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2025国考深圳中小银行改革化险与不良资产处置案例分析

一、案例分析题（共3题，每题20分，总分60分）

题目1（15分）：深圳某中小银行不良资产处置困境及对策分析

背景材料：

深圳某中小银行（以下简称“该行”）成立于2005年，主要服务于深圳本地中小企业。近年来，受宏观经济下行、产业结构调整及部分企业经营不善等多重因素影响，该行不良贷款率持续攀升，截至2023年末，不良贷款率已达5.2%，远超行业平均水平。该行不良资产主要集中在房地产、贸易融资和制造业等领域，涉及大量小微企业主和个体工商户。该行现有不良资产处置方式主要包括：内部剥离、债务重组、司法诉讼和与外部不良资产处置机构合作。然而，在实际操作中，面临诸多困境：部分债务人恶意逃废债，司法诉讼周期长、成本高；债务重组谈判难度大，回收率低；外部处置机构合作费用高，且处置效率难以保证。该行风险管理团队计划通过优化处置策略、加强源头管控等方式缓解不良资产压力，但具体措施仍需进一步论证。

问题：

1.该行不良资产主要集中在哪些领域？这些领域的不良资产处置面临哪些主要困难？

2.结合深圳本地经济特点，该行应如何优化不良资产处置策略？请提出至少三种具体措施。

3.该行在加强不良资产源头管控方面，可以采取哪些有效措施？请结合案例进行分析。

题目2（20分）：深圳中小银行改革化险中的不良资产处置创新路径研究

背景材料：

深圳作为经济特区，中小银行在支持地方经济发展中扮演重要角色。然而，近年来部分中小银行因风险管理能力不足、监管政策变化等因素，不良资产压力不断加大。为化解风险，深圳银保监局鼓励中小银行探索不良资产处置的创新路径。某中小银行（以下简称“该行”）积极响应政策，尝试将大数据、人工智能等技术应用于不良资产处置，并探索与地方政府、产业基金等合作处置模式。具体做法包括：利用大数据分析识别高风险客户，提前预警；通过AI技术优化债务重组方案，提高谈判效率；与地方政府设立不良资产处置基金，批量转让部分不良资产；引入产业基金参与处置，盘活不良资产中的有效资产。这些创新举措取得了一定成效，但仍面临数据安全、技术成本高、合作机制不完善等问题。

问题：

1.该行利用大数据、人工智能技术处置不良资产的优势是什么？可能存在哪些局限性？

2.结合深圳地方政策，该行与地方政府、产业基金合作处置不良资产的可行性体现在哪些方面？可能面临哪些挑战？

3.若要进一步深化不良资产处置创新，该行还应关注哪些问题？请提出具体建议。

题目3（25分）：深圳某中小银行不良资产处置中的法律风险防范与化解策略

背景材料：

深圳某中小银行（以下简称“该行”）在不良资产处置过程中，因部分债务人恶意转移资产、伪造证据等原因，多次遭遇法律诉讼失败，导致不良资产回收率极低。该行法律合规部门在梳理相关案例后发现，主要问题集中在：合同条款设计不完善、证据收集不足、诉讼时效把握不当、律师团队专业能力不足等方面。为提升不良资产处置的法律风险防范能力，该行计划从制度完善、流程优化、团队建设等方面入手，制定系统性解决方案。然而，在具体实施过程中，仍需充分考虑深圳本地司法环境、地方政策支持等因素。

问题：

1.该行在不良资产处置中面临哪些主要法律风险？这些风险产生的主要原因是什么？

2.结合深圳司法实践，该行应如何完善合同条款设计以防范法律风险？请举例说明。

3.该行在优化诉讼流程、加强律师团队建设方面，可以采取哪些具体措施？请结合案例进行分析。

答案与解析

题目1（15分）：深圳某中小银行不良资产处置困境及对策分析

问题1：该行不良资产主要集中在哪些领域？这些领域的不良资产处置面临哪些主要困难？

答案：

1.不良资产主要集中在以下领域：

-房地产领域：受深圳房地产市场调控政策影响，部分房地产企业及个人因资金链断裂导致贷款违约。

-贸易融资领域：部分中小企业因国际贸易环境变化、供应链断裂等原因，无法按时偿还贸易融资贷款。

-制造业领域：受产业升级、市场竞争加剧等因素影响，部分制造业企业经营困难，贷款逾期。

2.不良资产处置面临的主要困难：

-债务人恶意逃废债：部分企业通过虚假诉讼、转移资产等方式逃避债务，增加处置难度。

-司法诉讼周期长、成本高：深圳法院案件积压严重，不良资产诉讼周期长，且诉讼成本高，导致回收率低。

-债务重组谈判难度大：部分债务人还款意愿低，债务重组谈判陷入僵局，回收率低。

-外部处置机构合作费用高：与外部不良资产处置机构合作需要支付较高费用，且处置效率难以保证。

解析：

该行不良资产主要集中在房地产、贸易融资和制造业领域，这些领域的风险与深圳本地经济结构密切相关。房地产领域受政策调控影响较大，贸易融资和制造业则受宏观经济和产业结构调整影响。处置困难主要