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感知风险视角下P2P信任模型构建与应用研究

一、引言

1.1研究背景与意义

近年来，随着互联网技术的飞速发展和金融创新的不断推进，P2P借贷平台作为一种新型的金融模式应运而生，并在全球范围内得到了广泛关注与迅速扩张，已然成为金融体系的重要组成部分。P2P借贷，即点对点借贷，它借助互联网平台将资金出借方与资金需求方直接连接起来，实现了资金的快速流通与配置，为小微企业和个人提供了更为便捷、灵活的融资途径，也为投资者开辟了新的理财渠道。从全球来看，P2P贷款平台数量持续增长，规模不断扩大，在一些金融市场成熟的国家，已成为重要融资渠道。大数据、云计算、人工智能等技术也为行业提供强大技术支持，助力平台更精准评估借款人信用状况，降低信贷风险。各国政府也纷纷出台监管政策，规范行业发展，保护投资者权益。在我国，P2P网贷市场规模一度超过3万亿元，平台数量超1000家，并形成高度竞争的市场格局，其中不乏陆金所、拍拍贷等大型企业，各企业在政府支持与监管下，通过技术创新实现可持续发展。

然而，P2P借贷行业在蓬勃发展的背后，也面临着诸多严峻的挑战和问题，其中最为突出的便是信任问题。在P2P借贷模式中，交易双方通常是素未谋面的个体，且交易过程主要在虚拟的网络环境中进行，这就导致了信息不对称现象极为严重。借款人和出借人之间、借贷双方与平台之间都存在着不同程度的信息差。借款人可能会隐瞒自身真实的财务状况、借款用途等关键信息，而出借人则难以全面了解借款人的信用水平和还款能力；平台也可能存在运营信息不透明、资金流向不清晰等问题。部分平台的运营商背景不明，风险管理能力薄弱，无法切实保障资金安全，甚至出现了一些平台恶意欺诈、卷款跑路的恶劣事件，严重损害了投资者的利益。据相关统计数据显示，过去一段时间内，问题P2P平台数量占比不容忽视，大量投资者的资金血本无归，这不仅给投资者带来了巨大的经济损失，也极大地打击了市场信心，阻碍了P2P借贷行业的健康发展。

信任作为P2P借贷交易的基石，对于整个行业的稳定运行至关重要。缺乏信任会导致交易成本大幅增加，交易效率显著降低，甚至可能使交易无法达成。当出借人对借款人或平台缺乏信任时，他们会采取更加谨慎的投资策略，如提高投资门槛、缩短投资期限、降低投资额度等，这无疑会限制资金的有效流通，影响P2P借贷平台的正常运营。因此，如何建立有效的信任机制，增强交易各方之间的信任，已成为P2P借贷行业亟待解决的关键问题。

感知风险理论为解决P2P借贷中的信任问题提供了新的视角和思路。感知风险是指个体在进行决策时，对可能面临的不确定性和不利后果的主观认知和判断。在P2P借贷场景下，出借人会基于自身的经验、知识和信息，对借款交易中可能存在的风险进行感知和评估，这种感知风险会直接影响他们对借款人及平台的信任程度。如果出借人感知到的风险较高，他们就会对交易持谨慎态度，甚至放弃交易；反之，如果感知风险较低，他们则更有可能建立信任并参与交易。因此，深入研究P2P借贷中的感知风险因素，构建基于感知风险的信任模型，对于提升出借人的信任水平，促进P2P借贷行业的健康发展具有重要的理论和现实意义。

本研究旨在通过对P2P借贷平台上存在的信任问题进行深入剖析，基于感知风险理论构建科学有效的信任模型，并对该模型在实践中的应用进行探索和评估。通过本研究，期望能够为P2P借贷平台提供一套切实可行的信任管理方案，帮助平台降低交易风险，提高运营效率；为出借人提供更加准确、可靠的信任评估参考依据，增强他们的投资信心，保护他们的资金安全；同时，也为P2P借贷行业的监管机构制定相关政策提供理论支持，促进整个行业的规范、有序、健康发展，进一步完善互联网金融市场体系，推动金融创新与实体经济的深度融合。

1.2国内外研究现状

在P2P信任模型的研究领域，国外学者较早展开探索，取得了一系列具有开创性的成果。J?sang提出的主观逻辑理论，创新性地引入事实空间和观念空间概念来描述和度量信任关系，并在信任观念中融入不确定度，采用三元组对信任进行精准描述，为后续信任模型的构建奠定了重要的理论基础。在此基础上，一些学者致力于对主观逻辑的优化与拓展，如通过引入否定事件因素和时间衰减因素，给出带遗忘因子的信任量化公式，有效克服了原理论在描述信任度时未考虑时间衰减和否定事件对信任值影响的缺陷，使其能更准确地刻画实体间的信任关系。

在信任模型的构建方面，不少国外研究从不同维度进行了深入探讨。部分研究基于信誉和风险构建信任评价方法，将隐含不确定性的风险值作为对信誉度的追加，从而更全面地评估节点的信任度。还有研究把P2P网络划分成若干功能各异的群组，将信任关系细分为群组之间、群组对节点以及群组内部节点之间的信任