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零售信贷风险管理系统需求说明书

一、引言

1.1背景与意义

随着我国经济的持续发展和金融市场的不断深化，零售信贷业务以其广泛的客户基础、分散的风险特性以及稳定的收益贡献，已成为银行业及各类金融机构的核心业务之一。然而，零售信贷业务客户数量庞大、单笔金额相对较小、业务流程复杂且自动化程度要求高，其风险管理面临着独特的挑战。传统的风险管理方式往往依赖于人工经验判断，效率低下，主观性强，难以适应业务快速发展和风险形势日益复杂的需求。

在此背景下，构建一套功能完善、技术先进、运行稳定的零售信贷风险管理系统，对于提升金融机构零售信贷业务的风险识别、评估、预警和控制能力，优化业务流程，降低不良贷款率，保障资产安全，提升整体运营效率和核心竞争力，具有至关重要的现实意义和战略价值。本需求说明书旨在明确该系统的建设目标、用户需求、功能边界及非功能要求，为系统的设计、开发、测试和验收提供依据。

1.2文档目的

本需求说明书旨在详细阐述零售信贷风险管理系统（以下简称“本系统”）的各项需求，包括业务目标、用户角色、功能需求、非功能需求等。它将作为系统开发方与需求方（即金融机构）之间的共识基础，指导后续的系统设计、开发、测试、部署及运维工作，并作为项目验收的主要标准。

1.3目标读者

本说明书的目标读者包括：

*金融机构零售信贷业务及风险管理部门负责人

*系统开发团队（分析师、设计师、程序员、测试工程师）

*项目管理人员

*最终用户代表（如风险审核人员、客户经理等）

*相关业务部门骨干人员

二、用户角色与职责

为确保系统设计能够满足不同用户的实际操作需求，首先明确本系统的主要用户角色及其核心职责：

2.1风险管理人员

*职责概述：负责制定和优化零售信贷风险政策、审批策略及模型规则。

*系统需求关注点：模型管理、规则配置、风险监控指标设置、报表分析与决策支持。

2.2信贷审批人员

*职责概述：根据风险政策和审批权限，对信贷申请进行审核与决策。

*系统需求关注点：申请信息查看、风险评估报告、审批流程操作、意见记录。

2.3客户经理/产品经理

*职责概述：受理客户申请，录入基本信息，跟踪业务进度，协助客户解决问题。

*系统需求关注点：客户信息录入与查询、申请发起、资料上传、业务流程跟踪。

2.4贷后管理人员

*职责概述：负责贷款发放后的风险监控、预警信号处理、资产质量分类及不良资产处置。

*系统需求关注点：客户行为数据监控、风险预警信息查看与处理、贷后检查记录、资产质量报告。

2.5系统管理员

*职责概述：负责系统用户权限管理、参数配置、日志审计、系统维护与故障处理。

*系统需求关注点：用户管理、角色权限配置、系统参数设置、日志查询与导出。

三、功能需求

本系统的功能需求围绕零售信贷业务全生命周期的风险管理展开，旨在实现对客户准入、授信评估、审批决策、贷后监控直至资产回收的全过程风险管控。

3.1客户信息管理模块

客户信息是风险管理的基础，该模块需提供全面、准确、动态的客户信息采集与维护功能。

*3.1.1客户信息采集与录入

*支持个人及小微企业客户基本信息（身份、联系方式、职业、收入、经营状况等）的录入，支持批量导入。

*支持客户相关证明材料（身份证、营业执照、收入证明等）的电子化上传、存储与查看。

*提供数据校验功能，确保关键信息的完整性和格式正确性。

*3.1.2客户信息查询与更新

*支持多条件组合查询客户信息及历史业务记录。

*允许有权限用户对客户信息进行更新与补充，并记录变更日志。

*建立客户统一视图，整合客户在本行的各类业务信息及外部数据。

*3.1.3客户信用档案管理

*自动关联客户的信贷记录、还款记录、逾期记录、查询记录等信用相关信息。

*支持外部征信数据（如央行征信、第三方征信机构数据）的接入与展示。

*建立客户信用评级历史档案，记录评级变化轨迹。

3.2风险评估与授信模块

该模块是风险管理的核心，通过整合内外部数据，运用评分模型和规则引擎，对客户信用风险进行量化评估，并据此给出授信建议。

*3.2.1数据整合与预处理

*支持从内部业务系统（如核心系统、存款系统、银行卡系统）及外部数据源（征信、公安、工商、税务、反欺诈数据库等）采集所需数据。

*对采集的数据进行清洗、转换、补全和标准化处理，确保数据质量。

*3.2.2信用评分模型应用

*内置或集成多种成熟的信用评分模型（如申请评分卡、行为评分卡）。

*支持模型参数的配置与版本管理，允许风险管理人员根据业务需要选择或调整模型。

*自动对客户进行信用评分，并生成评