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“房抵贷”业务操作规程

第一章总则

第一条为愈加好地满足个人用户信贷需求，提升本企业市场竞争力，依据本企业个人信贷业务相关政策要求，制订本操作规程。

第二条本操作规程所指“房抵贷”业务是指借款人以本人或家庭组员房产作抵押从本企业取得授信额度，借款人在授信额度和授信期限内一次性或循环使用用于生活消费需求贷款。

其中借款人以住房为抵押，经过“房抵贷”业务申请贷款用于购置住房（不含首付款部分）或和住房配套车库（位）、能够适用住房贷款利率政策、纳入个人住房贷款科目管理并符合相关要求贷款，称为“房抵贷—购房”，不符合“房抵贷-购房”条件其它“房抵贷”业务统称为“房抵贷-消费”。

第三条“房抵贷”业务创办标准是严格授信、便捷用信、审慎抵押、安全高效。

第四条贷款限额。“房抵贷”对单一用户授信额度标准上不超出800万元，其中用于旅游、婚嫁等日常消费开支贷款标准上不超出100万元。应充足考虑辖内不一样区域房产价值、分行风险控制能力等原因确定各地具体授信限额。

第二章贷款对象及条件

第五条贷款对象。

“房抵贷”业务贷款对象标准上是含有完全民事行为能力中国公民。

第六条贷款条件。借款人申请“房抵贷”业务除含有《个人信贷业务基础规程》要求申请人条件外，还应含有以下条件：

（一）借款人年纪在18-60岁之间；

（二）能够提供个人或家庭组员（配偶、父母（公婆、岳父母）、儿女及其配偶，弟兄姐妹）名下正当、有效、足值房产作为抵押物；

（三）以住房为抵押物，评级结果在A（含）级以上；以商业用房为抵押物，评级结果在AA（含）级以上；

（四）本企业要求其它条件。

第三章贷款要素

第七条贷款用途。

“房抵贷”适适用于借款人购房、购车及房屋装修、购置车位、购置各类大额耐用消费品、旅游、教育、婚嫁等多种消费性资金需求。

第八条授信额度。

（一）授信额度

“房抵贷”授信额度依据“最高抵押额度”和“最大偿还能力额度”二者取低者进行确定。其中“最高抵押额度”为依据借款人抵押房产确定最高可抵押额度，“最大偿还能力额度”即依据一定公式推算出借款人及其配偶（如有共同还款人，需查询征信系统，没有不良信用统计）含有最大偿还能力额度。

（二）最高抵押额度

1、最高抵押额度=抵押物价值×抵押率

2、抵押物价值标准上依据经项目经理认定过评定价进行确定。对于申请授信额度在成交价50％（含）以下一手住房，能够不进行评定，直接将成交价认定为抵押物价值。但调查人员认为价格显著不合理必需进行评定（具体标准由一级分行掌握）。其它情况房产必需进行评定。项目经理对抵押物评定价进行认定相关要求见第十七条第二款。项目经理对评定价值进行认定后，应将评定价分解为购置价和溢价两部分，即评定价值=购置价+溢价。

3、抵押率分两部分进行确定。对于购置价抵押率（称为“基础抵押率”），住房最高不得超出70%，其中别墅、高级房和国有划拨土地上房屋做抵押物，抵押率最高不超出60%（其中高级房标准由一级分行依据当地相关部门要求结合当地实际具体确定）。商业用房抵押率最高不超出50%。溢价部分抵押率（称为“溢价抵押率”）应在上述最高抵押率基础上分别降低10个百分点。

4、对于评定价低于购置价，按评定价和基础抵押率确定最高抵押额度。

（三）最大偿还能力额度

“最大偿还能力额度”根据等额本息法还款公式进行反算。项目经理可登陆CMS系统-用户管理-贷款咨询-贷款额度咨询进行试算。其中：

“贷款期限”，代用“授信期限”；

贷款利率，代用“授信期限”对应期限档次基准利率；

月还款额，应满足以下条件：“借款人及配偶月全部债务支出（含本笔贷款）和月收入之比在55%（含）以下。

第九条授信期限。

（一）以住房为抵押，授信期限最长为30年，同时需满足以下条件：一是借款人年纪＋授信期限≤60，符合本企业下发《相关优势行业单位优质个人用户简式授信评级相关要求》中明确“双优”个人用户标准，借款人年纪＋授信期限≤70；二是房屋已使用年限＋授信期限≤40。在此基础上结合抵押物变现能力、借款人还款能力等综合确定授信期限。

（二）以商业用房做抵押，授信期限最长5年，且需满足商业用房已使用年限+授信期限≤30。

第十条单笔贷款最长久限。

“房抵贷-购房”最长久限30年，“房抵贷-消费”中贷款用途为购房、装修等大额支出，最长久限，用于购车及日常生活消费小额支出，最长久限5年。以商业用房做抵押，单笔贷款最长久限为，且需满足商业用房已使用年限+贷款期限≤30。各行可结合当地实际进行具体要求。

第十一条贷款最终到期日。

以住房为抵押，授信到期日即为贷款最终到期日，授信额度项下任何一笔贷款到期日均不得超出授信到期日。以商业用房做抵押，单笔贷款到期日可超出授信到期日。

第十二条额度使用期。

借款人取