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2025国考大连金融监管局申论综合分析易错点

题型一：概念阐释（共2题，每题15分）

题目1（15分）：

“金融监管科技”（RegTech）是指运用大数据、人工智能等技术手段提升金融监管效率和精准度的创新模式。结合大连金融监管局的工作实际，阐释“金融监管科技”的核心内涵及其对区域性金融风险防控的意义。

答案1：

金融监管科技（RegTech）是指依托信息技术、大数据分析、人工智能等先进技术，对金融机构的合规经营、风险控制、市场监测等环节进行智能化管理的技术体系。其核心内涵包括三方面：一是技术驱动，通过算法模型替代传统人工审核，实现实时化、自动化监管；二是数据赋能，整合多源金融数据，构建风险预警体系；三是协同治理，推动监管机构与金融机构的信息共享与协同创新。

在大连金融监管实践中，金融监管科技具有显著意义。首先，针对区域性中小金融机构风险识别能力较弱的痛点，可通过RegTech实现精准监测。例如，利用机器学习分析大连本地企业的信用数据，动态评估小微企业贷款风险，降低“一刀切”监管的误判率。其次，在防范跨境金融风险方面，大连作为东北亚重要港口城市，可借助区块链技术追踪跨境资金流动，提升对非法洗钱、资本外逃等行为的预警能力。最后，RegTech还能优化监管资源分配，使监管力量聚焦高风险领域，如对大连自贸试验区内创新型金融业态的合规性进行重点核查，提升监管效能。

（注：此题需结合大连地域特点，如自贸区、港口经济等，避免泛泛而谈。）

题目2（15分）：

“金融消费者权益保护”是金融监管的重要目标之一。当前，大连部分中小金融机构在数字化服务中存在信息披露不充分、个人信息过度采集等问题。请阐释“金融消费者权益保护”的核心要义，并分析大连金融监管局应如何通过制度设计提升消费者权益保障水平。

答案2：

金融消费者权益保护的核心要义在于确保消费者在金融活动中的知情权、选择权、隐私权等合法权益不受侵害。具体包括：一是信息透明，金融机构需以通俗易懂的方式披露产品风险、收费标准等；二是公平交易，禁止捆绑销售、强制收费等行为；三是隐私安全，严格限制个人信息采集范围，防止数据滥用。

针对大连金融监管局的工作实际，可通过以下制度设计提升消费者权益保障水平：第一，建立数字化服务监管标准。例如，制定大连本地金融机构APP信息披露的统一模板，要求对利率、手续费等关键信息进行显著标注，避免“隐藏费用”问题。第二，强化个人信息保护监管。联合公安部门开展数据安全专项检查，重点核查大连银行、本钢集团财务公司等机构是否违规采集消费者生物识别信息。第三，畅通投诉渠道。依托大连市“一网通办”平台设立金融消费维权专区，要求金融机构72小时内响应投诉，并定期公示典型案例。

（注：需结合大连本地金融机构特点，如地方城商行、产业金融公司等。）

题型二：问题分析（共2题，每题20分）

题目3（20分）：

近年来，大连金融机构在服务实体经济方面取得一定成效，但部分企业反映融资难、融资贵问题依然突出。请分析导致这一问题的主要原因，并结合大连产业结构特点提出针对性建议。

答案3：

大连市融资难、融资贵问题的主要成因包括：一是产业结构制约。大连以装备制造、港口物流为主导产业，部分传统企业技术改造周期长、资产轻，银行风控难度较大。例如，中远海运大连公司因航运业周期性波动，难以获得长期信贷支持。二是金融产品适配性不足。大连本地金融机构创新动力不足，对绿色能源、生物医药等新兴产业的供应链金融、知识产权质押等需求响应迟缓。三是信用体系不完善。部分中小企业缺乏有效抵押物，而大连市信用评级平台数据共享不足，导致银行授信成本高企。

针对性建议：第一，引导金融机构优化信贷结构。例如，大连市政府可设立产业引导基金，对装备制造业数字化转型项目给予风险补偿，激励银行开发“设备租赁+融资”等创新产品。第二，完善信用担保体系。依托大连市融资担保集团，为科技型中小企业提供“信用保证保险”，降低银行不良贷款率。第三，强化金融科技赋能。推动大连银行等机构与本地大数据公司合作，开发基于企业经营数据的动态信用评估模型，提升风险识别精准度。

（注：需突出大连重工、大连造船等大型企业及新兴产业特点。）

题目4（20分）：

大连自贸试验区金融创新试点面临“监管套利”与“风险外溢”双重挑战。请分析这一问题产生的原因，并提出大连金融监管局应如何平衡创新与风险的关系。

答案4：

“监管套利”与“风险外溢”问题的成因在于：一是政策红利异化。部分金融机构利用自贸区利率市场化、跨境资金流动便利等政策，从事高收益、高风险业务，如无担保跨境融资，而未履行相应风险缓释措施。二是监管协同不足。大连自贸区内银行、证券、保险等机构分属不同监管体系，数据共享机制不健全，难以形成风险联防联控合力。三是区域金融生态脆弱