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惠享存-储蓄定时产品设计方案
一、产品研发背景
在利率市场化大背景下，互联网理财、储蓄存款创新服务兴起，给我行揽储带来了不小压力。面对存款不停流失现实状况，存款利率上浮至顶优势已不足以支撑业务发展需要，所以，为了愈加好满足市场需求，实现差异化经营，围绕我行“两小”发展战略，做大做强储蓄市场，特针对綦江中老年市场研发出“惠享存”特色储蓄定时产品。
二、市场环境分析
（一）储蓄定时市场情况分析
1.近3年储蓄定时市场数据对比分析单位：万元
年份
月末余额
年初余额
比年初±%
同比±%
2月
1835724
1715092
0.070336
0.104189
12月
1715092
1541111
0.112893
0.112893
12月
1541111
1249981
0.232908
0.2379
12月
1280320
1048322
0.221305
0.221301
从近3年储蓄定时市场数据分析：
（1）、新增情况良好，较新增百分比略有上浮；
受经济下行影响，较新增百分比呈翻倍下降趋势；
从2月新增情况估计整年新增百分比和新增百分比持平，第一季度新增占比为整年75%-80%。
2.2月储蓄定时市场各家金融机构新增及占比情况
较年初新增排名单位：万元
金融机构
月末余额
比年初增
排名
农商行
657537
42268
1
邮政企业
358815.1
26101.4
2
农业银行
339577.3
25030.6
3
建设银行
153947
13306
4
三峡银行
59506.46
16277.36
5
重庆银行
48831
9712
6
邮政储蓄
81588.73
3834.34
7
民生村镇银行
17954.49
197.51
8
工商银行
88465
-2560
9
中国银行
29502
-13535
10
市场占比排名
金融机构
月末余额
市场占比
排名
依据网站数量测算綦江城区定时占比（文龙、古南）
农商行
657537
35.82%
1
邮政企业
358815.1
19.54%
2
农业银行
339577.3
18.49%
3
建设银行
153947
8.386%
4
工商银行
88465
4.82%
5
邮政储蓄
81588.73
4.44%
6
三峡银行
59506.46
3.24%
7
15%
重庆银行
48831
2.66%
8
12.5%
中国银行
29502
1.6%
9
民生村镇银行
17954.49
0.98%
10
从主城市场占比排名中能够看出，重庆银行、三峡银行主城定时占比较高，“财富存”、“幸福存”成为储蓄定时市场关键竞争产品。三、目标用户群分析
（一）目标市场户均存款
1、綦江区家庭户均存款预估
行政区域
人口
家庭户数
（按3口之家计算）
全区定时存款
人均定时存款
家庭户均存款
綦江区
（不含万盛）
3个街道
17个镇
93.97万人
31.32万户
1835724万元
1.95万元
5.85万元
（2）目标市场存款预估
行政区域
人口
家庭户数
（按3口之家计算）
家庭户均存款
预估总存款
全区总存款占比
文龙街道
古南街道
21.13万人
7万户
5.85万元
409500万元
22.3%
备注：实际城区家庭户均存款应远高于预估数。
（二）市场用户细分（依据年纪细分）
用户年纪层
人生阶段
对储蓄要求
20岁以下
成长阶段
大多由父母把控
20岁-30岁
创业阶段
积蓄相对少，且不稳定
30岁-40岁
事业上升阶段
积累财富关键阶段。能够承受一定风险，更看重投资收益，对结算要求相对较高。
40岁-50岁
事业顶峰阶段
50岁-70岁
享受生活阶段
安全、收益
（三）50岁-70岁目标用户特点分析
1.有一定积蓄，且积蓄相对稳定；
2.对安全性要求高，对利率敏感，且重视小恩小惠；
3.对结算要求不那么高；
4.50岁-70岁目标用户需求分析
（1）各大类小区服务需求度排名
（2）小区服务项目需求度排名
（四）关键竞争产品分析
除传统储蓄定时产品外，我行关键竞争产品为三峡银行“财富存”、重庆银行“幸福存”，两款产品亮点包含：1.收益高；2.每个月取息；3.提前支取部分可靠档计息。
除此之外，两款产品之所以取得成功还得益于产品包装和宣传推广力度。
四、产品研发思绪
依据我行实际情况分析，确定我行储蓄定时产品创新思绪为：针对市场竞争产品“财富存”“幸福存”，经过“产品增值服务结合高利率”方法，打造我行拳头储蓄定时产品。
产品内容
(一）具体内容
产品名称：惠享存（暂定）
产品内容：指用户一次性存入，到期结息支取本金个人定
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