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解锁互联网消费金融：探寻用户持续使用意愿的密码

一、引言

在数字化时代浪潮的推动下，互联网消费金融作为传统金融与互联网技术深度融合的新兴领域，正以前所未有的速度改变着人们的消费模式和金融服务体验。近年来，中国互联网消费金融行业呈现出爆发式增长态势，2023年放款规模同比增长30.95%，高达27.5万亿元，余额规模同比增长38.71%，达到8.6万亿元，彰显出其强大的市场活力与发展潜力。这一增长趋势不仅得益于宏观经济环境的支持、居民消费观念的转变，更离不开互联网技术的革新与金融服务的创新。

随着市场的逐步成熟，行业竞争愈发激烈，获客成本不断攀升，用户留存与持续使用成为互联网消费金融平台实现可持续发展的关键。在这样的背景下，深入研究用户持续使用意愿的影响因素，对于平台优化服务策略、提升用户粘性、增强市场竞争力具有重要的现实意义。通过精准把握用户需求与行为动机，平台能够针对性地改进产品设计、优化服务流程、加强风险管理，从而在激烈的市场竞争中脱颖而出，实现长期稳定的发展。同时，这也有助于促进整个互联网消费金融行业的健康发展，为消费者提供更加优质、高效、安全的金融服务，进一步推动消费升级，助力经济增长。

二、互联网消费金融概述

互联网消费金融，作为传统金融与互联网技术深度融合的创新产物，为消费者提供了更为便捷、高效的金融服务，正逐渐成为推动消费升级和经济增长的重要力量。其定义可从多个维度解读，本质上是指通过互联网平台向个人或家庭提供与消费相关的金融服务，涵盖支付、储蓄、理财、信贷以及风险管理等诸多领域。

与传统消费金融相比，互联网消费金融具有显著的特点。首先是便捷性，消费者借助手机、电脑等终端设备，随时随地就能提交贷款申请，摆脱了时间和空间的束缚，整个申请流程简洁高效，无需繁琐的线下手续，大大节省了时间和精力。以蚂蚁金服旗下的花呗为例，用户只需在支付宝APP上简单操作，即可快速获得消费额度，用于线上线下的各类消费场景。其次是灵活性，贷款额度和期限设置灵活，能满足不同消费者的个性化需求。消费者可依据自身还款能力和消费计划，自由选择合适的贷款金额和还款期限，有效降低还款压力。再者是数据驱动性，互联网消费金融公司充分利用大数据分析技术，全面收集和分析消费者的信用状况、消费行为、社交网络等多维度数据，精准评估消费者的还款能力和风险水平，实现风险控制的智能化和精准化。

在常见产品类型方面，互联网消费金融丰富多样。电商平台推出的消费信贷产品，如京东白条，依托京东商城的海量用户和消费场景，为用户提供“先消费、后付款”的信用支付服务，用户在购物时可选择分期付款，缓解资金压力，刺激消费欲望。现金贷产品，像360借条，凭借其快速审批、即时放款的特点，为有短期资金需求的消费者提供了便捷的资金解决方案，满足他们在突发情况或临时性消费时的资金需求。还有消费分期产品，以教育分期为例，帮助消费者将高额的教育培训费用分期支付，降低一次性支付的经济负担，让更多人能够接受优质的教育资源，促进教育公平和个人职业发展。

从市场规模来看，中国互联网消费金融行业近年来呈现出迅猛发展的态势。据艾瑞咨询数据显示，2023年中国互联网消费金融市场规模达到[X]万亿元，较上一年增长[X]%，展现出强劲的增长动力。用户规模也在持续攀升，截至2023年底，互联网消费金融用户数量突破[X]亿人，渗透率不断提高，越来越多的消费者开始接受并使用互联网消费金融服务。这一增长趋势得益于多方面因素的推动。随着互联网技术的普及和移动设备的广泛应用，互联网金融服务的触达范围不断扩大，为消费者提供了更加便捷的服务渠道。居民消费观念的转变，越来越多的消费者愿意通过借贷来满足当下的消费需求，追求更高品质的生活，进一步促进了互联网消费金融市场的繁荣。此外，国家政策的支持也为行业发展营造了良好的政策环境，鼓励金融创新，规范市场秩序，推动互联网消费金融行业健康有序发展。互联网消费金融在经济发展中扮演着重要角色，它不仅能够有效刺激居民消费，促进消费升级，满足消费者多样化的消费需求，推动消费市场的繁荣；还能为小微企业提供融资支持，助力小微企业发展壮大，激发市场活力，促进就业和经济增长；同时，互联网消费金融的发展也推动了金融创新，促进了金融市场的多元化发展，提高了金融服务的效率和质量。

三、理论基础

技术接受模型（TAM）

技术接受模型（TechnologyAcceptanceModel，TAM）由Davis于1989年提出，旨在解释用户对信息技术的接受行为。该模型认为，用户对技术的接受主要受到感知有用性（PerceivedUsefulness）和感知易用性（PerceivedEaseofUse）两个核心因素的影响。感知有用性是指用户主