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银行逾期贷款催收方案

一、方案概述

本方案旨在规范银行逾期贷款催收行为，明确催收流程与职责，提升催收效率，最大限度降低信贷资产损失，维护银行信贷资产安全。方案适用于银行各类个人及企业逾期贷款的催收管理工作，强调在合法合规的前提下，通过专业化、人性化的催收手段，实现逾期贷款的有效回收。

二、催收原则

（一）依法合规原则

严格遵守国家相关法律法规及监管要求，催收行为必须在法律框架内进行，严禁采取任何暴力、威胁、骚扰或其他非法手段。确保催收过程的合法性和合规性是开展一切催收工作的前提。

（二）效益优先原则

在追求逾期贷款回收的同时，注重成本与效益的平衡。根据逾期贷款的金额、风险等级、客户情况等因素，制定差异化的催收策略，合理配置催收资源，力求以最小的成本实现最大的回收效益。

（三）分级分类原则

根据逾期天数、逾期金额、客户信用状况、还款意愿及能力等因素，对逾期贷款进行科学分类，实施差异化催收。针对不同类型的逾期客户采取不同的催收策略和措施，提高催收的精准性和有效性。

（四）人性化与风险可控原则

在催收过程中，应尊重客户，以理服人，注重与客户的沟通与协商，争取客户的理解与配合。同时，密切关注客户的还款意愿和还款能力变化，对可能出现的风险及时预警和处置，确保催收工作的风险可控。

三、逾期贷款现状分析与风险评估

（一）逾期贷款数据梳理

定期对全行逾期贷款数据进行全面梳理，包括逾期客户数量、逾期笔数、逾期金额、逾期天数分布、贷款品种分布、客户类型分布等。建立逾期贷款台账，动态更新逾期信息，为后续催收策略的制定提供数据支持。

（二）逾期原因分析

对每笔逾期贷款进行深入分析，探究客户逾期的具体原因。常见原因包括：客户经营或财务状况恶化、家庭突发变故、对还款责任认识不足、恶意拖欠等。通过原因分析，区分客户是临时性困难还是根本性违约，为制定个性化催收方案奠定基础。

（三）风险等级评估

根据逾期天数、逾期金额、客户信用评分、担保方式、还款意愿及能力等因素，对逾期贷款进行风险等级评估。通常可将逾期贷款划分为低、中、高三个风险等级。高风险等级的逾期贷款应作为催收工作的重点关注对象，优先配置资源进行催收。

四、催收策略与实施步骤

（一）早期逾期阶段（逾期天数较短）

1.温馨提醒：对于首次逾期或逾期天数较短的客户，以提醒为主。可通过短信、电话等方式，礼貌地提醒客户贷款已逾期，告知其逾期金额、应还日期及逾期带来的不良后果（如影响信用记录等），督促客户尽快还款。

2.了解情况：在提醒的同时，简要了解客户逾期的原因，判断是否为客户遗忘或临时性资金周转困难。对于确有临时性困难但还款意愿良好的客户，可根据情况适当给予还款宽限期，并约定具体还款时间。

3.资料准备：整理客户的基本信息、贷款合同、还款记录等资料，为可能的后续催收工作做好准备。

（二）中期逾期阶段（逾期天数适中）

1.重点沟通：对于逾期天数适中的客户，应加强电话沟通频率，或安排客户经理上门拜访。详细了解客户的实际经营状况、财务状况及还款能力，向客户严肃阐明逾期的严重后果，包括但不限于罚息增加、信用记录受损、催收费用的产生等。

2.制定还款计划：针对有还款意愿但暂时无力一次性偿还全部逾期款项的客户，与其协商制定切实可行的分期还款计划。明确每期还款金额、还款时间，并签订书面补充协议，确保还款计划的严肃性和可执行性。

3.发送催收函：对于沟通后仍未按约定还款或还款意愿不明确的客户，可向其发送正式的催收函。催收函应载明逾期贷款的基本情况、催收要求、法律后果等内容，并通过挂号信或快递方式送达，保留送达凭证。

（三）严重逾期阶段（逾期天数较长）

1.加强催收力度：对于逾期天数较长、风险等级较高的客户，应采取更为严厉的催收措施。可增加上门催收次数，约谈客户本人及相关责任人（如企业法定代表人、担保人等）。

2.启用第三方催收：在内部催收效果不佳的情况下，可根据相关规定，委托资质合规、信誉良好的第三方专业催收机构进行催收。银行需对第三方催收机构的催收行为进行监督和管理，确保其催收方式合法合规。

3.处置担保物：对于提供了抵质押担保的逾期贷款，当客户明确表示无力还款或经多次催收仍无效果时，应按照贷款合同约定和法律程序，启动抵质押物的评估、拍卖、变卖等处置程序，以抵偿逾期贷款本息。

4.法律途径：对于恶意拖欠、涉嫌欺诈或通过上述催收措施仍无法收回的严重逾期贷款，应果断采取法律途径维护银行权益。包括向法院提起诉讼、申请支付令、申请财产保全等，通过法律判决强制客户履行还款义务。

五、催收保障措施

（一）组织保障

成立专门的逾期贷款催收管理部门或工作小组，明确各部门及人员在催收工作中的职责分工。建立健全催收工作责任制，将催收任务分解到人，确保催收工作有序开展。

（二）制度保障

完善逾期贷款催收管