2025年杭州市医疗责任险业务的现状及今后发展的思考.pdfVIP

以铜为镜，可以正衣冠；以古为镜，可以知兴替；以人为镜，可以明得失。——《旧唐书·魏征列传》

杭州市医疗责任险业务的现状及今后发展的思考

（本文作者：杭州市分公司监察/审计部总经理吴红新）

医疗责任保险作为近几年新兴的一种职业责任保险，由于其自身的风险特点及各方

面因素的制约使其发展速度缓慢。为了推动医疗责任险的市场发展和产品创新，进一步

挖掘潜力，使这一险种能真正发挥其应有的作用,笔者结合自己从事责任险工作的实践

回顾了目前杭州市医疗责任保险市场的现状、分析了存在的问题同时也对如何才能让这

一险种健康发展提出一点个人建议，希望各有关方面都能重视支持这项工作，以促进医

疗责任保险市场的持续、健康、快速发展。

一、杭州市医疗责任险发展的历程

杭州市医疗责任险发展至今经历了二个阶段：

第一阶段，由杭州市分公司按商业保险独家承保。2002年11月，正值国务院《医

疗事故处理条例》颁布实施不久，杭州市卫生局就下属十家市级医院的医疗责任险实施

公开招标，杭州市分公司中标，自此开始承保医疗责任险,当时是以医技人员数和床位

数作为计费基数，保险费收费标准为医技人员每年200元/人，床位每年220元/床，保

险责任定义为医疗纠纷并附加医疗意外。

第二阶段，由杭州市分公司作为主承保的杭州市政策性医疗责任保险已于2010年

7月正式启动一直至今。2010年7月，浙江省政府颁布了《浙江省医疗纠纷预防与处理

办法》(省政府令2010第269号)，在浙江省卫生厅、杭州市卫生局和浙江省保监局的

大力支持下，由杭州市分公司主承保的杭州市政策性医疗责任保险于2010年7月正式

启动。承保仍是以医技人员数和床位数作为计费基数，根据计费基数的大小确定不同的

交费基数，为保障保险公司微利，当时经浙江省卫生厅、杭州市卫生局和浙江省保监局

协商后决定各医院在所交保费82%内赔付，超出部分赔款在次年补交。

二、目前医疗责任险发展中存在的问题及原因

第一阶段，即由人保财险杭州市分公司按商业保险独家承保时，赔付率居高不下，

难以为继，究其原因主要是：

1、费率水平错位，逆向选择风险较高。

医疗责任保险在承保技术方面要求较高，需要专业技术人员进行科学的风险评估。

而此险种在我国尚处于起步阶段，保险公司缺乏经验数据的累积，经营技术相对落后，

目前仅仅根据医院床位、医务人员数量收取保费，不能完全根据医院的管理水平、技术

水平、医务人员素质、科室不同、手术类型不同制定差别费率，导致风险定价不够科学，

在费率厘定上缺乏依据，往往采用跟随市场策略。因此，难以避免客户的逆选择行为。

比如说，能承受一定风险的大型省级医院不愿意投保，而许多规模较小的区级医院却因

没有相当的风险承受能力而购买医疗责任保险。还有道德风险问题，对于医疗机构而言，

有些在投保以后就放松警惕，医疗管理体系不进一步完善，反而以此为借口增加患者的

医疗费用。对于患者而言，在要求赔付的时候可能夸大损害后果以求得高额的赔偿金。

对道德风险和逆选择的控制水平不高，影响了保险公司经营的稳定性。

2、医疗纠纷频发，保险公司赔付压力大。

目前，医疗纠纷已经成为消费者投诉的十大热点之一。有数字显示，我国医疗纠纷

正以每年30%的速度递增，另外据中国医师协会对114家医院进行的调查显示：从2000

年到2003年，平均每家医院发生医疗纠纷66起，发生打砸医院事件5.42件，打伤医

师5人；平均每起医疗纠纷赔付金额为10.81万元。当然不仅是我国，包括许多发达的

国家医疗纠纷发生频率也在迅速上升