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银行信贷风险控制流程与规范文件

引言

信贷业务作为商业银行的核心业务之一，其风险控制能力直接关系到银行的生存与发展。有效的信贷风险控制不仅是银行稳健经营的基石，也是保障金融体系整体稳定的关键环节。本文件旨在系统梳理银行信贷风险控制的标准流程与核心规范，为银行各级机构及从业人员提供清晰、可操作的指引，以期全面提升信贷资产管理质量，审慎防范和化解各类信贷风险。

一、贷前尽职调查与客户准入

贷前尽职调查是信贷风险控制的第一道防线，其核心目标是识别客户真实风险，确保授信决策建立在充分信息披露和核实的基础之上。

（一）客户身份识别与信息收集

客户经理在受理信贷申请时，必须严格执行客户身份识别制度，核实客户提供的身份证明文件及相关资料的真实性、完整性和有效性。信息收集应全面覆盖客户基本情况、经营状况、财务状况、行业背景、信用记录及关联关系等。对于企业客户，需重点收集其营业执照、公司章程、财务报表、纳税证明、银行流水、重要合同等；对于个人客户，需关注其职业稳定性、收入水平、征信报告、家庭资产负债情况等。

（二）实地调查与访谈

客户经理须进行必要的实地走访，深入客户经营场所或项目现场，核实其生产经营状况、资产状况与所提供资料的一致性。通过与企业实际控制人、主要管理人员或个人客户本人的访谈，了解其经营思路、还款意愿、面临的机遇与挑战等非财务信息，这些信息对于评估客户整体风险至关重要。

（三）客户信用评级与准入标准

依据银行内部制定的客户信用评级模型，对客户的偿债能力、盈利能力、营运能力、发展能力及信用状况等进行量化与定性相结合的评估，确定客户信用等级。严格执行客户准入标准，对不符合国家产业政策、环保政策、信用记录不良或不具备基本偿债能力的客户，坚决予以拒入。

（四）授信业务用途与还款来源分析

详细调查并核实授信业务的真实用途，确保资金用途合法合规，符合国家宏观调控政策和银行信贷政策。重点分析第一还款来源的充足性和稳定性，如企业的主营业务收入、个人的工资性收入等。同时，对第二还款来源（如抵质押物、保证人担保）的可靠性进行初步评估。

二、信贷风险评估与审查审批

信贷风险评估与审查审批是风险控制的核心环节，要求基于客观、独立的原则，对授信项目的整体风险进行科学研判和审慎决策。

（一）风险评估模型的应用与调整

运用银行内部统一的信贷风险评估模型，对授信项目的预期损失率、违约概率等关键风险参数进行测算。模型参数应根据宏观经济形势、行业发展趋势和银行风险偏好进行动态调整和验证，确保评估结果的准确性和前瞻性。对于模型无法完全覆盖的特殊风险因素，应进行补充的定性分析。

（二）担保措施的评估与落实

对于采用担保方式的授信业务，需对担保的合法性、有效性和足值性进行严格评估。抵质押物须经过具有资质的评估机构进行价值评估，评估价值应审慎合理，并考虑其流动性和变现能力。保证人须具备相应的担保资格和担保能力，其信用等级和代偿能力应不低于被担保人。

（三）独立审查与集体审议

信贷审查人员应独立于客户经理，对授信项目的尽职调查质量、风险评估结果、授信方案的合理性等进行全面审查。审查过程应遵循客观、公正原则，不受任何外部因素干扰。对于重大、复杂或高风险的授信项目，应提交信贷审批委员会（或类似集体决策机构）进行集体审议，充分讨论风险点及控制措施，确保审批决策的科学性和审慎性。

（四）审批权限与责任划分

根据授信金额、风险等级、客户类型等因素，明确各级审批人员的审批权限。审批人员应在授权范围内行使审批权，并对审批决策承担相应责任。严禁越权审批、逆程序审批或降低标准审批。

三、贷款发放与支付管理

贷款发放与支付管理是确保信贷资金安全、合规使用的重要环节，旨在防止资金被挪用，保障信贷资金按照约定用途支持实体经济。

（一）放款条件的落实与审核

在贷款发放前，必须对授信审批时设定的各项放款条件（如办妥抵质押登记、落实担保、提供必要的证明文件等）的落实情况进行逐项审核。只有当所有放款条件均已满足，且相关手续合法有效后，方可办理放款手续。

（二）支付方式的选择与控制

根据授信业务的具体用途和风险特征，合理选择受托支付或自主支付方式。对于符合受托支付条件的，银行应根据借款人的支付委托，将贷款资金直接支付给符合合同约定用途的交易对手；对于自主支付的，应要求借款人定期报告资金使用情况，并加强事后核查，确保资金用途与合同约定一致。

（三）合同规范性审查

信贷合同是明确借贷双方权利义务的法律文件，必须确保合同条款的规范性、完整性和法律有效性。合同审查应重点关注利率、期限、还款方式、担保条款、违约责任、双方权利义务等核心内容，避免因合同瑕疵引发法律风险。

四、贷后管理与风险预警

贷后管理是信贷全流程风险控制的重要组成部分，通过持续监控客户风险变化，及时发现并处置风险隐患，确保信贷资产安全。

（一）日常跟踪