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百川东到海，何时复西归?少壮不努力，老大徒伤悲。——汉乐府

2025年小微企业融资模式及方案

第一篇：小微企业融资模式及方案

小微企业融资模式及方案

中小企业融资金融服务已经成为将来衡量银行进展潜

力及盈利实力的重要指标。根据目前国内银行实务中对中小

企业业务的划分与界定，一般将总资产规模在2亿元以下，

且融资需求主要集中于500万元以上的公司经营实体划归至

中小企业金融服务的范畴。而“小微企业〞是指比中小企业

规模更小的小型及微型企业，具体包括小型民营公司、个人

合伙企业以及个体工商户等经营单位或组织。因企业经营资

产和个人财产无法晰分的缘由，小微企业融资业务的贷款主

体一般为小微企业主或其实际限制人，同时其融资需求也大

多限于500万元以内。假如仅从数量上考虑，小微企业确定

是最广泛意义上的中小企业群体中的大多数，而相对来说，

小微企业“融资难〞的问题在现实中更为突出，银行在小微

企业融资业务开展模式及方案设计方面，值得再思索的问题

也更多。

这里必需要说明的是，中国民生银行在国内的中小企业

金融服务领域首先提出了“小微企业〞及“商户融资〞的

概念，并将其小微企业金融服务方案取名“商贷通〞(将小

好学近乎知，力行近乎仁，知耻近乎勇。——《中庸》

微企业及其实际限制人统称为“商户〞)。笔者很赞同民生

银行对中小企业金融服务领域的再次细分，并继而认为小微

企业融资难的问题及其困难所在之处，在很大程

度上也印证了中小企业融资难的现状。笔者现就自己在

小微企业金融实务中的一些思索和想法撮重取要，并求教于

业界同仁。

一、进展小微企业融资业务应当坚持和摒弃的原则

众所周知，客户数量多、行业分布广，信贷周期短、贷

款额度小、用款次数频繁，风险较大、收益较高，担保物及

担保方式匮乏，以及客户信息采集较难等是小微企业融资业

务的特点。有别于大公司业务，银行必需首先相识和熟识

小微企业运作及经营的独特性，理解和容忍小微企业进展的

“不规范性〞，并制定一套单独的适合于小微企业融资业务

进展的工作流程及评审标准。

小微企业融资业务现阶段(初期)的进展目标应当是

“批量化、流程化和规模化〞(三化)，简言之即以批量营销

模式为主，坚持业务进展的流程化，以科学的进展原则和风

险管理理念尽快实现业务进展的规模化。最终或长远的目标

是实现银行与小微企业的共同成长，培育和输送出一批优秀

的中小企业或大型企业，并形成小微企业金融的差异化服务。

由此，为落实小微企业融资业务在进展初期“三化〞的

要求，有两大比较领先的原则有必要坚持和重提：

人人好公，则天下太平；人人营私，则天下大乱。——刘鹗

第一，收益覆盖风险原则。该原则首先强调的是利率水

平或客户综合奉献度等收益回报问题。小微企业融资属于高

风险业务，风险与收益应当匹配，高风险必定要求高回报。

在传统的大公司业务中，银行相对客户来讲处于劣势，没有

同等的谈判地位，对于利率水平往往没有最终确实定权。小

微企业融资业务正好相反，银行具有自主定价权利，其业务

定价水平及收益回报应当明显高于一般的大公司业务及住

房按揭业务。该原则是进展小微企业融资业务并形成规模化

的基本动身点和必定要求。据笔者了解，小微企业贷款的利

率定价水平目前大体为同档基准利率上浮30%左右。

其次，大数法则定律原则。该原则具有两重含义，即规