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2025国考北京中小银行改革化险与不良资产处置案例分析

一、案例分析题（共3题，每题20分，满分60分）

题目一：北京某中小银行不良资产处置困境与市场化改革路径分析

背景材料：

北京某市级中小银行（以下简称“京银”）成立于2005年，主要服务区域为北京城市副中心及周边中小企业。近年来，受房地产市场下行、中小微企业经营压力加大等因素影响，京银不良贷款余额同比上升18%，其中涉房贷款和中小企业贷款占比分别达45%和35%。银行内部处置手段主要依赖传统核销和打包转让，但核销流程冗长、损失率较高，打包转让价格偏低且市场接受度差。北京市政府提出“金融支持城市副中心高质量发展”计划，要求中小银行优化资产结构，提升化解风险能力。

问题：

1.分析京银不良资产形成的主要原因及其风险特征。

2.比较传统不良资产处置方式的局限性，并提出市场化处置的创新路径（如资产证券化、债转股、引入外部AMC等）。

3.结合北京地方政策，设计京银化解不良资产风险的具体方案，并说明如何平衡银行盈利与风险防控。

题目二：北京中小银行改革化险中的公司治理与监管协调问题研究

背景材料：

北京地区多家中小银行近年来因公司治理缺陷暴露风险，如董事会决策独立性不足、高管履职越权、关联交易频繁等。北京市金融监管局（北京银保监局）开展专项检查，发现部分银行“三会一层”运行机制不健全，风险防控责任未落实。同时，银行与地方政府在风险处置中存在协调不畅问题，如地方政府为保全企业就业而干预银行清收，导致不良资产“悬空”。

问题：

1.阐述中小银行公司治理缺陷如何引发不良资产风险，并举例说明。

2.分析北京银保监局应如何完善中小银行公司治理监管框架，以防范化解系统性风险。

3.设计银政协同机制，解决地方政府与银行在不良资产处置中的矛盾，并强调监管协调的关键环节。

题目三：北京中小银行不良资产处置中的科技赋能与法律合规挑战

背景材料：

为提升不良资产处置效率，北京某中小银行（以下简称“北银”）试点引入AI大数据风控系统，通过机器学习预测违约概率，并利用区块链技术优化资产确权流程。但实践中面临法律合规风险：一是数据使用边界模糊，客户隐私保护不足；二是司法机构对电子证据认可度低，影响处置结果。北京市高级法院近期发布《关于金融不良资产案件审判若干问题的指导意见》，要求强化科技应用的合法性审查。

问题：

1.分析科技赋能中小银行不良资产处置的优势与潜在法律风险。

2.提出银行在应用AI和区块链技术时应遵循的法律合规原则，并举例说明。

3.结合北京法院指导意见，为北银制定科技化处置不良资产的实施方案，并说明如何应对司法层面的挑战。

答案与解析

答案一：北京某中小银行不良资产处置困境与市场化改革路径分析

1.不良资产形成原因及风险特征分析（6分）

-主要原因：

-宏观经济下行冲击：北京城市副中心建设虽带来机遇，但部分涉房贷款因房价波动形成逾期；中小企业受供应链融资断裂影响，现金流恶化。

-银行内部风控不足：客户准入标准宽松、贷后管理缺位，导致高风险贷款集中（如房地产、地方政府融资平台关联企业）。

-处置手段滞后：传统核销“一刀切”掩盖风险，打包转让缺乏专业估值，导致损失转嫁不彻底。

-风险特征：

-结构性风险：房产类贷款集中度高，易受政策调控影响；中小企业贷款违约传染性强。

-处置成本高：法律诉讼周期长、执行效率低，银行资源被大量占用。

2.市场化处置创新路径（8分）

-资产证券化（ABS）：将不良贷款分级打包，通过信用增级提升发行利率，盘活存量资产（如优先档ABS吸引保守投资者，次级档银行自留风险）。

-债转股：与地方政府合作，对“僵尸企业”实施股权置换，降低银行债权损失（需财政配套补偿，如北京可利用产业引导基金）。

-引入外部AMC：与北京金融资产公司（如京金投）合作，专业处置复杂不良，银行以折扣转让降低immediateloss（如不良贷款打折30%-50%转让）。

-科技化处置：利用拍卖平台（如淘宝司法拍卖）扩大处置范围，或引入催收公司通过大数据锁定逃废债企业。

3.具体化解方案（6分）

-短期措施：

-优化核销标准，对逾期6个月以上贷款加速核销流程；

-与北银等同业成立不良资产联盟，联合处置跨机构风险债权。

-长期改革：

-北京银保监局指导银行完善“一逾两呆”分类标准，动态调整不良率考核；

-银行设立专项处置子公司，剥离不良资产，提升主业专注度。

-风险防控：

-设定不良贷款拨备覆盖率底线（如不低于200%），严控新增风险；

-地方政府承诺不干预正常清收，银行保留对失信企业的起诉权。

答案二：北京中小银行改革化险中的公司治理与监管协调问题研究

1.公司治理缺陷