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探寻破局之道：我国商业性小额贷款公司可持续发展研究

一、引言

1.1研究背景与意义

在我国金融体系不断完善的进程中，商业性小额贷款公司作为金融创新的产物，逐渐占据了重要地位。自2005年试点以来，小额贷款公司迅速发展壮大，截至2023年6月末，全国共有小额贷款公司法人机构5688家，实收资本7422.33亿元，贷款余额8270.21亿元，成为金融市场中不可或缺的组成部分。

小额贷款公司以其独特的经营模式和市场定位，为小微企业和“三农”领域提供了重要的金融支持。小微企业作为我国经济发展的生力军，在促进经济增长、增加就业、推动创新等方面发挥着不可替代的作用。然而，由于小微企业规模较小、资产较轻、财务制度不够健全等原因，往往难以从传统金融机构获得足够的资金支持。据相关统计数据显示，约有70%的小微企业存在融资缺口，融资难、融资贵问题成为制约其发展的瓶颈。而小额贷款公司凭借其贷款手续简便、审批速度快、服务灵活等优势，能够更好地满足小微企业“短、频、急”的资金需求，为小微企业提供了及时的资金支持，助力其发展壮大。

“三农”问题始终是关系国计民生的根本性问题，农业的发展、农村的繁荣、农民的富裕离不开金融的有力支持。但农村地区由于金融基础设施相对薄弱、信用体系不够完善等因素，金融服务的可得性较低。小额贷款公司深入农村地区，贴近农民和农村企业，能够精准对接农村金融需求，为农村地区的生产经营活动提供资金保障，推动农业产业升级，促进农村经济发展，增加农民收入。

从宏观角度来看，小额贷款公司的发展对于完善我国金融体系、优化金融资源配置具有重要意义。它丰富了金融市场主体，打破了传统金融机构的垄断格局，促进了金融市场的竞争，提高了金融服务的效率和质量。同时，小额贷款公司将民间资本引入正规金融渠道，使民间借贷行为“阳光化”，有效降低了金融风险，维护了金融市场的稳定。

对小额贷款公司可持续发展的研究，有助于深入了解其在发展过程中面临的问题和挑战，探索有效的解决路径，促进其健康、稳定发展。这不仅有利于小额贷款公司自身实现长期的盈利和成长，提高市场竞争力，还能够进一步提升其对小微企业和“三农”的支持力度，推动实体经济的发展，对于促进经济社会的协调发展、实现共同富裕目标具有深远的现实意义。

1.2国内外研究现状

国外对于小额贷款公司的研究起步较早，理论和实践都相对成熟。在小额贷款公司的发展模式方面，以孟加拉格莱珉银行为代表的模式备受关注。格莱珉银行专注于为贫困人群提供小额信贷服务，通过小组联保等方式降低信贷风险，实现了较高的还款率和可持续发展，其成功经验为全球小额贷款机构提供了重要借鉴。学者们还对小额贷款公司的利率定价进行了深入研究，认为合理的利率定价应综合考虑资金成本、风险溢价、运营成本以及市场竞争等因素，以确保小额贷款公司在覆盖成本和风险的同时，能够为客户提供可承受的贷款利率。

在国内，随着小额贷款公司的快速发展，相关研究也日益丰富。国内学者主要围绕小额贷款公司的发展现状、面临的问题以及可持续发展策略等方面展开研究。在发展现状方面，研究表明我国小额贷款公司数量在经历快速增长后，近年来呈现出调整优化的态势，地区发展不平衡现象较为明显，东部地区小额贷款公司数量和规模相对较大，中西部地区相对较小。在面临的问题上，众多研究指出，小额贷款公司面临着融资渠道狭窄、资金来源受限的困境，主要依赖股东出资和有限的银行融资，难以满足业务扩张的资金需求；监管体系不够完善，存在监管主体不明确、监管标准不一致等问题，影响了小额贷款公司的规范发展；市场定位存在偏差，部分小额贷款公司偏离了服务小微企业和“三农”的初衷，追求高利润的大客户，导致服务对象的精准度下降。

然而，现有研究仍存在一些不足与空白。一方面，对于小额贷款公司可持续发展的系统性研究相对较少，多是从单一角度分析问题，缺乏全面、综合的考量。另一方面，在研究方法上，定性研究居多，定量研究相对不足，对于小额贷款公司可持续发展的影响因素缺乏量化分析，难以准确评估各因素的影响程度。此外，针对不同地区小额贷款公司的差异化研究不够深入，未能充分考虑地区经济发展水平、金融生态环境等因素对小额贷款公司发展的影响。本文将从多个维度深入剖析小额贷款公司可持续发展问题，运用定性与定量相结合的研究方法，为小额贷款公司的可持续发展提供更具针对性和可操作性的建议。

1.3研究方法与创新点

本文主要采用以下研究方法：

文献研究法：通过广泛查阅国内外相关文献资料，包括学术期刊论文、学位论文、研究报告、政策文件等，梳理小额贷款公司可持续发展的理论基础和研究现状，了解前人的研究成果和不足之处，为本文的研究提供理论支持和研究思路。

案例分析法：选取具有代表性的小额贷款公司作为案例研究对象，深入分析其发展历程、