协同扩展

模型，平衡效率与公平。

政策与行业环境分析

国际监管框架演变

全球跨境支付监管呈现”趋严与趋同”并存态势。金融行动特别工作组(FATF)的”

旅行规则”要求各国实施加密货币交易信息共享，欧盟的MiCA法案为数字资产服务提

供统一框架，美国的《数字资产安全法案》则强化了消费者保护。这些政策既增加了合

规成本，也为标准化发展创造了条件。

中国政策导向

中国将跨境支付纳入金融科技”十四五”规划重点领域。2022年中国人民银行等六

部门联合发布《金融标准化”十四五”发展规划》，明确提出要”完善跨境支付技术标准体

系”。数字人民币跨境支付测试已在香港、泰国等地开展，为研究提供了政策试验场。

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行业竞争格局

跨境支付市场呈现”三足鼎立”态势：传统金融机