2025 高中经济学常识存款保险制度课件.pptxVIP

一、存款保险制度：守护“钱袋子”的金融盾牌演讲人

存款保险制度：守护“钱袋子”的金融盾牌01如何用好存款保险制度？储户的“安全指南”02为什么需要存款保险制度？从历史教训到现实需求03总结：存款保险——金融安全的“稳定器”与“民心秤”04目录

2025高中经济学常识存款保险制度课件

各位同学：

今天我们要共同探讨一个与每个人的“钱袋子”息息相关的经济学话题——存款保险制度。作为一名在基层金融机构工作十余年的从业者，我曾参与过数百场社区金融知识讲座，听过许多储户关于“钱存银行安不安全”的疑问。这些真实的声音让我深刻意识到，理解存款保险制度不仅是经济学常识，更是每个人需要掌握的“金融安全必修课”。接下来，我们将从“是什么—为什么—怎么做”的逻辑链条出发，抽丝剥茧地揭开这一制度的全貌。

01存款保险制度：守护“钱袋子”的金融盾牌

存款保险制度：守护“钱袋子”的金融盾牌要理解存款保险制度，首先需要明确它的核心定义与基本定位。

1制度本质：一种特殊的金融安全网存款保险制度（DepositInsuranceSystem）是由国家通过立法设立专门机构，面向吸收存款的银行业金融机构（如商业银行、农村信用社等）收取保费，建立存款保险基金；当投保机构因经营风险破产或面临危机时，由基金直接向存款人偿付被保险存款的制度安排。简单来说，它是“银行的保险”，更是“储户的保障”。

从全球范围看，这一制度已有百年历史。1933年美国为应对大萧条期间的银行挤兑潮，率先通过《格拉斯-斯蒂格尔法案》建立联邦存款保险公司（FDIC），标志着现代存款保险制度的诞生。截至2023年，全球已有146个国家和地区建立了这一制度，我国则于2015年3月正式实施《存款保险条例》，成为金融安全网的三大支柱之一（另两大支柱是央行最后贷款人职能、金融监管体系）。

2制度特征：三大核心要素构成防护网理解制度的关键，在于把握其“覆盖范围、偿付限额、运行机制”三大核心要素：

覆盖范围：我国存款保险覆盖所有吸收存款的银行业金融机构，包括商业银行（如工行、招行）、农村合作银行、农村信用合作社等，但不包括金融租赁公司、信托公司等非存款类金融机构。被保险存款包括人民币存款和外币存款，既涵盖个人储蓄存款，也包括企业及其他单位存款，但金融机构同业存款、投保机构高级管理人员在本机构的存款等除外。

偿付限额：我国规定最高偿付限额为人民币50万元（含本息）。这一限额的设定基于2013年的统计数据——当时99.63%的存款人（包括企业）的存款余额在50万元以下，意味着绝大多数储户的存款可获得全额保障。若储户在同一家投保机构的存款超过50万元，超出部分需待该机构清算后按比例受偿。

2制度特征：三大核心要素构成防护网运行机制：存款保险基金由投保机构缴纳的保费、基金利息及其他合法收入构成，由存款保险基金管理机构（目前为中国人民银行下属的存款保险基金管理有限责任公司）负责管理。保费缴纳实行差别费率制——风险低的银行费率低，风险高的银行费率高，以此倒逼银行审慎经营。

举个真实案例：2019年包商银行因严重信用风险被接管，最终由存款保险基金实施收购承接，520万个人储户的存款全部得到全额保障，企业存款也获得平均90%的保障。这正是存款保险制度“关键时刻托底”的生动体现。

02为什么需要存款保险制度？从历史教训到现实需求

为什么需要存款保险制度？从历史教训到现实需求制度的诞生与发展，往往源于对风险的深刻认知。我们可以从“历史镜鉴、现实需求、微观意义”三个维度理解其必要性。

1历史镜鉴：银行危机中的“多米诺效应”银行是经营风险的特殊企业，一旦某家银行因经营不善或外部冲击倒闭，可能引发“挤兑潮”——储户担心自己的存款无法取出，纷纷到其他银行排队取款，导致更多银行流动性紧张甚至倒闭，最终演变为系统性金融风险。

以1929-1933年美国大萧条为例，期间约9000家银行倒闭，超过900万储户的存款化为乌有，无数家庭毕生积蓄付诸东流。1997年亚洲金融危机中，印尼、泰国等未建立存款保险制度的国家，银行挤兑现象尤为严重；而已建立该制度的韩国，储户恐慌情绪明显缓和。这些历史教训证明：存款保险制度是阻断“个体风险—群体恐慌—系统危机”传导链的关键工具。

2现实需求：我国金融市场化改革的必然选择随着我国金融改革深化，银行业竞争加剧，部分中小银行因资本实力弱、风险管理能力有限，可能面临更大经营压力。2015年《存款保险条例》实施前，我国实际上实行的是“隐性全额担保”——银行出问题由政府“兜底”。这种模式虽能短期稳定市场，但长期看存在两大弊端：一是助长银行“道德风险”（反正有政府兜底，可能过度冒险）；二是加重财政负担，难以适应市场化改革要求。

存款保险制度的建立，正是将“隐性担保”转为“显性担保”，明确风险处置的市场化规则：银行