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银行信用卡风险控制管理条例

第一章总则

第一条目的与依据

为规范本行信用卡业务经营管理，有效识别、评估、监测和控制信用卡业务风险，保障银行、持卡人及相关各方的合法权益，维护金融市场秩序，促进信用卡业务健康可持续发展，依据国家有关法律法规、金融监管规定及本行相关管理制度，制定本条例。

第二条适用范围

本条例适用于本行信用卡业务的全流程风险管理，包括但不限于信用卡的产品设计、客户准入、授信审批、卡片核发、交易监控、额度管理、风险预警、逾期催收、坏账核销及客户服务等各个环节。本行境内外分支机构开展信用卡业务，均须遵守本条例。

第三条基本原则

信用卡风险控制管理应遵循以下原则：

（一）安全性优先原则：将风险防控置于信用卡业务发展的首位，确保业务稳健运行。

（二）审慎经营原则：以审慎的经营理念指导信用卡业务开展，合理设定风险偏好和容忍度。

（三）全程风控原则：建立覆盖信用卡业务全生命周期的风险管理体系，实现事前防范、事中监控和事后处置的有机结合。

（四）动态管理原则：根据宏观经济形势、市场环境变化、客户风险状况及监管政策要求，动态调整风险控制策略和措施。

（五）合规合法原则：严格遵守国家法律法规、监管规定及本行内部规章制度，确保各项业务活动合规有序。

（六）客户权益保护原则：在风险控制过程中，充分尊重和保障持卡人的合法权益，提供透明、便捷的服务。

第二章组织架构与职责

第四条风险管理组织架构

本行信用卡风险控制管理实行统一领导、分级负责的管理体制。

（一）高级管理层：负责审定信用卡业务的总体风险策略、风险管理政策和重要风险管理制度，审批重大风险事项。

（二）风险管理部门：作为信用卡风险管理的牵头部门，负责制定和完善信用卡风险管理的相关制度、流程和模型；组织开展信用卡风险的识别、评估、监测和报告；对信用卡业务的风险水平进行整体把控，并提出风险控制建议。

（三）信用卡业务部门：在业务开展过程中，应严格执行风险管理政策和制度，落实各项风险控制措施，对业务经营中的风险承担直接管理责任。

（四）信息技术部门：负责信用卡业务系统及风险管理系统的建设、维护和安全运行，为风险控制提供技术支持和保障。

（五）合规与法律部门：负责对信用卡风险管理政策、制度及业务操作的合规性进行审查，提供法律支持，处理相关法律纠纷。

（六）审计部门：负责对信用卡风险控制管理体系的有效性、制度执行情况进行独立审计和监督。

第五条各部门职责分工

各相关部门应明确在信用卡风险控制中的具体职责，加强沟通协作，形成风险管理合力。具体职责分工由本行另行制定的岗位职责细则予以明确。

第三章客户准入与授信管理

第六条客户准入标准

本行应根据自身风险偏好和信用卡产品定位，制定明确的客户准入标准。客户准入应主要考察申请人的身份真实性、收入稳定性、信用状况、还款能力及意愿等因素。

（一）身份核实：严格执行实名制规定，对申请人身份信息的真实性、有效性进行核实。

（二）资信审查：通过查询征信报告、分析申请人收入状况、职业稳定性、资产负债情况等方式，评估其信用风险。对于存在不良信用记录、收入不稳定或还款能力不足的申请人，应审慎授信或拒绝发卡。

（三）反欺诈审查：建立有效的反欺诈识别机制，对申请材料的真实性、申请人行为模式等进行排查，防范虚假申请、冒用他人身份等欺诈风险。

第七条授信政策与额度管理

（一）授信政策制定：风险管理部门应会同信用卡业务部门，根据宏观经济形势、行业发展状况、客户群体特征及本行风险承受能力，制定科学合理的授信政策，明确不同客户群体的授信额度区间、利率水平、还款方式等。

（二）额度核定：根据客户的信用评分、收入水平、负债情况、消费习惯及风险等级等因素，综合核定初始授信额度。授信额度的核定应遵循审慎原则，避免过度授信。

（三）额度调整：建立动态额度调整机制。对于信用状况良好、还款记录优良、消费能力强的客户，可适当提高授信额度；对于出现逾期、信用状况恶化或存在较高风险的客户，应及时采取调低额度、冻结账户等风险控制措施。

第四章交易监控与风险预警

第八条交易监控体系

本行应建立健全信用卡交易实时监控体系，对持卡人的交易行为进行动态监测，及时发现和识别异常交易。

（一）监控规则：基于历史交易数据、风险案例及欺诈特征，建立和优化交易监控规则，涵盖交易金额、交易频率、交易地点、交易商户类型、消费习惯突变等维度。

（二）实时监控：利用信息技术手段对信用卡交易进行实时扫描和分析，对触发监控规则的异常交易进行预警。

（三）分级处理：根据预警信号的风险等级，采取不同的处理措施。对于高风险预警，应立即进行核实并采取相应的风险控制措施，如电话核实、暂停交易、冻结账户等。

第九条特殊交易风险控制

针对以下特殊交易类型，应加强风险控制：

（一）境外交易：关注境外交易的地域风险、汇率风