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我国农村金融排斥指数的构建与应用：理论、方法与实践探索

一、引言

1.1研究背景与意义

近年来，随着国家对农村金融政策的不断加强和完善，农村金融取得了显著进展。金融机构持续完善，形成了包含农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行、村镇银行等多种形式的金融机构体系，众多网点在农村地区设立，为农民提供了便利的金融服务。金融产品也日益创新，涵盖存款、贷款、理财、保险等多个领域，还针对农民特殊需求推出“三农”贷款、农民合作社贷款等。金融服务不断普及，金融机构在农村推广金融知识，提升农民金融素养，推广移动支付等新兴支付方式，使农民能够更便捷、安全地使用金融服务。政策性担保服务积极发挥作用，农业信贷担保体系不断完善，有效破解农业生产经营主体融资难、融资贵问题。农业保险也愈发受到重视，保额持续增长，保险产品创新和服务升级，为“三农”群体提供更全面金融服务。

然而，农村金融发展中仍存在金融排斥现象。部分偏远地区金融服务覆盖不足，农民难以获得金融服务，金融知识匮乏以及对金融产品和服务缺乏信任，导致金融服务普及程度受限。金融风险防控存在不足，不法分子利用农民金融知识不足进行诈骗，金融机构风险管理也存在缺陷，不良贷款问题频发。金融产品同质化严重，缺乏针对农民特殊需求的创新，农民选择金融产品时缺乏多样性。这些金融排斥现象制约了农村经济的发展，阻碍了农民生活水平的提高，也影响了农村金融体系的完善。

在此背景下，构建农村金融排斥指数并深入研究其应用具有重要意义。从理论层面来看，有助于丰富农村金融领域的研究内容，为后续学者深入探讨农村金融问题提供新的研究视角和方法，进一步完善金融排斥理论体系。从实践意义来讲，能够精准识别农村金融排斥的程度和影响因素，为政府制定针对性的农村金融政策提供数据支持和决策依据，助力农村金融资源的优化配置，推动农村金融服务的创新与发展，提高农村金融服务的质量和效率，从而促进农村经济的可持续发展，缩小城乡金融差距，推动乡村振兴战略的实施。

1.2国内外研究现状

国外学者较早关注金融排斥问题，在农村金融排斥指数构建及应用方面开展了诸多研究。在指数构建上，多从地理可达性、金融产品可获得性、使用便利性等多个维度进行指标选取。如Leyshon和Thrift（1993）首次提出金融排斥概念，并从地理排斥、评估排斥、条件排斥、价格排斥、营销排斥和自我排斥六个维度来衡量金融排斥程度，为后续研究奠定了基础。在应用方面，部分学者运用构建的指数分析金融排斥与农村经济发展、社会公平等之间的关系。如Kempson和Whyley（1999）通过研究发现金融排斥对低收入群体的影响尤为显著，限制了他们的经济活动和社会参与。

国内学者近年来也加大了对农村金融排斥的研究力度。在指数构建上，结合我国农村实际情况，考虑金融机构网点分布、农户贷款可得性、金融知识普及程度等因素构建指标体系。田霖（2007）构建了包含金融地理排斥、金融评估排斥、金融产品排斥等多维度的农村金融排斥指标体系，对我国各地区农村金融排斥程度进行了测度。在应用研究中，着重分析农村金融排斥对农村产业发展、农民增收的影响以及提出相应的对策建议。如徐少君和金雪军（2009）研究发现农村金融排斥抑制了农村居民消费和投资，不利于农村经济增长，应加强农村金融基础设施建设来缓解金融排斥。

现有研究虽取得一定成果，但仍存在不足。一方面，部分研究在指标选取上未能全面反映我国农村金融的复杂性和特殊性，一些新兴金融业态和服务在指标体系中体现不足。另一方面，在金融排斥指数的应用研究中，对金融排斥动态变化以及与其他农村经济社会因素的交互作用分析不够深入。未来研究可进一步拓展指标选取范围，纳入数字金融服务覆盖、农村金融创新产品应用等新指标，同时加强对金融排斥动态演化及综合影响的研究，以更全面深入地理解农村金融排斥现象。

1.3研究方法与创新点

本文主要采用以下研究方法：

文献研究法：系统梳理国内外关于农村金融排斥指数构建及应用的相关文献，了解研究现状、理论基础和方法，为本文研究提供理论支撑和研究思路借鉴，明确已有研究的成果与不足，找准研究切入点。

实证分析法：收集我国农村地区的金融数据，运用主成分分析法、因子分析法等统计方法构建农村金融排斥指数，并通过回归分析等方法探究金融排斥指数与农村经济发展、农民收入等变量之间的关系，以实证结果验证研究假设，增强研究结论的科学性和可靠性。

案例分析法：选取典型农村地区作为案例，深入分析其金融排斥现状、产生原因及影响，结合实际情况提出针对性的解决措施，为其他地区提供实践参考，使研究更具现实指导意义。

本研究的创新点主要体现在以下两个方面：一是指标体系创新，在构建农村金融排斥指数时，除考虑传统金融服务指标外，将数字金融服务的覆盖程度、农村金融科技应用水平等新兴指标纳入体系，以