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民间借贷合同范本要点

在生活中，谁都难免遇到手头紧张的时候。向亲戚朋友借钱，或者把钱借给信任的人周转，本是人情往来的温暖事。但现实中，因为一张“随便写的借条”闹上法庭的案例却屡见不鲜——有的没写利息最后被赖账，有的没约定还款时间拖成“糊涂账”，更有甚者因为担保条款不清，最后连本金都追不回来。这些纠纷的背后，往往是一份漏洞百出的借款合同在“埋雷”。

一份规范的民间借贷合同，不是冰冷的法律文书，而是给双方关系上的“安全锁”。它既保护出借人的资金安全，也明确借款人的还款义务，更能在矛盾出现时，用白纸黑字的约定代替情绪化的争执。今天我们就来掰开揉碎，把民间借贷合同里那些必须注意的“要点”讲清楚。

一、合同主体：先弄清楚“和谁签”

民间借贷的第一步，不是急着写金额，而是先确认“对方是谁”。很多人觉得“都是熟人，名字还能错？”可现实中，因为主体信息不全、身份存疑导致合同无效的案例并不少见。

1.1自然人主体：姓名、身份信息要“对得上”

如果是个人之间的借贷，合同里必须写清楚借款人、出借人的全名（别用“老张”“李姐”这样的昵称），并核对身份证上的名字。我就见过一个案例，出借人写的是“王强”，结果借款人身份证上是“王强”，但签名时写成了“王强”的同音字“王强”，最后因为名字不一致，法院差点认定不了借贷关系。

除了姓名，最好能附上身份证号（可以写后六位，但要确保准确）。为什么？因为同名同姓的人太多了，有了身份证号才能锁定唯一主体。另外，如果是夫妻一方借款，尤其是用于家庭共同生活的，最好让夫妻双方都签字。曾经有位大姐把钱借给妹夫做生意，合同只有妹夫签名，后来两人离婚，妹夫说钱是个人债务，大姐差点要不回钱——如果当时让妹妹也签了字，情况就大不一样了。

1.2企业主体：别被“空壳公司”坑了

如果借款人是企业，一定要核对营业执照上的全称（别写简称），并确认盖章是“公章”还是“合同专用章”。有些借款人会用“项目章”“财务章”签字，虽然不一定无效，但证明力会弱很多。更要注意的是，企业借款时，最好让法定代表人或实际控制人个人担保，否则如果企业是空壳，追债难度会大很多。

1.3特殊主体：这些人签的合同可能无效

不是所有人都能签民间借贷合同。比如，未成年人（8周岁以下）签的合同无效；精神病人在发病期间签的合同也无效；还有，出借人如果是“职业放贷人”（比如经常以放贷为业，未取得金融牌照），这样的合同可能被认定为无效，利息也不受保护。所以签合同前，最好先确认对方是否具备完全民事行为能力，出借人是否有“职业放贷”的嫌疑（比如短期内多次对外借款）。

二、借款金额：数字要“大写+小写”，转账要“留痕”

借款金额是合同的核心，但很多人只写个小写数字，结果被篡改的案例不少。比如“10000元”被改成“70000元”，或者“拾万元”少写个“壹”变成“拾万元”（实际是10万，但如果是“拾万元”可能被解读为“十万元”，但规范写法是“壹拾万元整”）。

2.1金额写法：大写+小写，缺一不可

正确的写法是：“借款金额为人民币壹拾万元整（￥100,000.00）”。大写能防止篡改，小写方便核对。同时，要注明币种（人民币、美元等），避免涉外借贷时出现争议。

2.2交付方式：现金还是转账？最好选转账

如果是现金交付，一定要让借款人写“收条”，注明“今收到某某（出借人姓名）以现金方式交付的借款人民币XX元”。但现金交付的风险很大——一旦对方赖账，出借人要证明“钱确实给了”会很麻烦。所以更推荐银行转账或电子支付（微信、支付宝），并在转账备注里写明“借款”。这样，转账凭证就能和合同形成完整的证据链。

我有个朋友就吃过现金交付的亏：他借给同事5万块现金，没写收条，后来同事离职赖账，法院说“只有合同，没有交付证据，无法认定借贷关系成立”。最后朋友只能自认倒霉。

三、利息约定：“说清楚”比“高利息”更重要

利息是民间借贷最容易引发纠纷的部分。很多人觉得“都是朋友，利息随便说”，结果要么被认定为“没有利息”，要么因为利息太高被法院调整。

3.1没有约定利息：可能一分钱都要不回来

根据法律规定，如果合同里没写利息，或者写“利息面议”“按惯例计算”，法院会认定为无息借贷。出借人后来再主张利息，法院不会支持。我见过最可惜的案例：出借人借给朋友20万，口头说“年息10%”，但合同里只写了“到期还本”。后来朋友拖延还款，出借人起诉要利息，法院说“合同没约定，不支持”。

3.2利息上限：超过这个数，不受法律保护

根据必威体育精装版的司法解释，民间借贷的司法保护利率上限是一年期LPR（贷款市场报价利率）的四倍（比如LPR是3.45%，四倍就是13.8%）。超过这个上限的部分，法院不会支持。如果已经支付了超过四倍的利息，借款人可以要求返还超过部分。

需要注意的是，“利息”“违约金”“服务费”等加起来，也不能超过这个上限