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商业银行反洗钱法律合规手册

前言

本手册旨在为商业银行各级机构及从业人员提供反洗钱法律合规操作的系统性指引。随着金融业务的日益复杂和全球化，洗钱风险已成为商业银行稳健经营面临的严峻挑战。严格遵守反洗钱法律法规，建立健全有效的反洗钱内部控制体系，不仅是监管要求，更是商业银行维护自身声誉、防范法律风险、履行社会责任的核心义务。本手册依据我国现行有效的反洗钱法律、行政法规、部门规章及规范性文件编制，旨在帮助从业人员准确理解反洗钱合规要求，掌握关键操作要点，提升反洗钱工作的整体效能。全体从业人员应认真学习、熟练掌握并严格执行本手册规定。

第一章总则

1.1手册目的与依据

本手册的制定旨在规范商业银行反洗钱工作流程，明确各部门及岗位的反洗钱职责，确保商业银行反洗钱工作符合《中华人民共和国反洗钱法》、《中华人民共和国中国人民银行法》、《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》等相关法律法规及监管规定的要求，有效预防和打击洗钱及相关犯罪活动。

1.2适用范围

本手册适用于商业银行境内外所有分支机构、附属机构及其全体从业人员，包括但不限于董事、监事、高级管理人员、信贷、风控、运营、清算、客户经理、产品设计等各条线人员。商业银行开展的各项业务活动，均应遵循本手册的规定。

1.3反洗钱基本原则

商业银行开展反洗钱工作，应遵循以下基本原则：

1.风险为本原则：根据客户和业务的洗钱风险等级，采取相应的风险控制措施，资源配置向高风险领域倾斜。

2.审慎性原则：在客户身份识别、交易监测等环节保持高度警惕，审慎判断，防止被洗钱活动利用。

3.必威体育官网网址原则：对在反洗钱工作中获取的客户身份信息和交易信息予以必威体育官网网址，非依法律规定或监管要求，不得向任何单位和个人泄露。法律法规另有规定的除外。

4.全面性原则：反洗钱工作应覆盖所有业务环节和所有客户，确保无死角、无遗漏。

第二章客户身份识别与尽职调查

2.1客户身份识别的基本要求

商业银行在与客户建立业务关系或者为客户提供规定金额以上的现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务时，应当要求客户出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件，进行核对并登记。不得为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易，不得为客户开立匿名账户或者假名账户。

2.2客户身份识别的具体措施

2.2.1对自然人客户的身份识别

核对并登记客户的姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系方式，身份证件或者身份证明文件的种类、号码和有效期限。

通过可靠途径对客户身份证件的真实性进行核实。

了解客户的交易目的和交易性质，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。

2.2.2对法人及其他组织客户的身份识别

核对并登记客户的名称、住所、经营范围、组织机构代码、税务登记证号码；可证明该客户依法设立并有效存续的证照、文件或资料；法定代表人或负责人的姓名、性别、国籍、身份证件或者身份证明文件的种类、号码、有效期限。

了解控股股东或实际控制人、法定代表人、负责人和授权办理业务人员的身份。

了解客户的业务性质、主要经营活动、财务状况、资金来源和用途、控股股东及实际控制人、关联方等信息。

2.2.3强化客户身份识别（高风险客户）

对于风险等级较高的客户或业务关系，商业银行应采取强化的客户身份识别措施，包括但不限于：

深入了解客户的背景信息，如经营状况、资金来源、交易规模和交易特点等。

要求客户提供更多的证明材料，如财务报表、公司章程、股权结构证明等。

通过更广泛的渠道核实客户身份信息，如查询公开信息、咨询相关主管部门等。

对业务关系采取更严格的持续监控措施。

2.3持续的客户身份识别

商业银行应在业务关系存续期间，持续关注客户的交易情况，及时更新客户身份信息。当客户及其交易情况出现异常时，应重新识别客户身份。客户身份信息发生变更的，应及时予以更新。

2.4客户身份资料和交易记录的保存

商业银行应当按照规定保存客户身份资料和交易记录。客户身份资料在业务关系结束后、客户交易信息在交易结束后，应当至少保存规定年限。保存的客户身份资料和交易记录应足以重现该项交易，以提供识别客户身份、监测分析交易情况、调查可疑交易活动和查处洗钱案件所需的信息。

第三章可疑交易的识别、分析与报告

3.1可疑交易识别的基本方法

商业银行应建立健全可疑交易监测分析系统，通过系统筛选、人工分析等多种方式识别可疑交易。从业人员在日常工作中，应保持高度的职业敏感性，关注客户的交易行为是否与其身份、财务状况、经营业务等相符，是否存在异常或不合理的情况。

3.2可疑交易的主要类型

可疑交易类型多样，常见的包括但不限于：

短期内资金分散转入、集中转出或集中转入、分散转出，与客户身份、财务状况、经营业务明显不符。

资金收付频率及金额与企业