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一、绪论
（一）研究背景
数字金融作为金融与科技深度融合的产物，以其高效、便捷、普惠的特性，对传统商业银行的经营模式和服务方式带来了前所未有的冲击。在我国，数字金融的发展尤为迅猛，从移动支付到网络借贷，再到智能投顾，数字金融产品与服务不断创新，为广大用户提供了更加多样化的金融选择。与此同时，我国商业银行作为金融体系的重要组成部分，在支持实体经济发展、维护金融稳定等方面发挥着举足轻重的作用。根据艾瑞咨询报告，2022年我国第三方支付的交易总规模达到300万亿元。支付宝、微信等平台凭借着转账、支付、红包等功能深受年轻消费者喜爱，年轻消费者群体的流失对银行信用卡业务造成了巨大冲击。此外，银行提供的代
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