担保业务操作流程.docVIP

担保业务操作流程

一、项目受理

1、客户申请填写《担保业务申请表》；

2、按公司业务种类资料需求，提醒客户提交相应的手续及证件：

3、公司受理业务人员查验客户相关资料，按公司业务的规定规定资料齐全，符合受理条件后向业务部主管副总经理反馈业务信息；

4、经业务主管副总经理批准受理后，拟定项目经理进行项目调研，项目经理涉及主办人（以下简称A）和协办人（以下简称B）。

二、项目调查

1、贷前调查由担保业务部门负责，负责调查的业务人员即为该项目的主办人。其他部门在未经领导批准及担保部门授权情况下不得参与、干涉贷前调查。

2、贷前调查的基本原则

（1）“双人调查”原则。每笔业务必须至少由A、B两名业务人员参与调查，并在调查报告中签署明确意见。其中A角为项目的主办人，B角为项目的协办人。

（2）“实地查看”原则。主办人员必须通过座谈方式对申请人、抵（质）押资产进行实地调查，核算所提供资料和财务报表的真实性，现场查看申请人的经营管理情况、资产分布状况和抵（质）押资产的现状。同时与申请人沟通融资金额、利率、期限等问题。

所有申请公司法人代表需与公司负责人面谈交流。

（3）“真实反映”原则。主办人员必须实事求是，真实反映贷前调查所了解的情况，不回避风险点。假如调查人员通过进一步调查，提出了不予贷款的明确意见，任何人不得规定调查人员更改意见。

3、贷前调查需收集的资料涉及：

（1）贷款担保申请书；

（2）申请人通过年检的法人营业执照、法人代码证书或政府的有关批文；

（3）公司章程；

（4）申请人的贷款证（卡）（实行贷款证的地区）；

（5）申请人的验资报告；

（6）申请人前三个年度财务报表及近期财务报表（年报规定经会计师事务所审计，涉及完整的审计报告及其附件）；

（7）抵（质）押资产产权证明，必要时提供评估机构的评估报告；

（8）贷款用途有关的资料，涉及购销协议、合作协议等；

（9）需要提供的其他材料及证明等。

4、申请人基本情况调查与分析

（1）通过对申请人基本背景的调查与分析，确认申请人主体资格和经营范围的合法性，了解公司的股东背景及股权结构、产权演变历史和近年来人事、经营战略等方面的重大调整情况，了解公司的主导产品、经营类型、经营规模及所处行业，了解公司高管层有无重大违规违纪情况，分析公司管理层的经营作风是否稳健。

（2）通过对申请人管理水平的调查与分析，了解公司关键管理人员的履历、管理经验、业绩、个人品德和信用情况，分析其管理层素质；了解公司内部组织结构、内部控制制度的健全限度、重大决策程序等情况。

（3）通过对申请人信用状况的调查与分析，调查公司在遵规守法、偿还贷款、结清货款、雇员满意限度等方面的情况，判断公司的信用水平。

（4）通过申请人经营状况的调查与分析，了解并掌握公司主导产品（重要经营或重要投资等）、市场营销、经营风险和行业风险等四个方面的情况。

5、财务调查与分析

（1）通过核对审计报告原件，认真阅读审计意见和审计报表附注，分析资产负债表、损益表、钞票流量表有关科目及其之间的互相关系，判断财务报表的的真实性和可靠性，核算并还原财务状况，了解并掌握公司资产和财务的真实情况。

(2)通过比较申请人在行业中净资产额、资产总额、固定资产总额、销售额、净利润等状况分析其经济实力和抗风险能力。

(3)通过测算和比较各种财务比率，对申请人的赢利水平、赢利增长性、稳定性和持久性等经营能力作出分析和判断。

（4）通过测算与比较资产负债率、长短期负债结构，分析并判断公司负债总量、结构是否合理、偿债能力是否充足。

（5）通过测算与比较流动资产的质量及流动比、速动比和银行借款等刚性负债占流动负债的比重，分析并判断公司偿债压力以及短期偿债能力。

（6）通过钞票流量分析和测算，判断申请人的还款资金来源及其稳定性，拟定其是否具有还款能力。

（7）根据上述对经济实力、经营能力、资产负债结构和钞票流量的分析和风险度测算，综合评价申请人是否具有举债能力和到期偿还贷款能力。

（8）通过对借款用途和还款来源调查与分析，分析申请人直接的、真实的借款用途，判断该用途是否合法合规；调查贯彻还款来源的可靠性，确认申请人还款计划的合理性。

（9）申请人为集团性公司的，财务分析中既要分析母公司（合并报表口径）的整体经营和财务情况，也要分析母公司本部自身经营和财务情况，重点调查分析母公司本部与下属公司在人事、财务、销售等方面有无控制关系、有无经营性钞票流入、具体融资用途、有无过度举债等。

6、反担保抵（质）押资产调查与分析

（1）调查抵押人或出质人对抵（质）押资产的权利完整合法，抵押和出质行为是抵押人和出质人真实意愿的表达。

（1）调查抵（质）押资产的价值，现场察看抵（质）押物状况，判断评估价值的合理性、抵（质）押物的变现能力并拟定合理的抵（质）押率。

7、撰写项目调查报告

（1）