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农行农民工金融需求调研总结

一、引言：关注农民工金融需求的时代意义

农民工群体，作为我国工业化和城镇化进程中涌现的一支重要力量，为城市发展和经济建设做出了不可磨灭的贡献。他们背井离乡，辛勤劳作，不仅承载着家庭的希望，也推动着城乡社会的融合与进步。然而，由于其工作性质的流动性、收入的不稳定性以及金融知识的相对匮乏，农民工群体的金融需求长期以来未能得到充分且精准的满足。

中国农业银行（以下简称“农行”）作为服务“三农”的国家队和主力军，始终高度关注包括农民工在内的普惠金融重点人群。为更深入地了解当前农民工群体的金融服务需求与痛点，以便提供更具针对性、更优质的金融服务，农行近期组织开展了一次覆盖范围较广的农民工金融需求专项调研。本总结旨在梳理本次调研的主要发现，分析现存问题，并提出相应的服务优化建议，以期为农行进一步提升农民工金融服务水平提供参考。

二、调研概况与方法

本次调研采取了线上问卷与线下访谈相结合的方式，力求全面、客观地反映农民工群体的真实金融需求。调研区域涵盖了多个主要劳务输入省市及部分劳务输出大省的重点地区，调研对象涉及不同年龄段、不同行业（如制造业、建筑业、服务业等）、不同收入水平及不同技能层次的农民工。线上问卷主要收集基本信息、金融行为习惯及需求倾向等数据；线下则通过与农民工代表、用工单位负责人、基层社区工作者及农行一线员工的深度访谈，获取了更为生动和深入的一手资料。调研样本数量适中，结构基本合理，能够在一定程度上代表当前农民工群体的普遍情况。

三、农民工金融需求主要特征与痛点分析

通过对调研数据的整理与分析，我们发现当前农民工群体的金融需求呈现出以下主要特征，并伴随着一些亟待解决的痛点：

（一）基础金融服务需求：便捷性与可得性是核心诉求

1.账户服务与存取款：拥有银行账户是农民工获得金融服务的基础。调研显示，绝大多数农民工已开立银行账户，但部分年龄较大或初次外出务工人员仍存在开户意愿不强或开户流程不熟悉的情况。对于存取款服务，他们普遍希望网点位置便利、营业时间灵活（如能适应其非工作时间需求），并对ATM等自助设备的操作便捷性和安全性有较高要求。

2.转账汇款：向家乡汇款是农民工的高频金融行为，用于家庭日常开销、子女教育、老人赡养等。他们最关心的是汇款的到账速度、手续费高低以及操作的便捷性。传统的柜台汇款仍占一定比例，但手机银行、网上银行等电子渠道因其便捷性和成本优势，正被越来越多的年轻农民工所接受和使用。然而，部分中老年农民工对电子渠道的信任度和操作能力仍有待提升。

痛点：部分偏远工地或生活区附近银行网点不足；部分农民工对电子银行操作不熟练，担心资金安全；不同银行间转账手续费标准不一，部分渠道手续费偏高。

（二）支付服务需求：移动支付普及加速，但数字鸿沟依然存在

随着移动支付的快速发展，农民工群体也逐渐成为移动支付的使用者。调研发现，年轻一代农民工已广泛使用微信、支付宝等第三方支付工具进行日常消费。他们希望银行能够提供与主流支付平台兼容的银行卡产品，并保障支付过程的安全顺畅。

痛点：中老年农民工群体在移动支付的使用上存在明显的数字鸿沟，面临“不会用”、“不敢用”的问题；部分小型商户（如工地周边小卖部）可能仍以现金交易为主；网络安全知识缺乏，对电信诈骗、网络诈骗的识别能力不足。

（三）信贷服务需求：小额、短期、灵活，融资渠道有待拓宽

农民工在城市生活和工作中，也存在多样化的信贷需求，主要包括：

1.应急周转：如遇疾病、工伤等突发状况，需要小额应急资金。

2.技能提升与创业：部分有想法的农民工希望通过培训提升技能，或在积累一定经验后尝试小规模创业，需要启动资金支持。

3.消费升级：随着生活水平的提高，部分农民工在耐用消费品购置、子女教育等方面也存在一定的消费信贷需求。

痛点：传统信贷产品对抵押物、信用记录的要求较高，农民工往往难以满足；缺乏针对农民工特点的专属信贷产品；部分农民工对正规金融机构的信贷产品了解不足，可能误信非法网贷，导致融资成本过高甚至陷入债务陷阱。

（四）理财与保险需求：意识逐步觉醒，但产品适配性不足

1.理财需求：部分收入相对稳定、有一定积蓄的农民工开始产生理财意识，希望通过稳健的理财方式实现资产的保值增值。他们倾向于选择风险较低、期限灵活、操作简单的理财产品。

2.保险需求：农民工群体由于工作性质，面临的意外伤害风险相对较高，对意外险、医疗险的需求较为迫切。同时，养老问题也开始进入他们的考虑范围，对养老保险的关注度有所提升。

痛点：市场上针对农民工群体的普惠型、低成本、易理解的理财产品和保险产品相对缺乏；农民工金融知识水平有限，对复杂的金融产品难以理解，风险识别和承受能力较弱；部分保险产品理赔流程复杂，服务体验不佳。

（五）金融知识与权益保护需求：教育普及任重道远

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