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商车费改浪潮下，中小保险公司如何突出重围？

商车费改：车险市场的“地震”

近年来，随着我国汽车保有量的持续攀升，车险市场规模不断扩大，已然成为财产保险领域的核心支柱。但传统车险经营模式弊端渐显，如费率厘定不够精准、市场竞争同质化严重、消费者权益保护不足等，严重制约着车险市场的健康可持续发展。在此背景下，商车费改应运而生，犹如一场强烈的“地震”，彻底撼动了车险市场原有的格局。

我国商车费改自2015年正式启动，秉持“总体设计、分步实施、试点先行、全面推进”的方针，循序渐进，分阶段深入推进。在第一阶段，率先在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛这6个地区展开试点，重点对商业车险条款和费率形成机制进行调整。构建起以行业示范条款为主、创新型条款为辅的条款形成机制，同时明确商业车险费率由基准纯风险保费、附加费用率、费率调整系数三部分构成，并逐步赋予保险公司自主定价权，费率调整系数涵盖自主核保系数、自主渠道系数、无赔款优待系数和交通违法系数。此后，改革范围逐步扩大，于2016年1月新增天津、内蒙古、吉林等12个地区纳入试点，到2016年6月，改革全面覆盖全国36个省市。

进入2017年7月开始的第二阶段，改革进一步聚焦于扩大财险公司自主定价权，在全国范围内下调自主核保系数和自主渠道系数下限范围，借助市场化手段促使商业车险费率水平下降，切实减轻消费者保费负担，同时明示阙值监管思路，将商业车险费率纳入监管指标，有效抑制费率上涨趋势。

2018年3月开启的第三阶段，商车费改呈现出多元化态势。一方面，扩大四川、山西等7个省市自治区的自主核保系数和自主渠道系数浮动下限范围，赋予财险公司更大自主定价空间；另一方面，针对车险销售费用攀升和保费充足度下降导致盈利空间缩小的行业问题，加强监管引导。

2020年9月实施的车险综合改革，更是商车费改的深化与拓展。此次改革以“保护消费者权益”为核心目标，致力于实现“降价、增保、提质”。交强险责任限额大幅提高，总保额从12.2万元提升至20万元，对未发生赔付消费者的交强险费率优惠幅度也进一步加大；商业车险方面，拓展优化保障服务，将商业三责险责任限额从5万-500万元档次提升到10万-1000万元档次，同时将机动车全车盗抢、玻璃单独破碎等7个方面的保险责任并入主险，丰富了商车险产品体系。此外，强力压缩费用空间，预定附加费用率从35%下降至25%，预定赔付率从60%提升至75%，合并自主渠道系数和自主核保系数为自主定价系数，并分两步放开其范围。

商车费改的推行，对车险市场产生了全方位、深层次的影响。从市场竞争格局来看，加剧了保险公司之间的竞争，促使行业加速优胜劣汰。大型保险公司凭借其品牌、规模、服务网络和数据积累等优势，在竞争中占据有利地位，市场份额稳中有升；而中小保险公司则面临着前所未有的挑战，在品牌知名度、客户资源、成本控制和定价能力等方面，与大型保险公司存在一定差距，市场竞争压力剧增。从产品和服务创新角度而言，推动了保险公司加快产品创新和服务升级步伐。为在激烈竞争中脱颖而出，保险公司纷纷加大研发投入，推出多样化、个性化的车险产品，以满足不同客户群体的差异化需求；同时，更加注重提升服务质量，优化理赔流程，提高理赔效率，加强客户服务体验，如提供增值服务、线上化服务等。在消费者权益保护方面，消费者成为商车费改的直接受益者。费率的调整使得车险价格更加公平合理，与车辆和车主的风险状况更加匹配，驾驶习惯良好、出险率低的车主能够享受到更低的保费；保障范围的扩大和保险责任的优化，切实增强了消费者的风险保障水平，降低了因交通事故带来的经济损失风险。

在这一变革浪潮中，中小保险公司面临着诸多困境，但也潜藏着难得的发展机遇。如何在商车费改的大背景下，制定并实施有效的车险经营战略，实现可持续发展，是中小保险公司亟待深入思考和解决的关键问题。

中小保险公司的“内忧外患”

（一）内部困境

在商车费改的大背景下，中小保险公司面临着诸多内部困境，这些问题犹如一道道紧箍咒，严重限制了其在车险市场中的发展。

品牌知名度是中小保险公司面临的首要难题。与大型保险公司相比，中小保险公司在市场上的曝光度较低，消费者认知度不高。以人保、平安、太保等为代表的大型保险公司，凭借长期的市场耕耘、广泛的广告宣传以及庞大的服务网络，在消费者心中树立了根深蒂固的品牌形象。当消费者购买车险时，往往更倾向于选择这些知名品牌，认为它们在理赔服务、信誉保障等方面更具优势。而中小保险公司由于品牌影响力不足，在获取客户资源时面临较大困难，客户获取成本较高。

管理体系不健全也是制约中小保险公司发展的关键因素。部分中小保险公司在内部管理上存在漏洞，如风险管