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金融机构客户资料管理办法

在日益复杂的金融市场环境中，客户资料不仅是金融机构开展业务的基础，更是其核心竞争力与风险防控的关键环节。为规范客户资料的全生命周期管理，保障客户合法权益，维护金融机构信誉，防范操作风险与合规风险，特制定本办法。本办法旨在为金融机构提供一套系统、严谨、可操作的客户资料管理指引，确保客户资料的真实性、准确性、完整性、必威体育官网网址性和可用性。

一、总则：明确导向与适用范围

本办法所称客户资料，是指金融机构在业务活动中获取、生成的，能够识别特定客户身份、反映客户交易偏好、财务状况、风险承受能力以及其他与金融服务相关的各类信息。这包括但不限于客户基本身份信息、账户信息、交易记录、风险评估报告、沟通记录等。

核心原则：

金融机构客户资料管理应严格遵循以下原则：

*合法合规原则：所有涉及客户资料的活动必须符合国家法律法规、监管规定及行业准则。

*真实准确原则：确保收集和记录的客户资料真实可靠，信息要素完整无误。

*最小必要原则：仅收集与业务开展和风险控制直接相关的客户资料，避免过度收集。

*全程管控原则：对客户资料的收集、识别、存储、使用、传输、更新、销毁等各个环节实施全过程管理与监控。

*安全必威体育官网网址原则：采取一切必要措施保护客户资料免受未授权访问、使用、泄露、篡改或损坏。

*权责清晰原则：明确各部门、各岗位在客户资料管理中的职责与权限，确保责任到人。

本办法适用于金融机构所有部门及全体员工在开展各项业务活动中涉及的客户资料管理行为。外包服务提供商若涉及客户资料处理，亦需遵守本办法相关规定，并通过合同明确其责任。

二、客户资料的范畴与分类

为实现精细化管理，客户资料应根据其性质、敏感程度及业务用途进行合理分类。

基本身份信息：构成客户身份识别的核心要素，包括但不限于客户姓名、证件类型及号码、出生日期、国籍、职业、联系方式、住所地或经常居住地等。此类信息是识别客户身份、履行反洗钱义务的基础。

账户与交易信息：与客户账户及交易行为相关的信息，如账户类型、账号、开户日期、余额、交易对手、交易金额、交易时间、交易用途等。此类信息直接反映客户的金融行为，是业务运营与风险监控的重要依据。

风险评估与业务偏好信息：金融机构基于客户信息及互动情况形成的分析判断，如风险承受能力等级、投资偏好、产品适用性评估结果、服务需求等。此类信息用于为客户提供适配的金融产品与服务，实现精准营销与风险匹配。

其他关联信息：在业务开展过程中产生的与客户相关的其他必要信息，如客户的授权文件、业务协议、投诉记录、服务记录等。

敏感信息特别管理：对于客户的身份证件号码、银行账号、密码、生物特征信息、大额交易信息等高度敏感信息，应实施更为严格的管控措施，限制访问权限，加密存储与传输，并明确其使用场景与审批流程。

三、客户资料的全生命周期管理

客户资料的管理应贯穿其产生至最终销毁的整个生命周期，确保每一环节的规范性与安全性。

（一）资料的收集与识别

客户资料的收集应始于业务关系建立之初，并以“真实、准确、完整、有效”为基本要求。收集过程中，必须明确告知客户资料的收集目的、使用范围及相关权利，获取客户的明示同意（法律法规另有规定的除外）。应优先通过官方渠道或客户本人提供的方式获取资料，并对资料的真实性、有效性进行初步核验。对于机构客户，还需收集其注册信息、授权代表信息、财务状况等。

（二）资料的核实与更新

金融机构应建立客户资料定期与不定期核实机制。在业务关系存续期间，根据客户风险等级、业务类型及变化情况，对客户资料进行动态更新。当客户信息发生变更时，应要求客户及时提供更新资料，并对变更信息进行验证。对于长期未发生交易或信息存疑的客户，应采取适当方式进行核实与清理。

（三）资料的存储与保管

客户资料的存储应符合国家信息安全等级保护要求，采用安全可靠的存储介质与系统。电子数据应进行加密处理、异地备份和容灾备份，确保数据的完整性和可恢复性。纸质资料应存放于安全的物理场所，建立借阅、复印、归还登记制度。资料的存储期限应满足法律法规要求及业务追溯需求，业务关系终止后，仍需按规定年限妥善保管。

（四）资料的使用与传输

客户资料的使用必须限于经授权的业务目的，严禁用于与业务无关的其他用途。内部员工因工作需要访问客户资料时，应遵循最小权限原则和审批流程，并进行操作记录。对外提供或传输客户资料（如向监管机构报送、与合作机构共享），必须严格遵守法律法规规定，获得客户明确授权，并通过安全渠道进行，确保资料在传输过程中的必威体育官网网址性。

（五）资料的归档与销毁

对于已结清或终止业务关系的客户资料，应及时进行整理、鉴定和归档。归档资料应便于检索和调阅。当客户资料超出规定保存期限或不再具有使用价值且无保留必要时，应进行安全销毁。销毁过程需有记录，确保无法恢复，严禁随意丢