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2025年征信法规考试题库：征信业务合规与风险防范案例解析试题

考试时间：______分钟总分：______分姓名：______

一、

请分析以下征信业务场景中的合规问题与潜在风险，并依据相关法律法规提出改进建议。

场景：某商业银行信贷部门工作人员为提高审批效率，在获得借款人授权后，不仅查询了其信用报告，还通过内部系统调取了该客户在其他银行的贷款余额信息，用于辅助决策。该行信贷人员将客户A的信用报告复印件交予客户B（客户A的担保人），并告知其用于评估担保风险。客户A后续发现其个人信息被超出必要范围提供，且信用报告复印件在客户B处遗失。

二、

某征信机构开发了一款手机APP，用于采集用户的个人基本信息和授权其查询本人信用报告。APP在首次使用时弹窗提示用户“为提升用户体验，我们可能收集您的位置信息”，但未明确告知收集位置信息的目的、方式和范围。用户C在使用APP查询信用报告前，未仔细阅读提示即点击“同意”。该APP允许用户分享信用报告摘要给好友，但分享前未再次要求用户确认授权。

三、

某互联网平台与多家小额贷款公司合作，为贷款公司提供用户征信数据查询服务。平台在提供服务前，仅要求贷款公司签署了《数据使用协议》，协议中未明确约定数据查询的具体范围、频次，以及贷款公司对数据的后续使用限制。平台工作人员发现，合作贷款公司D在查询用户P信用报告后，将其部分信息用于平台自身的用户画像分析，并未告知用户P。

四、

用户F对征信报告中的某条逾期记录提出异议，认为该记录存在错误。他按照征信机构公示的地址寄送了书面异议申请和证明材料。两个月后，用户F查询信用报告，发现异议尚未处理，且该逾期记录仍显示未结清。用户F前往征信机构异议处理部门投诉，工作人员告知需先联系信息提供者核实，且处理时限因信息提供者核实需要可能延长。

五、

某区域性小额贷款公司需要查询借款人G的信用报告，但该公司的业务量较小，未在中国人民银行征信中心安装查询终端，也未能成为征信系统的正式接入机构。该公司通过其业务员H携带U盾和公司证明，前往当地中国人民银行分支机构申请查询。工作人员告知H，根据规定，该公司应通过征信系统接口查询，或委托有资质的代理机构查询，否则不得直接查询。

六、

请简述征信机构在信息安全方面应承担的主要义务，并说明当发生信息安全事件（如数据泄露）时，征信机构应履行的报告和处置程序。

试卷答案

一、

合规问题与潜在风险：

1.信息提供者合规风险：银行信贷人员直接从其他银行调取客户贷款余额信息，属于未经信息主体本人同意或超出授权范围获取个人信息，违反了《征信业管理条例》规定的信息提供者的责任以及《个人信息保护法》关于个人信息处理应遵循合法、正当、必要原则的规定。

2.信息使用者合规风险：银行将客户A的信用报告复印件提供给客户B，属于超出约定用途提供信息，且未确保信息安全，可能侵犯客户A的隐私权，违反了征信信息使用的规定。客户B持有并可能不当使用信用报告复印件，存在信息泄露风险，也间接反映了提供方银行的合规疏漏。

3.数据安全风险：信用报告复印件在客户B处遗失，可能导致客户A的个人信息和信用状况泄露，被不法分子用于诈骗或其他非法活动，给客户A造成财产损失和名誉损害。

4.授权问题：虽然获得了客户A的授权，但该授权是否明确包括了提供给第三方（如担保人客户B）以及具体提供的内容（如信用报告复印件）可能存在争议，授权的明确性和范围是合规的关键。

改进建议：

1.规范信息获取：信息提供者（银行）应仅通过征信系统查询或经信息主体本人同意后获取必要信息，禁止直接从其他机构非法获取。

2.严格信息使用：信息使用者（提供报告的银行）应严格按照授权范围使用信息，不得擅自提供给第三方，确需提供的应取得信息主体本人的明确书面同意，并确保接收方的合规性和信息的安全性。信用报告等敏感信息应采取加密、密码保护等安全措施。

3.加强数据安全管控：制定并落实严格的数据安全管理制度和操作规程，对敏感信息（如信用报告复印件）的存储、传输、使用、销毁等环节进行全流程监控和管理，防止信息泄露。

4.完善授权机制：在采集信息或提供报告前，应向信息主体清晰、全面地说明信息的使用目的、范围、方式、存储期限等，并获得其明确、具体的授权。

二、

合规问题与潜在风险：

1.信息采集不明确：APP在收集位置信息前，提示内容模糊（“为提升用户体验”），未明确告知收集目的、方式、范围和存储期限，违反了《个人信息保护法》关于收集个人信息应明确告知的规定。

2.用户同意获取不充分：用户C未仔细阅读即同意，其“同意”的真实性存疑，未达到法律要求的“单独同意”或“明确同意”标准，使得APP收集位置信息的合法性受到挑战。

3.信息共享与处理不规范：APP