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金融机构客户信用评估模型模板

一、模型适用场景与核心价值

企业/个人贷款授信审批（含流动资金贷款、固定资产贷款、经营性贷款等）；

信用卡、透支账户等信用类产品额度核定；

合作机构（如供应商、服务商）准入资质审查；

存量客户风险等级定期复评与风险预警。

通过系统化、标准化的信用评估流程，可帮助金融机构客观量化客户信用风险，提升决策效率，降低不良资产率，同时为差异化定价、贷后管理等业务提供数据支撑。

二、模型操作流程与步骤详解

（一）评估启动与客户信息收集

操作目标：明确评估对象，收集基础信息与信用相关数据，为后续分析奠定基础。

评估发起

由客户经理*根据业务申请（如贷款申请表、合作意向书）在系统中创建评估任务，填写客户基本信息（名称/姓名、统一社会信用代码/身份证号、申请业务类型、申请金额/额度等）；

对于存量客户，由风控部门*按季度/年度触发批量复评任务。

信息收集清单

企业客户：营业执照、近3年财务报表（资产负债表、利润表、现金流量表）、纳税证明、征信报告（企业及法人代表）、经营场所证明、主要合同/订单、行业政策文件等；

个人客户：身份证、收入证明（工资流水、税单、资产证明）、征信报告、工作证明、居住证明、贷款用途说明等；

特殊行业（如房地产、化工）需补充行业资质许可、环保合规证明等。

关键点：保证资料原件与复印件一致，关键信息（如金额、日期）无涂改；对无法提供完整资料的客户，需在系统中标注原因并启动补充调查流程。

（二）数据预处理与指标计算

操作目标：对收集的原始数据进行清洗、标准化，计算量化评估指标。

数据清洗

剔除重复数据、异常值（如财务报表中远超行业平均的资产负债率）；

对缺失值处理：财务指标缺失可同行业均值替代，非核心信息缺失可标注“无法提供”并备注原因。

指标标准化

统一数据单位（如财务数据统一为“万元”，日期格式为“YYYY-MM-DD”）；

定性指标量化（如企业信用等级：“AAA”=100分，“AA”=90分，依此类推）。

核心指标计算

企业客户：

偿债能力：资产负债率=总负债/总资产×100%、流动比率=流动资产/流动负债；

盈利能力：销售净利率=净利润/营业收入×100%、ROE=净利润/净资产×100%；

运营能力：应收账款周转率=营业收入/平均应收账款、存货周转率=营业成本/平均存货；

成长能力：营业收入增长率=（本期营收-上期营收）/上期营收×100%、净利润增长率=（本期净利润-上期净利润）/上期净利润×100%。

个人客户：

偿债能力：债务收入比=（月还款额+其他月债务）/月收入×100%、资产负债率=总负债/总资产×100%；

收入稳定性：收入波动系数=近6个月收入标准差/平均收入；

信用历史：当前逾期次数、近2年累计逾期次数、信用卡使用率。

（三）信用评分与等级划分

操作目标：基于量化指标与权重模型，计算综合信用评分，确定客户信用等级。

评分模型应用

采用“定量指标+定性因素”加权评分法，总分100分，各维度参考权重：

企业客户：偿债能力（30%）、盈利能力（25%）、运营能力（20%）、成长能力（15%）、定性因素（10%，如行业前景、管理团队稳定性）；

个人客户：偿债能力（40%）、收入稳定性（25%）、信用历史（20%）、资产情况（10%）、其他因素（5%，如职业稳定性、居住稳定性）。

示例：某企业客户偿债能力得分85分（权重30%），则该维度加权得分=85×30%=25.5分。

信用等级划分

根据综合评分将客户分为7个等级，对应不同风险特征与建议措施：

综合评分

信用等级

风险描述

建议措施

90分及以上

AAA

信用极低风险，履约能力极强

优先授信，可给予最高额度，利率下浮10%-15%

80-89分

AA

信用低风险，履约能力强

正常授信，额度可上浮5%-10%，利率下浮5%-10%

70-79分

A

信用较低风险，履约能力较强

按标准授信，基准利率，可适度增加额度

60-69分

BBB

信用中等风险，存在一定不确定性

严格审批，额度控制在建议值内，利率上浮5%-10%

50-59分

BB

信用较高风险，履约能力较弱

谨慎授信，降低额度或要求担保，利率上浮10%-20%

40-49分

B

信用高风险，履约能力差

拒绝授信或仅接受低风险业务，如全额抵押贷款

39分及以下

CCC

信用极高风险，存在违约风险

立即终止合作，列入黑名单，启动风险预警

（四）结果分析与报告输出

操作目标：形成结构化评估报告，为决策提供依据。

结果分析

对客户信用等级的关键影响因素进行解读（如“BBB级客户主要受资产负债率偏高（75%，行业平均60%）影响”）；

对比历史数据（如有存量客户），分析信用等级变化趋势及原因。

报告编制

评估报告需包含以下模块：

客户基本信息摘要；

数据来源与完整性说明；

各维度